Ипотека что это такое простыми словами

Содержание

Ипотека что это такое простыми словами — Деловой портал финансового направления

Ипотека что это такое простыми словами

Слово «ипотека» зазвучало из уст россиян в начале нулевых годов. Тогда кредит под залог имущества у многих вызывал опасения. Действительно, в то время банки предлагали довольно жесткие условия: проценты по сумме кредита были высокими, а срок выплаты — весьма ограниченным.

Ипотека что это такое простыми словами

Это казалось особенно несправедливым в сравнении с жилищными кредитами в западных странах. Там необходимую сумму можно было взять под минимальные проценты и на несколько десятилетий.

В прошлом десятилетии ипотека вызывала у россиян негативные ассоциации. Употребляя это слово, среднестатистический гражданин нашей страны имел в виду банковский кредит на приобретение недвижимости, взятый на кабальных условиях.

Прошли годы, ситуация в российской экономике стабилизировалась, финансовые учреждения стали предлагать более разумные проценты. Ипотека больше не является предметом для шуток, сегодня это реальная возможность стать владельцем жилья. Но в России многие до сих пор не понимают, чем на самом деле является ипотека.

Ипотека — это жилищный кредит?

Говоря простыми словами, ипотека представляет собой кредит на приобретение недвижимости. При этом займ может выдаваться банковскими и небанковскими учреждениями.

Все ипотечные займы являются кредитами, но не все кредиты являются ипотечными займами. Определяющее различие между ипотекой и обычным банковским кредитом состоит в том, что ипотека выдается под залог имущества. Заключая с банком договор об ипотечном кредитовании, заемщик не покупает недвижимость.

Жилищный кредит

Квартира, дача, частный дом, под залог которых выдана ссуда, по законодательству являются собственностью банка. Это продолжается до того момента, пока заемщик полностью не расплатиться с финансовым учреждением.

Если выплаты по ипотеке задерживаются или прекратились, представители банка имеют право подать в суд на своего клиента.

В тех случаях, когда ситуацию с выплатой ипотеки не удается урегулировать, недвижимое имущество арестовывается и продается на аукционе.

Выдача займов под залог имущества несет для банков минимальные риски. Если заемщик регулярно перечисляет необходимые суммы, то финансовое учреждение просто получает доходы благодаря процентной ставке.

Если же заемщик перестал обслуживать кредит, то у банка имеются все необходимые инструменты, чтобы вернуть деньги.

Жилье, оформленное как залог, проще арестовать и продать, чем недвижимость, находящуюся в собственности.

В то же время, трудно предсказать, получит ли банк полную стоимость, продавая квартиру должника. Ситуация на рынке недвижимости постоянно меняется. Жилье могло оцениваться в определенную сумму пять лет назад, когда заключался договор об ипотечном займе.

Особенности жилищного кредитования

К тому моменту, как заемщик прекратил выплаты и суд дал разрешение на продажу, стоимость квартиры могла уменьшится. Поэтому банки не имеют причин формально подходить к выполнению клиентами своих обязательств.

Российское законодательство дает право финансовым учреждениям обращаться в суд, если заемщик трижды за 12 месяцев нарушил условия договора. Нарушениями считается не только невнесение платежей, но и задержки выплат.

На практике банки не привлекают третью сторону для решения конфликта, пока ситуация не становится действительно безнадежной.

Документы для кредита

При возникновении финансовых трудностей заемщикам гораздо проще обратится напрямую в банк, чем ожидать решения суда. К примеру, через некоторое время после заключения договора, клиент больше теряет возможность вносить выплаты в оговоренном объеме.

Причиной может стать потеря места работы, проблемы со здоровьем или значительные финансовые затруднения любого рода. Если заемщик понимает, что в обозримом будущем ситуация не изменится, ему следует обратиться в банк.

Работнику финансового учреждения выгоднее предложить клиенту другие условия выплаты или подсказать, как он может рефинансировать займ («перекредитоваться»), чем направлять дело в суд.

Различия между ипотечными займами и другими банковскими кредитами

В общественном сознании, ипотека и кредит — это две различные услуги, предоставляемые банками. Как упоминалось выше, ипотечный займ тоже является кредитом, но он имеет несколько важных особенностей.

Наличие недвижимого имущества обязательно для выдачи ипотеки. Понять это довольно просто: жилье стоит дороже, чем потребительские товары, автомобили. Чтобы ипотечные займы пользовались спросом, банк должен выдать их на конкурентных условиях.

