Ипотека под залог доли в квартире

Содержание

Где выдают кредит под залог доли в квартире? Советы по повышению шансов на получение ипотечного займа

Ипотека под залог доли в квартире

При кредитовании граждан, финансово-кредитной организации важно максимально обезопасить себя и свои денежные средства.

С этой целью они требуют от своих клиентов залог.

Залог обычно предстаёт в виде имущества, которое принадлежит по праву собственности получателю займа.

К сожалению, некоторые люди ничего не могут предложить банку, кроме доли в своей квартире под залог. Возможно ли оформление кредита или ипотеки на таких условиях?

Что такое доля недвижимого имущества?

В первую очередь обратимся к определениям. Что же такое доля, а главное, чем характеризуется выделенная доля объекта недвижимости?

Доля квартиры (или частного дома) — это часть жилого помещения, на которой определён порядок использования в документальном виде. То есть, обладатель данной доли имеет в собственности часть помещения, и этот факт имеет нотариальное или государственное удостоверение.

К сожалению, некоторые финансово-кредитные организации, особенно те, которые существуют лишь на региональном уровне, отказываются сотрудничать с долевиками. Продать такую недвижимость в случае, если она всё-таки перейдет в собственность банка, будет проблематично.

Однако организации, которые давно и успешно действуют на рынке банковских услуг, не откажут вам в выдаче ипотечного кредита, если соблюсти все необходимые условия.

Условия займа под залог доли

По информации из статистики Росреестра, Российская Федерация насчитывает около 40 миллионов лиц, которые являются собственниками помещений или комнат в них.

Являясь собственником помещения, вы легко сможете оформить его в залог.

  • А это значит, что первым условием предоставления кредита или ипотеки под залог доли является ваше право собственности на часть помещения.
  • Также, банк хочет удостовериться в том, что объект ликвиден. Ни одна финансово-кредитная организация не поверит вам на слово, если помещение окажутся нежилым или же непригодным для проживания, то сделка не будет оформлена.
  • Важно, чтобы банк убедился в том, что доля не обременена никакими обстоятельствами с вашей стороны. Например, не числится в залоге у других финансово-кредитных организаций.
  • Важно, чтобы комната находилась именно в собственности обратившегося, а не других лиц. Некоторые банки стремятся, чтобы помещение, которое принадлежит вам на праве собственности, располагалось в том же регионе или городе, где находится компания.
  • Здание не должно находиться в ветхом или же аварийном состоянии.
  • Комната должна отвечать всем требованиям жилого помещения, а значит, иметь необходимые условия для проживания, источники естественного света и коммуникации.
  • Некоторые финансово-кредитные организации предъявляют свои особые требования, которые клиент обязан выполнить для того, чтобы заключить сделку.

К сожалению, сумма займа, которая будет вам выдана под залог доли квартиры, будет меньше, чем реальная стоимость доли на рынке недвижимости.

Как отмечают специалисты, в лучшем случае лицо получит 70% от реальной цены объекта. Обычно, в среднем по России, эта цифра составляет 60%.

Требования к заемщику

Помимо вышеперечисленных условий, кредитующие организации предъявляют особые требования к заемщикам.

Важно соответствовать им, ведь в противном случае вы не сможете получить займ.

  • Первое требование — это возрастной ценз. Лицо должно быть старше 21 года, при этом, младше 65 лет.
  • Необходимо предоставить сразу два документа, которые бы удостоверяли вашу личность.В первую очередь — это обязательно паспорт гражданина Российской Федерации. Второй документ может быть предоставлен на выбор. Это может быть ИНН, СНИЛС, а для мужчин — военный билет.
  • Необходимо наличие постоянной регистрации в регионе, где располагается финансово-кредитная организация.
  • Кредитная история заемщика должна быть абсолютно чистой, а все кредиты должны быть аккуратно погашены.
  • Не допускаются просроченные платежи или незакрытые займы.
  • Лицо должно быть официально трудоустроенным. При этом, стаж его работы в данной организации должен быть не менее 6 месяцев.
  • Особое внимание сотрудники банка обращают на справку о доходах. Величина дохода лица должно быть не меньше, чем половина ежемесячных отчислений по сумме займа.

Если вы хотите оформить займ под залог доли не в финансово-кредитных организациях, а у их посредников, то здесь условия будут более лояльными.

Однако возрастают проценты по займу.

Как рассчитать сумму кредита?

На самом деле, на итоговую сумму кредитного или ипотечного займа будут влиять три основных фактора:

  1. Первый из них — это характеристика доли.

    В первую очередь необходимо понять, сколько будет стоить данная недвижимость на рынке. От этой суммы необходимо отсчитать 60-70 процентов.

    К сожалению, вы не сможете заложить долю, если она находится в коммунальной квартире, в доме, постройка которого старше 1975 года.

    В двухэтажном доме или же деревянной постройке, в аварийном строении, в помещении, которое требует срочного коммунального ремонта.

  2. Второй фактор — это доход лица, обратившегося в банк и его стаж работы.
  3. Третий фактор — это назначение кредита, то есть цель его траты.

    Иногда банк хочет заручиться уверенностью в том, что вы будете использовать денежные средства точно по назначению, если займ берется на определённые цели.

    Рассчитать сумму ипотеки дома самостоятельно очень сложно. Всё зависит от индивидуальных факторов, а также, от политики конкретной финансово-кредитной организации.

Дорогой читатель! Каждый случай имеет индивидуальный характер.

Если статья не решает вашу проблему или вы желаете узнать подробности — обращайтесь по телефону +7 (812) 426-14-07 (доб. 916) или через онлайн-консультант.