Имущество в залог

Потенциальный клиент хочет получить как можно меньшую процентную ставку и возможность выплаты на протяжении долгого периода времени.

Это означает, что банк выдает значительную сумму денег на десять и более лет. Естественно, в интересах финансового учреждения получить ее назад и с процентами.

Но спрогнозировать, будет ли у заемщика возможность все эти годы исправно вносить платежи, невозможно.

В случае с краткосрочными кредитами риск для банка ниже, когда речь заходит о долгосрочных займах, риски растут. Чтобы обеспечить себе возврат суммы займа, банк берет в залог квартиру. Благодаря этому у кредитора есть возможность вернуть потраченные средства, даже если заемщик вдруг откажется платить.

Стоимость жилья высока, и сумма ипотеки должна ее покрывать. Беря ипотечный займ, клиент может рассчитывать на сумму иного порядка, нежели при выдаче кредитов на потребительские товары, автомобили или стандартных нецелевых займа.

Сумма по ипотеке

Банки могут себе позволить такие значительные суммы, поскольку они обеспечиваются залогом.

Другие кредиты редко выдаются на срок дольше пяти лет. В случае с ипотечными займами, клиенты могут выплачивать стоимость жилья на протяжении нескольких десятков лет.

При выдаче займов под залог имущества финансовые учреждения имеет минимальные риски. В тех случаях, когда клиенты прекращают выплаты, банк может оперативно продать недвижимость, которая де-факто находится в его собственности. Даже потеряв часть стоимости при неблагоприятном рынке, банк возвращает себе большую часть потраченных средств.

Беспокоиться кредитору стоит разве что об общеэкономической ситуации в стране и состоянии рынка недвижимости. К примеру, после падения курса рубля значительное количество заемщиков потеряло возможность производить выплаты по валютной ипотеке.

Проценты по ипотеке

Тогда и банкам, и заемщикам пришлось искать способы реструктуризации образовавшихся долгов.

Обычный кредит может быть использован заемщиком на различные цели: от покупки бытовой техники до начала собственного бизнеса. Ипотечный займ выдается приобретение жилья.

Ипотека сегодня — это способ приобретения жилья с разумными выплатами. Будучи осведомленным об особенностях ипотечного кредитования, каждый может принять решение о том, стоит ли связывать себя финансовыми обязательствами.

Порядок оформления сделки

Несмотря на то, что риски при выдаче ипотечных займов для банков сравнительно низки, финансовые учреждения заключают долговременные соглашения не со всеми, кто обращается. Их интересуют лишь те потенциальные заемщики, которые имеют хорошую кредитную историю и стабильный источник дохода.

Оформление ипотеки

Между обращением в банк и выдачей необходимой суммы, сделка проходит несколько этапов:

— подбор программы для кредитования, условия которой отвечают потребностям потенциальных заемщиков;

— составление досье заемщика;

— рассмотрение заявки на предоставление ипотечного займа;

— сбор документов по объекту недвижимости;

— одобрение объекта в качестве предмета для залога в банке;

— регистрация сделки в Росреестре.

Банки иногда рекламируют выдачу ипотеки за два дня. Таким обещаниям не стоит верить: весь процесс займет как минимум несколько недель.

Будущее ипотечных займов в России

В стабильной экономике ипотечное кредитование является одним из наиболее простых способов покупки дома. При надлежащем регулировании деятельности банков со стороны государства, договоры о займах являются выгодными и для покупателей недвижимости, и для финансовых учреждений.

Ипотечные займы

Сегодня России существует правовая база, которая позволяет развиваться рынку ипотечных займов. Банки конкурируют между собой, стараясь привлечь потенциальных заемщиков. Конкуренция привела к снижению процентных ставок и ускорению процесса рассмотрения заявок.

В то же время в стране сохраняются препятствия, которые стоят на пути дальнейшего развития данной сферы.

Высокие проценты

К ним относятся:

— высокие требования к жилью;

— ограниченное количество новостроек в регионах, которые могли бы стать предметом залога в ипотечном договоре;

— отсутствие схемы, позволяющей эффективно взаимодействовать всем трем участникам сделки: кредитному учреждению, заемщику и риэлтерскому агентству;

— низкая платежеспособность населения.

Несмотря на перечисленные проблемы, ипотечное кредитование имеет в России отличные перспективы. Если экономическая ситуация останется стабильной, то спрос на подобные займы будет неуклонно расти. После резкого снижения курса рубля многие банки временно отказались от выдачи ипотечных займов или, по крайней мере, закрыли программы, связанные с наибольшими рисками.

Заключение

На сегодняшний день главным сдерживающим фактором для развития программ ипотечных кредитов остается состояние рынка недвижимости.

Перспективы ипотечного кредитования

Застройщики пока не способны полностью удовлетворить спрос на жилье эконом-класса. На практике это означает, что потенциальные заемщики вынуждены подолгу искать подходящий объект недвижимости либо заключать сделки на суммы большие, чем они рассчитывали.

Если экономика страны продолжит нормальное развитие, то через несколько лет нехватка подходящей недвижимости останется в прошлом.

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/ipoteka/ipoteka-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html

Что такое ипотека и как она работает —

Слово ипотека приходится слышать каждому из нас довольно часто, ведь данный вид кредитования приобрел огромный спрос в последнее время.

В нашей стране купить жилье без заемных средств крайне сложно, стоимость объекта недвижимости во много раз превосходит средний ежемесячный заработок россиянина.

Для многих из нас ипотека ассоциируется с многолетним тяжелым бременем, которые приходится нести по 20—30 лет. Рассмотрим, что такое ипотека и как она работает, способы оформления и нюансы жилищного кредитования.

Что такое ипотека и ипотечный кредит

Многие из нас полагают, что ипотека – это вид кредитования, с помощью которого можно приобрести только недвижимое имущество.

Но это ошибочное мнение, потому что ипотека – это форма залога, при которой приобретаемый за счет заемных средств объект находится в полном распоряжении заемщика, а банк получает право на его реализацию только в том варианте, если должник не справился с возложенными на него обязательствами по выплате кредита.

Если говорить простыми словами, то понятие ипотека применимо лишь к тому виду кредитования, в котором приобретаемые за счет банковских средств имущество не попадает в собственность заемщика в полной мере.

Фактически он может пользоваться объектом, но и здесь его права ограничены, он не может совершать сделки с ним переделывать или перестраивать объект недвижимости и производить любые действия, вследствие которых может снизиться его стоимость.

Ипотечный кредит – это денежные займы с залогом приобретаемого недвижимого имущества. Если говорить простыми словами, то ипотека, которая выдается в банке это и есть целевой кредит на недвижимость с обеспечением, которым выступает приобретаемое имущество.

Кстати, не стоит путать ипотеку и жилищный займ, это совершенно два разных вида кредитования, ведь во втором варианте средства предоставляются без обеспечения залогом.

Итак, продолжим изучение термина ипотека. Что это такое простыми словами? Слово ипотека было заимствовано из греческого языка, значение его «Залог».

Причем в законодательстве нашей страны ипотека выдается строго под залог недвижимого имущества, хотя об этом чуть позже.

Итак, если речь идет об ипотеке в банке, то заемщик должен понимать, что он фактически приобретает за счет заемных средств объект недвижимости, но вступает в права собственности только после исполнения своих обязательств перед кредитором.

Как работает ипотека

На самом деле схема ипотечного кредитования довольно простая. Рассмотрим ее:

  1. Потенциальный заемщик выбирает банк и подает заявление на оформление ипотечного кредита.
  2. Кредитно-финансовая организация проводит анализ заявления, оценивает платежеспособность заемщика, а также свои риски, и выносят решение.
  3. В случае положительного решения у заемщика есть от 30 до 120 дней для подбора объекта недвижимости.
  4. После того как заемщик определится с объектом, он подает документы в банк на оформление ипотеки, предоставляет документы на недвижимость и свои документы для получения денежного кредита.
  5. Продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи и регистрируют его в Росреестре, при этом на объект накладывается обременение, или запрет на регистрационные действия.
  6. После завершения регистрационных действий продавец получает денежные средства путем перевода на банковский счет, а покупатель становится заемщиком.
  7. Именно по такой схеме работает большинство коммерческих банков России.

Но на самом деле условия договора и порядок предоставления денежных средств в долг в каждой банке могут немного различаться. Ведь с целью повышения выгоды, банки вводят некоторые коррективы в условия ипотечного кредитования.

Например, есть такие два понятия, как ипотека в силу закона и в силу договора, согласно законодательству объектом залога выступает приобретаемая недвижимость, хотя по договору банк может предоставить денежный займ под залог иного недвижимого имущества, находящиеся в собственности заемщика.