Это просто и совершенно бесплатно!

Как взять кредит под залог доли? Пошаговая инструкция

Попытаемся изучить основные этапы, которые приведут вас к исполнению своей цели.

  1. В первую очередь вам необходимо выбрать компанию кредитора.

    Рассмотрите отзывы о финансово-кредитных организациях вашего города. Узнайте о процентных ставках, условиях, требованиях к заемщику. Обязательно ознакомьтесь с основными кредитными (ипотечными) программами.

    Уточните необходимую информацию по телефону. Обязательно прочитайте информацию из рейтингов, а также независимые мнения людей, которые когда-либо сталкивались с подобной компанией.

  2. После того, как выбор сделан, необходимо сформировать пакет документов. Подробнее мы вернемся к этому вопросу в следующем пункте.
  3. Третий шаг — это явка в финансово-кредитную организацию с целью подбора программы займа. Как правило, банки предлагают от двух до трех программ.
  4. Как правило, они делятся на целевые и не целевые. Возможно, организация предложит особые условия следующим категориям граждан — военнослужащие, госслужащие или пенсионеры. Также, особые условия могут действовать для льготников.
  5. После того, как вы ознакомились с условиям ипотечной программы, необходимо составить договор. Этот акт должен содержать основную информацию, которая будет характеризовать ваш займ, а также взаимоотношения с финансово-кредитной организацией.
  6. Осталось дождаться рассмотрения и подтверждения вашего дела, после чего вы сможете получить денежные средства, которые соответствуют заложенной доле.

Теперь вы можете погасить имеющийся у вас кредит.

Однако, несмотря на то, что в инструкции всё кажется простым и понятным, необходимо уделить внимание отдельным нюансам и вопросам.

Пакет документов

Не последнюю роль в оформлении займа играет предоставление бумаг. Тут и начинается основная масса проблем, которые не дают заемщикам довести дело до конца.

Давайте рассмотрим, какие бумаги должны лежать в вашем пакете документов, чтобы финансово-кредитная организация осознала всю серьезность ваших намерений, а также помогла в заключении сделки.

  • Обязательно возьмите с собой свой паспорт, а также сделайте его ксерокопию.
  • Вам понадобится второй документ, удостоверяющий личность. Это может быть СНИЛС, ИНН, военный билет.
  • Обязательно возьмите справку в формате 2 НДФЛ.
  • Если имеются другие собственники, то получите от них согласие на оформление залога в письменной форме.
  • Обязательно сделайте ксерокопию своей трудовой книжки, что будет подтверждать, что на данном месте работы вы осуществляете трудовую деятельность больше полугода.

Образец справки 2-НДФЛ о доходах физ. лица

Помимо документов, которые характеризуют вашу личность и платежную способность, необходимы и документы на недвижимость, которые будут выступать в качестве залога.

  • Во-первых — это документ, свидетельствующий о вашем праве собственности на недвижимость.
  • Во-вторых — это технические документы, которые характеризуют помещение.
  • Документ, который свидетельствует о том, на каких основаниях вы стали собственником. Например, это может быть договор купли-продажи, договор дарения, наследования и так далее.
  • Необходимо взять справку, которая свидетельствовала бы о том, что у вас нет долгов перед коммунальщиками за поставку услуг.
  • Приобщается кадастровый план.
  • Делается выписка из домовой книги, в которой отражается число прописанных в помещении лиц.
  • Также делается выписка из домовой книги на предмет каких-либо изменений в планировке помещения. Не стоит забывать про документ, свидетельствующий об оценке недвижимости. Однако, этот вопрос очень индивидуален. Банк может самостоятельно провести оценку, а может обязать делать это вас. Всё зависит от условий.

Один важный документ, который заслуживает отдельного рассмотрения — это договор. Конечно, в каждой финансово-кредитной организации имеется свой четкий образец.

Мы рассмотрим основные пункты, которые должны быть отражены в данном документе. Итак, что же такое кредитный договор с залогом доли?

Нажмите на изображение, чтобы скачать пример долевого залогового договора Сбербанка

Этот формальный документ подтверждает то или иное юридическое действие. Если вы не обладаете соответствующим юридическим образованием или знаниями, лучше, при подписании такого акта, пользоваться услугами юриста.

  • Итак, в вашем договоре должна быть прописана итоговая ставка по процентам.
  • Итоговая стоимость и та, которую вы получите в качестве займа.
  • Должны быть четко прописаны права и обязанности сторон. Причём, ваши права не должны быть ущемлены.
  • Должны быть указаны условия погашения задолженности досрочно в случае, если у вас на то появятся денежные средства.
  • Должны быть прописаны различные варианты внесения выплат по вашему займу.
  • Если банковские операции предусматривают комиссионные выплаты, то об этом также должно быть написано.

Если вам показалось, что тот или иной пункт сомнителен или как-либо ущемляет ваши права, не подписывайте документ. Сделайте его ксерокопию и проконсультируйтесь с юристом.

Советы и нюансы

К сожалению, далеко не все граждане, которые хотят получить займ на заложенную долю помещения, добиваются своей цели. Очень часто их ждут отказ и разочарование. Как же повысить свои шансы на получение ипотеки?