Обратите внимание, что в России отношения между кредитором и заемщиком по ипотечному кредитованию регламентированы статьей 102 ФЗ об ипотеке и залоге недвижимости.

Риски кредитора и заемщика при ипотечном кредитовании

Опять вернемся к вопросу, что значит ипотека, как уже было сказано выше это в первую очередь залог. Поэтому стоит внимательно рассмотреть, какие риски несет потенциальный заемщик при оформлении ипотечного кредита.

Основной риск заемщика это потеря приобретаемого в кредит объекта недвижимости, ведь в случае неплатежеспособности, снижение заработной платы, потери здоровья, или иных форс-мажорных обстоятельств, предмет залога, безусловно, переходит в распоряжение к кредитору.

Причем банки при выдаче ипотечного кредита практически ничем не рискуют, но это только в теории. На практике все намного сложнее. Ведь если заемщик не справляется со своими обязательствами, то банк дает ему порядка 90 дней для решения финансовых трудностей и оплаты просроченной задолженности.

Если быть точнее, то именно в течение трех месяцев банк не предпринимает решительных действий по отношению к должнику.

По пришествию данного срока банк дает должнику выбор: продать объект недвижимости и расплатиться по кредиту либо подает в суд, в случае если консенсуса мирным путем достигнуть не удалось.

Кстати, по закону банк имеет полное право продать объект недвижимости находящейся у него в залоге, но перед этим ему нужно расторгнуть договор с заемщиком сделать он может это с помощью переговоров или по решению суда. Впоследствии банк все же вернет утраченную прибыль, заемщик, если говорить простыми словами, остается без крыши над головой.

В чем же здесь риск? Во-первых, за тот срок, когда платежи не поступали на кредитный счет, банк не получал ожидаемую прибыль. Во-вторых, судебные издержки – это дополнительные расходы для кредитно-финансовой организации.

В-третьих, стоимость залогового имущества на 20—30% ниже рыночной, хотя даже в том случае, если вырученных средств не хватает для полного погашения кредита, заемщик не освобождается от своих кредитных обязательств до тех пор, пока долг не будет погашен полностью.

Важно! При принятии решения о выдаче ипотечного кредита банк оценивает: доход заемщика за вычетом выплаты по ипотечному кредиту, доход за вычетом расходов по другим обязательствам, размер запрашиваемой суммы по отношению к оценочной стоимости объекта недвижимости, сумму займа по отношению к минимальной стоимости жилья на рынке.

На что берут ипотеку

Чтобы понять, на что можно взять ипотеку, обратимся к законодательству. В законе об ипотеке, а именно в пятой статье, указано, что предметом ипотечного кредитования может быть только недвижимое имущество, право на которое зарегистрировано в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Если говорить простыми словами, то предметом залога может выступать дом или квартира, а также земельный участок гараж, производственные помещения, комнаты, и иные объекты недвижимости.

Советы потенциальным заемщиком

Зная, что такое ипотека на жилье, многие потенциальные заемщики наверняка сомневаются: стоит ли брать такой вид кредита или нет. Ведь риски слишком велики по нескольким причинам.

Во-первых, срок выплаты ипотечного кредита может достигать 30 лет, а за это время может многое измениться, в том числе и в финансовом положении заемщика.

Во-вторых, если посчитать переплату по ипотеке, то этих средств хватит для покупки одного или двух аналогичных объектов недвижимости.

Тем не менее, для многих это единственный вариант для покупки собственного жилья, а именно оформление ипотечного кредита. Действительно, накопить на собственное жилье практически невозможно, даже при заработке выше среднего. Но не стоит бояться таких долгосрочных обязательств, нужно руководствоваться лишь некоторыми советами:

  1. Берите в ипотеку только ту сумму, платежи по которой вы можете вносить без большого ущерба для своего бюджета.
  2. Не стоит оформлять кредит на длительный срок, чем меньше срок, тем меньше переплата.
  3. Чтобы получить минимальный процент по ипотеке внимательно изучить рынок предложений и постарайтесь максимально соответствовать требованиям кредитора.
  4. При оформлении ипотеки нужно всегда иметь запас средств, которые вы в будущем можете внести в счет оплаты ипотеки, если в жизни случится непредвиденное обстоятельство.

Обратите внимание, если вы не сможете вносить платежи по кредиту и не справляетесь со своими обязательствами, обязательно постарайтесь решить вопрос с банком мирно и не сопротивляетесь продаже залогового имущества.

Подведем итог, что ипотека – это, в нашем понимании, кредит на приобретение недвижимого имущества. Сегодня практически каждому из нас предоставлена возможность купить собственное жилье с помощью заемных средств банка.

Кстати, если вы решились на оформление ипотечного кредита, то обязательно стоит учитывать, что государство предоставляет возможность оформить ипотеку молодым семьям на льготных условиях по специализированной программе, а также вернуть подоходный налог от стоимости объекта и процент по ипотеке, если воспользоваться всеми предложениями, то можно значительно снизить кредитную нагрузку.

Источник: http://rublgid.ru/dengi/chto-takoe-ipoteka-i-kak-ona-rabotaet/

Что такое ипотека на жилье?

Понятие «ипотека» около десяти лет назад основательно вошло в нашу жизнь. Практически каждый знаком с принципами действия, плюсами и минусами данного вида кредитования. Но мало кто знает историю возникновения и значение слова.

Ипотека – это залоговое имущество, которое остается в собственности заемщика. При невыполнении требуемых обязательств со стороны должника, имущество может быть реализовано банковским учреждением.

Стоит учитывать, что понятие ипотеки и ипотечного кредита существенно различаются.

Ипотечное кредитование представляет собой выдачу денежных средств на приобретение недвижимости под залог имущества должника, которое впоследствии выступает гарантом в случае непогашения обязательств со стороны заемщика.

Система работает достаточно просто:

  1. Клиент берет необходимую денежную суммы у банка с целью приобретения недвижимого имущества под залог.
  2. При наступлении полного погашения кредитного обязательства, залог с имущества снимается, а дом, квартира или автомобиль переходят в полноправное владение заемщика.

Если клиент банка не может погасить долг, имущество выставляется на продажу, а доход от его реализации покрывает долг по кредитному договору.

Для получения ипотечного кредита, банковские учреждения требуют следующие документы:

  • заполненная анкета (выдается банком);
  • заявление на оформление кредита (есть возможность подать заявку в режиме онлайн);
  • Паспорт (копия);
  • СНИЛС (копия);
  • ИНН (копия);
  • копия свидетельства о браке/разводе/рождении детей;
  • копии документов об образовании (аттестат, диплом и прочее);
  • копии заполненных страниц трудовой книжки;
  • военный билет копия (если заемщик находится в призывном возрасте);
  • справка о заработной плате 2 НДФЛ;
  • любые документы, отражающие дополнительный заработок или доход.

В большинстве банков вышеперечисленных документов достаточно, но в зависимости от отдельного случая и условий займа, сотрудники учреждения могут потребовать дополнительную информацию.

Массовое пользование услугами кредита среди населения положительно сказывается на развитии экономики страны. Но обычное кредитование может создать риски неуплаты, а использование залога дает хорошие гарантии.

Помимо интересов государства, не менее приоритетны потребности и населения. Недвижимость склона к резкому росту в цене, поэтому приобретать ее за счет накоплений крайне проблематично.

По этой причине выплата заемного долга частями один из самых оптимальных вариантов.

Конечно, риск потерять в цене существует, но неизвестно как поведет себя инфляция за то время, которое уйдет на накопление денежных средств для осуществления крупной покупки.

Согласно древнейшей истории, понятие ипотеки появилось в Греции в далеком VI веке до нашей эры, и было введено в обиход политическим деятелем Солоном. Работала программа по принципу, в котором заемщик выступал залогом в собственном лице, то есть не вернул долг – попал в рабство к кредитору.

Впоследствии на смену системы, Солон предложил в качестве залога использовать движимое и недвижимое имущество граждан. Свидетельствование сделки происходило путем установки столбов на земельном участке должника с условиями и суммой сделки.

Именно поэтому значение слова ипотека в переводе с греческого (древнегреческого) языка «hypotheka» означает «основание», «подпорку» или «столбик».

Затем процесс продолжил развитие в других странах, а столбы заменили книгами, в которых вели все сопутствующие записи.

В России первый дворянский банк, который начал предоставлять кредиты под залог открылся в 1754 году, а уже в 1870 году на территории страны их функционировало порядка 11 финансовых учреждений.