  • Во-первых, обратите внимание на услуги кредитных брокеров. Эти лица будут ориентировать вас в вопросах процентных ставок, а также расскажут о финансово кредитных организациях, которые предлагают своим клиентам лояльные условия.
  • Также, помимо помощи брокеров, вам понадобятся и отзывы, которые вы без труда обнаружите в интернете.
  • Третий совет заключается в том, что брать займ необходимо, всё-таки, в официально зарегистрированной банковской организации, которая имеет лицензию на осуществление своей деятельности.В случае банкротства организации, вы сможете отсудить свои денежные средства в судебном порядке.
  • Также, не лишним будет оформить отказ от приватизации недвижимости в вашу пользу. Даже если подобное произошло на словах, всё-таки не стесняйтесь попросить ваших родственников или соседей оформить всё документально. Как правило, если вы приложите к пакету документов отказ в вашу пользу, с вами будут работать намного охотнее.

Выводы

Несмотря на всю сложность процедуры, а также некоторые нюансы, на самом деле, на сегодняшний день на российском рынке финансово-кредитных услуг работает масса организаций, которые готовы выдать вам кредит или ипотечный займ под залог доли в помещении.

Поэтому, вооружившись нашими советами, а главное, изучив все условия, которые предъявляются к займу, можете явиться на консультацию.

Обязательно изучите условия кредитующей фирмы и проконсультируйтесь со специалистом. Возможно вы избежите различных сложных ситуаций, оформите займ быстро, а главное, на выгодных для себя условиях.

Не нашли ответ на свой вопрос? Проконсультируйтесь бесплатно!

Обращайтесь по телефону +7 (812) 426-14-07 (доб. 916) или через онлайн-консультант.

Мы поможем решить ваш вопрос совершенно бесплатно.

Источник: https://vseodome.club/ipoteka/kredit-pod-zalog-doli-v-kvartire.html

Кредит под залог доли в квартире в 2018 году — без согласия других собственников, недвижимости, взять

В данном материале пойдет речь об особенностях оформления кредита с предоставлением доли в жилплощади в качестве залога.

Рассмотрим преимущества и недостатки таких сделок, как их осуществить в правовом поле, поговорим о некоторых нюансах, и узнаем, как взять кредит под залог доли в квартире в 2018 году, чтобы затем не лишиться своего жилья.

Что нужно знать

Оформление кредита под залог доли недвижимости является одной из наиболее сложных ипотечных процедур.

Перед тем, как решиться на такой шаг, рекомендуем ознакомиться со всеми условиями и тонкостями данного вопроса. Так вы сможете избежать недоразумений и проблем, связанных с залоговым кредитованием.

Основные моменты

Когда возникает необходимость получить большую сумму денежных средств, граждане прибегают к залоговым кредитам, где в качестве залога выступает недвижимость или доля в ней.

Банковскими учреждениями установлены категории граждан, которые могут претендовать на получение такого рода кредита – это супруги после оформления официального развода, один из совладельцев квартиры, который состоит в конфликте с другими владельцами.

Для оформления такого вида кредита потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям банка:

Возраст заемщика от 18 лет При этом на момент окончательного погашения долга ему не должно быть более 65 лет
Официальный доход в месяц Должен как минимум в два раза превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту
Общий стаж работы не менее 3 лет При этом на последнем месте трудоустройства заемщик должен работать не менее полугода

Некоторые банковские учреждения предъявляют дополнительные требования, однако если предыдущая кредитная история положительная, то он может рассчитывать на получение кредитных средств.

Если доли в объекте недвижимости не распределены между собственниками, тогда понадобится заручиться письменным согласием остальных совладельцев.

Если доли разделены, тогда в согласии нет необходимости. Для получения кредитных средств банка под залог доли в квартире она должна соответствовать таким требованиям:

Также банки требуют, чтобы в доле в квартире не были зарегистрированы несовершеннолетние дети, инвалиды разных групп или недееспособные граждане. Обязательным условием является страхование объекта залога.

Отметим, что оформить кредит под залог доли в квартире значительно сложнее, чем с предоставлением целостной отдельной жилплощади.

При залоге в виде доли сумма предоставленных банком средств не превысит 80% от рыночной стоимости залога.

Перед оформлением рекомендуем вам ознакомиться с предложениями всех банков и выбрать наиболее выгодное на текущий момент с точки зрения разных условий.

Заявка в большинстве случаев рассматривается банками на протяжении 2 дней, затем деньги перечисляются на счет заемщика. Полученную сумму гражданин должен погашать ежемесячно равными платежами.

Преимущества и недостатки оформления

Несомненные плюсы оформления кредитных средств под залог 1/2 доли квартиры недвижимости:

Оперативное рассмотрение запроса И вынесение решения
Кредитной истории Не уделяется столь пристальное внимание, как в случае с обычными кредитами
В основном не требуется справка о доходах С места трудоустройства
Не требуются поручители По договору
При положительном решении сделка заключается уже на следующий день После чего средства поступают на счет заемщика

В последнее время популярность такого вида кредитования и привлекательность для граждан возрастает по ряду причин.

Помимо банковских учреждений, такие кредиты под залог недвижимости выдаются любыми физлицами и компаниями, которые могут осуществлять такой вид деятельности.

Достоинством для многих граждан в залоговом кредитовании становится то, что банк не слишком тщательно проверяет кредитную историю и платежеспособность заемщика, ведь банк получает надежную страховку невозврата денег в виде доли в имуществе.

Однако не всегда такие займы безопасны, часто мошенники пользуются такими схемами с целью незаконного завладения недвижимостью.

Мошенники зачастую незаконно оформляют факт передачи денежных средств и недвижимости, в результате доверчивые граждане могут остаться без денег и без доли в квартире.

Поэтому необходимо тщательно проверять каждый пункт договора и следить за законностью оформления сделки.

Если же мошенники уже использовали нелегальную схему, вам понадобится обратиться в суд с целью признания сделки недействительной и возврата принадлежащей вам недвижимости.

Законные основания

Основным законодательным актом, который регулирует процедуру выдачи займов, является ФЗ №353 «О потребительском займе» от 21.12.2013.

В ст. 340 ГК РФ указывается стоимость залога. Были внесены следующие корректировки:

Если заемщик не погашает кредит Банк вправе забрать долю в недвижимости, которая выступала залогом и обеспечением по кредиту. При этом разница в цене на момент оформления договора и окончания не учитывается
Залог в обязательном порядке подлежит страхованию Сумма страховки и размер предоставленного кредита должны совпадать

Можно ли взять кредит под залог доли в квартире

Потребительское и залоговое кредитование в последние годы набирает все большую популярность.

Однако не всегда банк дает большую сумму кредитных средств, размер кредита можно значительно увеличить, если вы предоставите высоколиквидное имущество в качестве залога.

Допускается использование в виде залога не только целой квартиры, но и доли в ней. Однако для избежания сложностей и споров необходимо заранее ознакомиться со всеми существенными моментами.

В чем заключается суть сделки

При оформлении кредита под залог доли в квартире в СПб или любом другом регионе заемщик предоставляет банку долю в квартире, собственником которой он является, в качестве обеспечения сделки.

Такие соглашения предполагают выдачу крупных денежных сумм банком без тщательных проверок платежеспособности и кредитной истории заемщика.

Таким образом, получая обеспечение в виде доли в квартире, банк страхует свои риски невозврата кредита. Под термином «доля в квартире» подразумевается один из видов частной собственности.

Ведь в основной массе граждане выступают сособственниками квартир, принадлежащих на праве собственности всем членам семьи в равных долях.

Кредитный заем представляет собой сделку, совершаемую заинтересованными гражданами под залог 1/5 доли или любой другой доли в квартире.

Оформляется она кредитным договором, где четко прописываются условия и предмет залога. Займодатель предоставляет в качестве обеспечения по кредите объект недвижимости, и в свою очередь получает оговоренную сумму денег.

Он берет на себя обязательства по возврату суммы в конкретный срок, прописанный в кредитном соглашении.

По договоренности сторон условия договора могут быть изменены, также существенные пункты могут быть прописаны в дополнительном соглашении.

Список необходимых документов

Перечень документации, которая требуется для оформления залогового кредитного договора, разделяется на две категории – для заемщика и для доли в недвижимости.

Документы для потенциального заемщика:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка об официальном доходе при необходимости;
  • ксерокопия трудовой книжки, заверяется в нотариальной конторе;
  • при наличии военный билет.

В зависимости от требований конкретного банка данный список может быть расширен. Как правило, банки предоставляют более лояльные условия для своих клиентов.

Перечень документации для доли в квартире:

  • правоустанавливающий документ;
  • кадастровый и технический паспорт доли;
  • выписка из ЕГРН;
  • заключение о проведении экспертной оценки рыночной стоимости.

Где можно оформить

Каждый гражданин, имеющий в собственности долю квартиры, может использовать ее в роли залога при получении банковского кредита.

Оформление доступно несколькими способами:

Заполнение заявки в онлайн-режиме На сайте выбранного банка
Персональный визит в отделение банка Где работники разъяснят все условия и нюансы кредитного договора

Для банковского учреждения такой кредит является выгодной сделкой, поскольку нет необходимости тщательно проверять биографию и платежеспособность заемщика.

Единственным требованием выступает высокая ликвидность предмета залога, что служит гарантией возврата кредита.

Сегодня банки имеют множество предложений по предоставлению кредита под залог доли в квартире. Банки, имеющие крупные активы, не откажут вам в выдаче залогового кредита.

В 2018 году предлагаются ставки в размере 15-30% зависимо от периода кредитования. Предоставляются кредиты сроком от месяца до 20 лет.

Рассмотрим, какие банки дают наиболее выгодные предложения в 2018 году:

Сбербанк Выдает максимальную сумму 10 млн. руб. под 15,4% годовых сроком от 3 месяцев до 8 лет. Сумма зависит от ликвидности доли и ее рыночной стоимости
ВТБ 24 Годовые проценты 13,74 – 15,2%. Размер кредита до 90 млн. руб. сроком до 20 лет
Зенит Предоставляет не более 14 млн. руб. до 14 лет. Ставка на уровне 14-18% годовых
Росгосстрах До 10 млн. руб. на 15 лет. Процентная ставка 16,5% годовых
Россельхозбанк Выдает максимум 10 млн. руб. на 10 лет. Процентная ставка 15,5% в год

Если без согласия других собственников

На практике не представляется возможным получение займа под залог невыделенной доли в квартире, которая имеет нескольких владельцев.

С правовой точки зрения в многоквартирном жилом доме процесс выделения долей в квартире реализовать практически невозможно.

Ведь в результате формируется идеальная доля, то есть определенная часть в праве собственности. Единоличный владелец права собственности жилья отсутствует.

Владелец определенной доли в недвижимости в соответствии со ст. 209 ГК РФ имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться своей недвижимостью по личному усмотрению.

Он может совершать юридические сделки со своей долей, в рамках действующего законодательства.

То есть такие сделки должны быть проведены в соответствии с юридическими нормами и не нарушать права родственников и третьих лиц.

: кредит под залог квартиры. Ошибки ипотечного заёмщика

Владелец доли в квартире имеет право передавать ее заинтересованным третьим лицам, передавать право владения и распоряжения, при этом сохраняя статус собственника, а также предоставлять в качестве залога и обеспечения по кредиту.

Как гласит ст. 247 ГК РФ, владение и распоряжение недвижимостью, состоящей в долевой собственности, происходит по обоюдному соглашению граждан, являющихся совладельцами.

Если между ними не достигнута договоренность, тогда порядок пользования и распоряжения определяется в ходе судебного разбирательства.

Так, если собственник имеет выделенную долю в квартире, он вправе ее предоставить банку в роли залога по кредиту.

Однако осуществить такое действие он может, только получив письменное согласие других совладельцев жилья. Аналогичная ситуация и долей дома, если владелец доли в нем желает заложить ее банку.

Особенности оформления в Сбербанке

Условия кредитования данного банка изложены выше. Порядок оформления кредита в Сбербанке следующий:

  • заполнение заявки онлайн в отделении банка;
  • выбор программы кредитования;
  • рассмотрение заявки банком и принятие решения, о чем вы будете сразу уведомлены;
  • заключение и подписание договора с предоставлением документов на залоговую недвижимость;
  • выдача кредита.

В отделении Сбербанка заявитель заполнят анкету со всеми данными. Помимо кредитного договора, оформляется договор залога на следующих условиях:

  • письменное заключение с подписями сторон и печатью банка;
  • четкое указание залогодержателя и залогодателя;
  • требования, обеспечением которых выступает залоговая доля в недвижимости – тип соглашения, участники и их данные;
  • тип, стоимость и параметры предмета залога;
  • подробное описание прав и обязанностей собственника доли квартиры и банка;
  • возможность замены предмета залога, в случае положительного ответа необходимо указать условия замены;
  • объем обеспечения залогом ответственности заемщика перед банком;
  • указание, кто из сторон ответственен за сохранность залога;
  • период действия соглашения, условия его расторжения.

После проставления подписей договор должен пройти процедуру регистрации.

Таким образом, каждый гражданин, имеющий в собственности долю квартиры, может взять кредит в банке и предоставить эту долю в качестве обеспечения.

Однако требуется уделить тщательное внимание выбору надежного кредитора. При выборе банка рекомендуем оценить и сравнить действующие программы кредитования, чтобы в случае невозможности оплатить кредит не лишиться своей недвижимости.

Источник: http://jurist-protect.ru/kredit-pod-zalog-doli-v-kvartire/

Можно ли взять кредит под залог части квартиры?

Получение денежных средств в займ набирает популярность. Особенно банки и другие финансовые учреждения охотно кредитуют тех, кто может дать какие-либо гарантии, например, имеют залоговое имущество. Бывают ситуации, когда граждане обладают частью квартиры, и их интересует вопрос получения кредитных средств под свою часть недвижимости, поэтому об этом и пойдет речь.

Преимущества и недостатки такого кредита

Данный вид кредитования широко распространен на финансовом рынке, и многие банки идут навстречу заемщику, который может гарантировать выполнение своих обязательств имуществом.

Под таким займом (кредитом) понимается предоставление банком или иным финансовым учреждением денежных средств под проценты. При этом гарантией возврата выступает залог, то есть предмет, на который может быть обращено взыскание, в случае невыполнения обязательств по погашению долга человеком, который взял в долг деньги.

Это своеобразная гарантия выполнения заемщиком своих обязательств с одной стороны, а с другой, это возможность банка или другой кредитной организации, вернуть свои деньги и проценты за счет продажи вышеуказанного имущества.

Преимущества такого кредита следующие.

  • Такие кредиты даются под маленькие проценты, так как банк имеет некоторую гарантию выполнения обязательств, и в случае одностороннего отказа, кредитодателям не надо разыскивать имущество должника, а можно просто обратиться в суд и забрать залог, при этом продав его, вырученными средствами покрыть убытки.
  • Такие кредиты могут быть предоставлены на длительные сроки, поскольку недвижимое имущество не падает в цене.

Если говорить о недостатках, то он один. При невыполнении обязательств, заемщик несет риск полной потери своих квадратных метров, так как жилье будет продаваться не по рыночной стоимости, а по той цене, за которую его купят через аукцион. При таком способе реализации, недвижимость может потерять в своей стоимости до 50%.

Важно знать, что если стоимость объекта залога превышает кредитные обязательства, это не дает право заемщику, воспрепятствовать реализации недвижимости. С его продажной стоимости часть средств пойдет на погашение долга, всех штрафных санкций и процентов, а оставшиеся деньги будут отданы владельцу.

Процесс оформления кредита.

Что нужно знать перед оформлением кредита под залог

Перед тем, как заемщик примет решение о взятии денег под проценты в счет залога своей части квартиры, он должен владеть информацией, в каком случае ему будет предоставлен кредит, а в каком случае нет.

Под владением частью квартиры, подразумевается две правовые схемы:

  1. владение частью квартиры с другими собственниками, при котором, законом не определена доля каждого;
  2. владение частью квартиры с четким распределением доли каждого совладельца.

В первом случае, существует квартира, у которой есть несколько собственников, при этом каждому принадлежит некоторая ее часть, например ½, или 1/3.

Фактически такие собственники не имеют четкой доли, поэтому, с юридической точки зрения, у них отсутствует право полностью распоряжаться своей частью (открыть новый лицевой счет, поставить счетчик света, а также платить коммунальные услуги, только за свои квадратные метры).

Исходя из этого, любое отчуждение части имущества в такой квартире не возможно, так как не определена идеальная доля каждого.

Во втором случае, собственники имеет свою четко определенную долю (часть), то есть они являются полноправными собственниками части квартиры, имеет свои лицевые счета, и платят за коммунальные услуги, исходя из своих законных квадратных метров.

Банковское учреждение, или кредитная организация, дадут кредит под такую часть квартиры, если она выделена в натуре, и в случае непредвиденных обстоятельств, или невыполнения договорных обязательств, на нее можно будет наложить взыскание и продать.

Последнее, что нужно знать, это процентная ставка. Она может быть немного больше той, которая была бы установлена, если бы гражданин владел не частью, а всей квартирой. Вызвано это тем, что с юридической точки зрения, продать долю в квартире гораздо сложней.

Важно знать, что если будет происходить принудительная реализация доли, сначала ее необходимо предложить другим собственникам квартиры. Если данное правило будет нарушено, то сделку по купле-продаже можно легко отменить в суде, и признать незаконной.

Где можно взять такой кредит

Современный кредитный рынок пестрит различными предложениями.

Начнем с банков, которые предлагают такие услуги. Крупные учреждения, которые имеют большие активы, то есть первая двадцатка банков нашего государства, при предоставлении всех необходимых документов не откажет заемщику в таких услугах.

Предложения в 2016-2017 году по процентной ставке могут колебаться от 15 до 30% и будут зависеть от срока кредитования. Минимальное время составляет один месяц, а максимальное 20 лет.

Под залог недвижимости дают кредиты, следующие финансовые организации.

  1. Сбербанк предлагает максимальную сумму в 10 миллионов рублей, под 15.4 % годовых. Срок, на который может быть выдан займ, колеблется от 3 месяцев, до 8 лет. Несмотря на несменную процентную ставку, если в качестве залога выступает часть недвижимости, то сумма кредита будет зависеть от оценки квартиры или дома (части).
  2. ВТБ 24 дает такие кредиты под 13.74 – 15.20% годовых. Максимальная сумма не будет превышать 90 миллионов рублей, а срок выдачи займа колеблется от 1 месяца до 20 лет. Такие требования распространятся и в том случае, если залоговым имуществом выступает часть квартиры.
  3. Банк «Зенит» предлагает потребительский кредит под залог части ипотеки на сумму, которая не будет превышать 14 миллионов рублей, под 14-18% годовых на 2 месяца либо 14 лет.
  4. Банк Россгострах предлагает своим клиентам потребительский займ на сумму до 10 миллионов рублей, под 16.5% годовых, на срок не превышающий 15 лет, а минимум на 12 месяцев.
  5. Росевробанк может предложить ипотечный кредит под 14% годовых, на сумму в 15 миллионов рублей, минимум на 1 год, максимум на 15 лет. Большей или меньшей процентной ставки данное финансовое учреждение не предлагает.
  6. Россельхозбанк предлагает своим клиентам до 10 миллионов рублей под 15.5% годовых, с минимальным сроком – 1 год, максимальным – 10 лет. В этом банковском учреждении также ставка в 15% неизменная.

Такие кредитные предложения имеются от крупных банковских учреждений нашей страны.

Важно понимать, что в случае нарушения кредитных обязательств, большинство кредитных учреждений обращаются за помощью к коллекторам. Вызвано это тем, что за определенную плату и премиальные, коллектора спасают банки от судебных тяжб, так как стараются обязать заемщика избавится от залогового имущества добровольно, миную судебные и исполнительные процедуры.

Кредит под залог недвижимости в Сбербанке.

Порядок оформления кредита и список документов

Теперь можно рассмотреть вопрос, какой пакет документов необходимо оформить.

Список документов, которые понадобятся, для получения займа следующий:

  • паспорт и идентификационный код человека, который решил взять кредит, по ним можно четко отследить общую кредитную историю через специальную базу данных;
  • справка о составе семьи, и количестве прописанных (особенный интерес, есть ли на залоговых квадратных метрах прописанные несовершеннолетние и малолетние дети);
  • документы, подтверждающие право собственности, самый большой плюс, если недвижимостью владеют супруги, тогда один из них пойдет поручителем по кредиту;
  • документы, подтверждающие доход за последние 6 месяцев, это может быть заработная плата, иной доход, а также справка с налоговой о доходах за пол года, если кредит решил взять индивидуальный предприниматель;
  • некоторые финансовые учреждения могут потребовать наличие двух поручителей, поэтому понадобятся документы, которые подтверждают их личность а также идентификационные кода данных лиц;
  • некоторые банки могут потребовать дополнительные документы, например страховку на имущество.

Если займ решено брать не у банка, а другой финансовой организации, то список требуемых документов может быть уменьшен, но проценты соответственно увеличатся.

Важно знать, что банк, или другое финансовое учреждение откажут в выдаче кредита, если на жилой площади прописан малолетний или несовершеннолетний ребенок, и вызвано это тем, что в случае задолженности, продать такое имущество практически не реально, без разрешения органов опеки и попечительства.

Условия кредитования под залог доли в квартире

Главным условием получение такого кредита является наличие выделенной доли. Она должна быть зарегистрирована в государственном реестре, то есть иметь техническую документацию.

Следующее условие, это отсутствие разных обременений. Под ними подразумеваются всякие имущественные аресты, всевозможные споры, а также сдача жилой площади в аренду на длительный срок.

Вопросу аренды уделяется особое внимание. Если такое соглашение заключено между двумя физическими лицами (договор найма) на 5 лет, то в кредите откажут.

В случае сдачи помещения в аренду на срок более одного года, такая сделка должна быть зарегистрирована в специальном реестре. Это значит, что помещение автоматически подпадает под обременение, и взять займ под такую недвижимость, без разрыва договора будет проблематично.

Важно знать, что обременение может быть наложено, если данное помещение было подарено одним из родителей, или иными близкими родственниками своему ребенку.

Как предоставляется нецелевой кредит?

Можно ли получить кредит под залог доли без согласия других собственников

Этот вопрос является самым болезненным. Юридическая практика, а также судебные решения идут по такому пути, что перед оформлением такой сделки, необходимо получить соответствующее согласие других собственников.

Вызвано это тем, что в случае реализации такого имущества, совладельцы являются первыми покупателями, и они могут отменить куплю-продажу недвижимости на аукционе.

Вторая особенность состоит в том, что если у объекта недвижимости есть несколько собственников, то право на распоряжение своей частью, не должно нарушать интересов других владельцев. Из этого следует, что оформляя кредит на свою часть, лицо должно согласовать данный вопрос с другими владельцами, и получить у них письменное согласие.

В противном случае заключенная сделка, может быть отменена через суд.

Важно знать, что оформление кредита без согласия других собственников возможно в том случае, если кредит будет выплачен добросовестно, и у банка не возникнет правовых оснований для наложения взыскания на имущество. Но кредитные учреждения не слишком идут на такие риски.

Взять кредит под залог части квартиры можно, но для этого необходимо не только собрать все необходимые документы, но и получить согласие иных владельцев недвижимости.

Больше информации о том, как взять кредит под залог недвижимости вы узнаете из данного видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже: Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: http://ProNovostroyku.ru/yuridicheskie-voprosy/ipoteka-i-kredity/mozhno-li-vzyat-kredit-pod-zalog-chasti-kvartiry.html

Как взять кредит под залог доли в квартире?

Кредитно-финансовые организации, как правило, охотно выдают займы под залог недвижимости — при условии, если она целиком принадлежит заемщику. Но насколько велики могут быть его шансы получить выгодный кредит, если он может предложить банку в залог лишь долю в объекте недвижимости?

Какие кредиты могут выдаваться под залог доли в недвижимости?

Кредит под залог доли в квартире может быть:

  1. Обычным (оформляемым в соответствии с ГК РФ). Например — на неотложные нужды, ремонт, покупку автомобиля.
  2. Ипотечным (оформляемым в соответствии с Законом № 102-ФЗ).

В обоих случаях залог используется как резервный актив, который может быть реализован банком в порядке принудительного взыскания задолженности с клиента.

Взять кредит под залог доли в квартире вне зависимости от целей кредитования человек может, не получая согласия со стороны других собственников недвижимости. При этом для погашения долга он вправе предложить выкупить принадлежащую ему долю совладельцам.

Оформление кредита в 2 указанных разновидностях имеет нюансы. Рассмотрим их.

Выдача обычного кредита под залог квартиры: нюансы

Банк, выдавший кредит под залог, заинтересован, прежде всего, в наличии потенциала для реализации залогового имущества в случае невыплаты кредита клиентом.

Такой потенциал тем выше, чем более велика доля заемщика во владении объектом недвижимости.

То есть, положительное решение при кредитной заявке человека, владеющего 75% от квартиры, будет принято с более высокой вероятностью, чем заявка гражданина, имеющего долю в 25% от объекта недвижимости.

Важнейший критерий здесь — наличие у заложенного имущества статуса выделенной доли. То есть — доли, по которой определен порядок проведения тех или иных сделок.

В том числе — тех, что связаны с кредитованием и передачей объекта недвижимости в залог. Играют роль и характеристики жилья, соответствующего выделенной доле — такие как площадь, техническое состояние.

Они определяют ликвидность жилья — то есть, приспособленность к оперативной реализации на рынке по цене, устраивающей кредитора.

К прочим важным характеристикам объекта недвижимости, который оформляется в залог при рассмотрении заявки на кредит, можно отнести:

  • оценочный уровень рыночного спроса на соответствующий объект недвижимости (во многом это определяется географией его расположения, возрастом дома);
  • отсутствие тех или иных обременений (в том числе обусловленных судопроизводством).

К числу второстепенных, но во многих случаях важных факторов правомерно отнести:

  1. наличие прописки клиента в квартире, где у него есть доля;
  2. наличие у кредитора сведений по статистике купли-продажи квартир в доме, где расположена доля в объекте недвижимости заемщика (если эта статистика говорит о том, то жилье распродается не слишком оперативно, то оценка активу в части ликвидности может быть понижена банком);
  3. наличие у заемщика в собственности других объектов недвижимости (которые, несмотря на то, что не оформляются в залог, могут быть в установленном законом порядке реализованы в счет погашения долга человека перед банком в рамках исполнительного производства).

Наряду с указанными критериями, которые имеют отношение к залоговому активу, играют роль и те обстоятельства, которые, с одной стороны, прямо не связаны с объектом недвижимости, передаваемым в залог, с другой — могут повлиять на перспективы взыскания долга за счет залога. Так, многие банки сопоставляют с характеристиками закладываемого актива:

Чем они длительнее, тем обычно строже требования к залоговому имуществу. Здесь все объяснимо: с течением времени немногие квартиры улучшают свое состояние. Ликвидность объекта недвижимости может значительно уменьшиться всего лишь за несколько лет из-за износа — особенно, если дом и без того не слишком молодой.

Обычно приветствуется совершение операций, так или иначе связанных с залоговым имуществом — например, это может быть ремонт жилплощади или приобретение ее владельцем какой-либо крупногабаритной бытовой техники для размещения внутри квартиры.

В обоих случаях заемщик, скорее всего, будет заинтересован в том, чтобы избежать сценария, при котором банк будет продавать заложенное имущество — по причине желания проживать в данной квартире. Как следствие — будет платить кредит вовремя.

В ряде случаев соблюдение цели кредитования становится обязательным условием выполнения заемщиком своих обязанностей по договору займа — вплоть до того, что ему может потребоваться подготовить доказательства такого выполнения.

Например, в кредитном договоре может быть прописано, что предоставленные банком в кредит денежные средства заемщик обязан направить на ремонт квартиры (как вариант — заложенной).

Если выяснится, что это не так — банк может затребовать вернуть денежные средства (в порядке, прописанном договором).

  1. Кредитная история заемщика.

Данный критерий — конечно, не специфичен для оформления займов с залогом в виде доли в квартире. Кредитную историю банки сегодня изучают практически всегда, вне зависимости от типа кредита и его обеспечения.

Однако если выписка из кредитной истории заявителя будет свидетельствовать о том, что он ранее брал кредиты с залоговым имуществом и успешно отдавал их — безусловно, это станет аргументом за принятие банком положительного решения по займу.

Многие банки устанавливают определенные перечни требований к залоговому имуществу, представленному долей в жилой недвижимости. При этом такие перечни могут отражать как общие рекомендации для кредитного менеджера, так и строгие предписания, в соответствии с которыми заемщику нужно сразу отказывать в выдаче займа.

Выполнять такие предписания кредитным специалистам чаще всего приходится, если:

  • в залог оформляется имущество в старом доме (при этом, его возраст оценивается наряду с географическим расположением населенного пункта — поскольку в разных городах с непохожим климатом один и тот же тип здания может иметь разный срок службы);
  • в залог оформляется комната в коммунальной квартире, в деревянном или малоэтажном доме (в 1 — 2 этажа).

В обоих случаях, очевидно, главную роль играет фактор ликвидности. Банк не заинтересован в появлении здесь каких-либо значимых рисков, и потому отказы в принятии предложенного клиентом имущества в залог могут встречаться в указанных случаях достаточно часто.

Процентная ставка по кредитам с рассматриваемой разновидностью залога, как правило, ниже, чем при кредитовании без обеспечения, но заметно выше, чем при залоге, представленном объектом недвижимости в полной собственности заемщика. В зависимости от суммы кредита и характеристик залогового актива банк может осуществить индивидуальный расчет ставки — вне привязки к привычным критериям для определения стоимости кредита.

Определенные нюансы есть, в свою очередь, при применении доли в квартире в качестве залога в рамках ипотечного кредитования.

Доля в квартире как залог при ипотеке: нюансы

Если обычные — оформляемые в соответствии с положениям ГК РФ, кредиты, в принципе, достаточно регулярно выдаются банками при залоговом имуществе, представленном долей в квартире, то в случае с ипотекой ситуация, как правило, гораздо сложнее.

Дело в том, что стоимость залогового имущества при обычном кредитовании, как правило, заметно превышает сумму долга. Следовательно, банк имеет возможность, продав заложенное имущество, покрыть свои убытки (и даже остаться в выигрыше — если к тому моменту заемщик уплатил значительный объем процентов по кредиту), в том числе, если имущество было продано сильно ниже рыночной цены.

В свою очередь, при ипотеке стоимость залога в виде доли в квартире (традиционно складываемая со стоимостью самой недвижимости, взятой в ипотеку), как правило, составляет небольшую долю от общей задолженности человека.

Реализация данного залога заметно ниже рыночной цены во многих случаях приносит убытки банку. Даже если доля актива в общем долге будет по оценочным критериям большой — для банка это будет менее предпочтительно в силу ограниченной ликвидности такого актива.

Он, очевидно, предпочтет такому залогу классический первоначальный взнос клиента денежными средствами.

Данные обстоятельства — причина того, что банки, как правило, крайне неохотно выдают ипотеку под залог, представленный долей в квартире. Но из этого правила есть исключения. Например:

  • когда собственники долей по одному и тому же объекту недвижимости — созаемщики;
  • когда собственники письменно договариваются между собой, что несут коллективную ответственность за просрочку основного заемщика по договору;
  • когда ипотека оформляется конкретно для выкупа не принадлежащей заемщику доли в квартире (то есть, когда по факту совершения сделки вся квартира переходит в собственности клиента банка и, соответственно, вся становится залоговым активом);
  • когда объект недвижимости — крайне ликвиден в силу удачного расположения и иных характеристик (например, если это комната в коммуналке в центре Москвы, окна которой выходят на одну из исторических улиц или на иной примечательный объект).

Как и в случае с обычным кредитом, ставка по ипотеке при использовании залоговых активов, представленных долей в квартире, может быть несколько выше, чем при предоставлении в залог целого объекта недвижимости.

Но в отношении данного правила могут наблюдаться регулярные исключения — поскольку банк анализирует большое количество факторов, многие из которых способны дать заемщику преимущества в части условий получения кредита.

Резюме

Итак, чтобы рассчитывать на получение кредита под залог доли в квартире, заемщику нужно:

  1. При оформлении обычного кредита:
  • постараться показать банку, что в интересах заемщика — сохранить залоговый актив (например, сделав в нем ремонт за счет кредита);
  • оформить выделение доли до подачи заявки на кредит;
  • показать банку свою благонадежность с точки зрения кредитной истории по договорам на схожих условиях.
  1. При оформлении ипотечного кредита:
  • стараться брать в созаемщики других собственников квартиры;
  • стараться брать кредит для выкупа других долей в объекте недвижимости.

Вне зависимости от типа кредита предлагаемый банку актив должен быть ликвидным. Это зависит от состояния здания, материалов дома, географии его расположения, уровня спроса на соответствующий тип жилья.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kredit-pod-zalog-doli-v-kvartire