Если говорить кратко о происхождении слова ипотека, то оно берет свое начало со времен Древней Греции и обозначает «столб», который находился на земельном участке должника и служил для отображения информации о залоге и условиях займа.

Советская система не хотела принимать ипотеку и это доказывает трактовка определения. Термин ипотека впервые появился в СССР на страницах толкового словаря, и обозначал ссуду в денежном эквиваленте, которая выдается банками капиталистами под залог земли, сооружений и построек. Звучало определение приблизительно так «Ипотека – это оружие для разорения крестьян среднего и малого достатка».

После Великой Отечественной войны началась активная застройка городов, и хоть факт присутствия ипотеки был мастерски завуалирован, проследить эти моменты можно.

После 1990 года стали активно появляться коммерческие банки с предоставлением различных займов населению, а с ними развиваться ипотечная система. Миновал дефицит, появилось множество новых товаров, соответственно предложение и спрос растут, а доходы не успевают. На помощь приходят займы, а банки соответственно процветают.

Что же такое ипотека на жилье простыми словами? Суть заключается в том, что за покупателя расчеты за приобретенное имущество выплачивает банк, а собственник (покупатель) должен погасить долг определенными частями за оговоренный срок. Причем банк берет гарант погашения в виде залогового имущества должника.

Ипотека в толковом словаре Ожегова имеет несколько обозначений, таких как залог недвижимого имущества или ссуда, выдаваемая под этот залог.

Описание ипотеки в википедии не особо отличается от стандартного и описывает ее как одну из форм залога, которая принадлежит должнику, а кредитор имеет право его получить только в случае непогашения заемщиков своих финансовых обязательств.

Ипотека по английски mortage характеризует закладную или заем.

Во Франции ипотечному кредитованию было положено начало в 1852 году банком CCF (Credit Foncier de France). Перевод ипотека с французского слова hypothèque.

Слово «ипотека» в русском языке не имеет правил написания, так как относится к словарному типу. Для верного ориентира стоит отталкиваться от греческого «hypotheka» с акцентом на букву «о», а проще его просто запомнить, чтобы не допускать ошибок.

Рассмотрим предложения со словом «ипотека» в правильном употреблении.

  1. Ипотека является одним из приоритетных видов в кредитовании.
  2. В жилищном строительстве имеет место спад, по причине резкого поднятия процентной ставки на ипотеку.
  3. Необходимо обратиться в банк для получения информации о возможных программах ипотеки.
  4. Заемщик согласен со всеми условиями выдачи ипотеки, в том числе – с размером комиссионных в размере 0,6 % ежемесячно.

Несмотря на то, что во времена СССР ипотека воспринималась как неблагоприятная система, введенная в работу капиталистическими странами, на сегодня это серьезная помощь гражданами их семьям в приобретении собственной недвижимости или жилья.

Как правильно называется ипотека?

Ипотека или жилищное кредитование. Заключается в займе крупной суммы денег под покупку жилья, где в качестве гаранта по возврату денежных средств выступает собственность заемщика. Долг выплачивается в оговоренные по договору сроки.

В каком году появилась ипотека в россии?

Зародилась в России одновременно с возникновением права на частную собственность, уже в 18 веке появились первые упоминания о залоге земли в чужие руки.

В 1918 году история развития ипотеки была прервана Октябрьской революцией, после которой право на частную собственность попало под запрет. А 17.05.1919 года и вовсе была поставлена точка во всевозможных действиях для развития ипотечного направления. Так понятие «ипотека» было забыто на период более 70 лет.

Возрождение произошло в начале 90-х годов, а законодательное утверждение в 1998 году на основании закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Источник: https://ipoteka.finance/voprosy/chto-takoe-ipoteka-na-zhile.html

Ипотека: что это такое простыми словами

Современное общество разделилось на два лагеря. Одни считают, что ипотека — это отличный способ приобретения собственного жилья, а вторые воспринимают её как кабалу или рабство.

Доля правды есть в каждом суждении. Для большинства людей накопить на собственную квартиру – непосильная задача. Несмотря на то, что современный рынок недвижимости стал доступнее, чем несколько лет назад, уровень цен на квартиры и частные дома остается велик. Именно поэтому от безысходности большинство идут на этот серьезный шаг – ипотечный кредит.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит – покупка жилой или нежилой недвижимости за деньги, взятые в долг в банках под залог приобретенного имущества. Т.е.

человек не является полноценным собственником, пока не погашен долг перед заимодателем.

При длительной просрочке или отказе от погашения задолженности, банк в праве выставить недвижимость на аукцион и вернуть свои деньги за счет продажи имущества.

Плюсы и минусы ипотеки

У программы ипотечного кредитования есть свои преимущества и недостатки, которые стоит знать:

Плюсы:

  • Доступный способ приобретения собственной жилплощади;
  • Иметь в собственности свою квартиру надежнее, чем постоянно искать съемную.

Минусы:

  • Высокая процентная ставка, следовательно, и большая переплата по кредиту;
  • Большой первоначальный взнос;
  • Риск потерять недвижимость;
  • Вынужденный длительный срок кредитования;
  • Сложность оформления.

Несмотря на то, что государство вынуждает снижать процентную ставку на ипотеку, она все равно остается высокой, по сравнению с зарубежными странами. Например, в Европе средняя процентная ставка равна 2-4% в год.

Многие люди не видят смысла брать ипотеку, ведь выплаты за съемную квартиру меньше, чем выплата по ипотечному кредиту. Они относительно правы, только остается момент, что квартира, приобретённая в кредит, в итоге станет вашей собственностью, а съемная жилплощадь нет.

Социальные программы

Чтобы сделать ипотеку более доступной, существует ряд программ, направленных на облегчение условий кредитования:

  • Военная – предназначена для приобретения жилой недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке;
  • Ипотека на строящуюся недвижимость;
  • На строительство собственного дома;
  • Ипотека вместе с «материнским капиталом»;
  • На приобретение или строительство загородной недвижимости (дача);
  • Рефинансирование – направлена на перенесение кредита от одного банка, в другой.

Если вы не подходите ни к одной категории заемщиков, возможно воспользоваться стандартным видом займа. Он предназначен для людей со средним ежемесячным доходом, размер которого минимум в два раза превышает сумму платежа.

Необходимые документы

Для успешного оформления ипотеки необходимо собрать обязательный список документов. Все копии должны быть выполнены по установленному стандарту:

  • Заполненная анкета на получение ипотечного кредита;
  • Оригинал и копии удостоверения подтверждающего личность заёмщика (паспорт);
  • Свидетельство ИНН;
  • СНИЛС (свидетельство обязательного государственного пенсионного страхования);
  • Свидетельство о рождении детей (при их наличии);
  • Документы, подтверждающие образование заемщика (аттестат, диплом и т.д.) – оригинал и копии;
  • Для мужчин – копия военного билета или приписного свидетельства о постановке на воинский учет;
  • Трудовая книжка;
  • Справка, подтверждающая уровень дохода заемщика (2НДФЛ);
  • Документы, подтверждающие финансовое состояние – документы на имущество (автотранспорт, недвижимость и т.д.), документы, подтверждающие наличие счетов или ценных бумаг.

Здесь приведен обширный список необходимой документации, но даже он может быть неполным. Каждый банк индивидуально подходит к перечню обязательных документов.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то документов понадобится в разы больше. Но шансы на одобрение выдачи кредита тоже возрастут.

Критерии выбора ипотеки

Ипотечный кредит оформляется на длительный срок. Стоит грамотно подходить к выбору финансового учреждения и условий кредитования. Условия всех банков примерно одинаковы, но стоит внимательнее подходить к их рассмотрению.

Для начала следует определиться, что более важно – размер процентной ставки, первоначальный взнос, общий срок кредитования и т.д. Исходя из этих критериев можно осуществлять выбор банка.

Не стоит надеяться, что в одном банке будет сочетаться и низкая процентная ставка и небольшой первоначальный взнос. Обычно эти факторы взаимоисключающие. Низкая процентная ставка предоставляется при большом первоначальном взносе. В свою очередь небольшой первоначальный взнос возможен только при длительном периоде кредитования.

Брать ипотеку или жить на съемной квартире – индивидуальный выбор каждого. Подойдите грамотно к решению данной задачи, чтобы не пожалеть об этом в будущем.

Источник: https://microzajmi.ru/ipoteka-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога.

Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита.

Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога.

То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье.

Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс.

Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента.

Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость.

На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие.

Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему.

Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы.

Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат.

Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых.

Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами.

Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров.

На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки.

В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг.

На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог.

Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно.

На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века.

Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку.

Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства.

Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком.

С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов.

Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки.

А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов.

Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита.

Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Источник: https://www.Sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipoteka/

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: