Как правильно гасить кредит досрочно

Содержание

Частичное досрочное погашение кредита: выгодно ли и как его рассчитать

Как правильно гасить кредит досрочно

Вы наверняка слышали о частичном досрочном погашении долга по кредиту, но не знаете, какие выгоды оно сулит и для чего предназначено? Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В данной статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту — и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

к оглавлению ↑

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Подобрать и получить выгодный кредит

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Поэтому ответ на вопрос, выгодно ли пользоваться данным методом, однозначен — выгодно. Особенно для тех, кто платит не потребительскую ссуду, а ипотечный заем.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

Хотите узнать, в каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем специальном обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 через Интернет, а также об условиях выдачи кредитки.

к оглавлению ↑

Как самостоятельно рассчитать досрочку

А теперь давайте поговорим о том, как самостоятельно рассчитать частичную досрочку, и для чего это вообще нужно.

Можно воспользоваться двумя способами:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе;
  • вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост — находим калькулятор в Интернете либо на сайте займодавца, вводим все требуемые данные и смотрим результат. Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует некоторого количества времени. Для начала, запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении производится следующим образом:

  • от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 — 25 000 = 134 800 рублей);
  • получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался сроком на 36 месяцев, внесено 4 платежа — осталось 32 платежа).

Данная формула позволяет приблизительно оценить вашу выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут варьироваться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка. Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – определиться, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

ВАЖНО! Обычно рекомендуется выбирать уменьшение срока кредитования, снижение ежемесячных платежей. В последнем используется другой метод пересчета процентов за пользование кредитными средствами, при котором переплата существенно не снижается.

Владельцам ипотечных займов стоит обратить внимание на возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа — если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это может помочь существенно сэкономить. Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, если будут поступать от вас регулярно.

к оглавлению ↑

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

А теперь поговорим о , как правильно происходит процедура внесения оплаты при частичной досрочке. Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть ряд нюансов.

к оглавлению ↑

Как гасить в «Сбербанке России»

При досрочном погашении в «Сбербанке» необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

В противном случае, если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег. Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте «Сбербанка».

После этого через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги — стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма — для досрочки.

После зачисления денег обратитесь к менеджеру, и дождитесь, пока вам сделают перерасчет по договору и выдадут новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в «Сбербанке». Единственный бонус – можно воспользоваться контактным центром банка. Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение . Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график .

Комиссии или штрафы отсутствуют.

к оглавлению ↑

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты. После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

«ОТП»

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого необходимо обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После чего положить деньги на счет удобным для вас способом.

После поступления денег, банк сделает перерасчет и выдаст новый график платежей.

Комиссии или штрафы: отсутствуют.

к оглавлению ↑

“Альфа-банк”

Наверное, самая сложная процедура, имеющая ряд ограничений по досрочному погашению — именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение — сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей.

Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения.

Штрафов не предусмотрено.

к оглавлению ↑

“ВТБ 24”

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного . Процедура выплаты досрочки стандартна — заемщик заполняет заявление, после чего оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Важный момент: сумма для досрочной уплаты должна быть не меньше вашего стандартного ежемесячного платежа.

Вам предложат на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после чего выдадут новый график платежей.

Штрафы за досрочное погашение отсутствуют.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. Предлагаем ознакомиться с подробной инструкцией.

Источник: https://cursinfo.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Все что нужно знать о досрочном погашении кредита!

Сложно встретить человека, который хоть раз не пользовался бы услугами банковского кредитования. Кредитные карты, ипотека, автокредиты, потребительские займы – все это помогает нам построить комфортную жизнь, и мы легко позволяем себе те блага, а которых раньше могли только мечтать.

Однако за удовольствия приходится платить, а поскольку переплачивать по кредитам хочется как можно меньше, при первой же возможности мы бежим в банк, чтобы досрочно погасить часть задолженности или весь заем целиком. Попробуем разобраться, как правильно погасить кредит раньше срока, чтобы потом не пришлось жалеть об этом.

Сколько стоит досрочное погашение кредита?

Оформляя кредитную сделку, не все внимательно относятся к изучению документов, которые приходится при этом подписывать. Поэтому о возможности досрочного погашения задолженности некоторые клиенты даже не догадываются или предполагают, что это чревато денежными санкциями со стороны банка.

На самом деле, с ноября 2011 финансовым учреждениям запрещено препятствовать погашению заемщиками кредитов с опережением графика и брать комиссию за проведение таких операций. Клиент вправе в любой момент внести в счет погашения любую сумму даже по сделкам, которые были заключены до внесения изменений в законодательство.

По кредитам, оформленным на покупку автомобилей и недвижимости, некоторые банки одним из пунктов договора вводят мораторий на досрочное погашение задолженности, который длится не более полугода с момента заключения сделки.

Как оповестить банк о намерениях?

Если у заемщика появились свободные денежные средства, и он планирует внести их на счет в банке для погашения задолженности, в первую очередь, необходимо проинформировать кредитора об этом.

Способ уведомления обычно указан в кредитном договоре, однако письменное заявление, в любом случае, будет иметь большую силу, особенно, если его зарегистрировать и иметь на руках копию с подписью принявшего документ сотрудника банка. В заявлении необходимо указать сумму, которую клиент хочет оплатить с опережением графика и срок внесения досрочного платежа по займу.

Обработка заявления заемщика занимает до 5 дней, по истечении которых будут внесены изменения в график погашения. Только после этого средства с текущего счета могут быть перечислены на счет погашения задолженности.

Частичное или полное погашение?

Досрочно погасить допустимо как часть кредита, так и задолженность полностью.

В первом случае банк вправе установить минимально возможную сумму досрочного погашения. После внесения денег на счет для частичного досрочного возврата займа существуют два варианта пересчета графика погашения:

  • сохранение суммы ежемесячного платежа и сокращение срока кредита;
  • пересмотр суммы ежемесячного платежа в меньшую сторону без изменения количества платежей.

Заемщик вправе самостоятельно выбрать схему пересчета, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Полное погашение задолженности до истечения срока предполагает внесение клиентом всей суммы тела займа и процентов, которые начислены на момент оплаты. После проведения такой операции действие кредитного договора прекращается, поскольку все обязательства перед банком заемщик выполнил.

Что предпринять после внесения последнего платежа по кредиту?

При полном досрочном погашении задолженности клиенту необходимо убедиться, что ни на одном из счетов, привязанных к кредитному договору нет даже копеечного долга или положительного баланса.

Это избавит от проблем в будущем, поскольку даже на несколько рублей могут быть начислены проценты и штрафные санкции, которые во много раз превысят сумму задолженности, а при наличии дебетового остатка возможно списание комиссионных за обслуживание счета или хранение средств.

После внесения последнего платежа по кредиту заемщику необходимо получить в кредитно-финансовом учреждении и хранить следующие документы:

  1. Справку о полном погашении кредита с печатью банка и подписью уполномоченного сотрудника банка.
  2. Полную выписку с кредитного счета.
  3. Квитанцию о внесении последнего платежа.

Погашение кредита досрочно выгодно заемщику. Важно правильно подойти к процедуре возврата задолженности, это позволит сэкономить на переплате и получить положительную отметку в кредитной истории.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру

Источник: https://ZanimayOnlayn.ru/article/nuzhno-znat/kak-dosrochno-pogasit-kredit.html

Как правильно досрочно погасить кредит. Виды досрочного погашения. Советы

Между банками существует жесткая конкуренция, а поэтому, чтобы завлечь заёмщиков – смягчают к ним требования.

Сейчас почти любому человеку даётся возможность оформить кредит. Но если говорить о возвращении банку взятых средств, то все остаётся по-прежнему строгим и требует от клиента ответственности. Также, если возникает желание погасить кредит раньше срока, то надо учитывать некоторые тонкости этого дела.

Знание этих нюансов помогут погасить свою задолженность перед банком с условиями наиболее выгодными для клиента и не лишиться возможности брать займы в будущем.

Возможность досрочного погашения

Для клиента досрочное погашение – это возможность сэкономить. Для банка – убыток, т.к. он перестанет получать ежегодные проценты. Прежде досрочное погашение было связано для клиента с комиссиями; плюс к этому — стояли значительные ограничение на сумму. И даже налагались на клиентов штрафы за через-чур скорую выплату долга.

Но 19.10.2011 вступил в силу закон N284-Ф3, одновременно с внесением изменений в статью 809 Гражданского кодекса. Согласно этим нововведениям банки больше не имеют прав на подобные самоуправства.

Теперь в правах клиента прямо прописано, что он может закрывать кредит в удобное ему время.

Приятно и то, что закон действует и на тех, кто воспользовался кредитом до того, как эти поправки вступили в силу.

Банки стараются потерять от этого как можно меньше. И вот что делают:

  • некоторые (как, к примеру, Хоум-кредит), с самого начала ставят повышенные комиссии;
  • ставят лимиты по суммам и мораторий на пару-тройку месяцев (ВТБ-24);
  • если требуется пересчитать график платежей – берут за это комиссию;
  • а большинство банков попросту отказывают в последующих кредитах тем заемщикам, которые через-чур часто досрочно погашают долги.

Так что у клиентов банков есть подтвержденное законом право на досрочное погашение. Но ещё надо уметь им пользоваться.

О полном и частичном погашениях

Частичное погашение

Частичным погашением называются те случаи, когда заемщик отдаёт сумму, существенно превышающую ту, которая указана в плановом платеже на определенный срок. Однако, этой суммы недостаточно, чтобы полностью закрыть задолженность.

Предположим, согласно с договором, срок полного погашения по договору – 1 ноября. И осталось заплатить ещё 9000 руб. По графику, 1 сентября необходимо внести 3000 руб. Но вы вносите 4500. Тем самым – опережаете график, но полностью долг не закрываете.

Т.к. была произведена переплата, то сумма основного долга сократилась. Это даёт повод банку пересмотреть договор. Результат – в зависимости от того, какая действует схема погашения:

  1. Если погашение проходит посредством равных платежей (аннуитетный график), то последующие платежи пересчитываются, становятся меньше. Причем размеры комиссии и процентов остаются прежними. Сокращается лишь платеж от основного долга.
  2. Если погашение проходит по убывающим суммам (дифференцированный график), то срок погашения задолженности становится меньше.

Полное погашение

Полное досрочное погашение засчитывается тогда, когда заемщик отдаёт банку всю сумму, которая требуется для того чтобы кредит был закрыт. Причем происходит это за значительный срок до указанной в договоре даты.

Это значит, что клиент не только освободился от долга, но и сэкономил на процентах и комиссии. Любой  из графиков (и дифференцированный и аннуитетный) предполагает такую возможность.

Для этого рассчитайте требуемую сумму, и за 30 дней до намеченной даты погашения сообщите об этом банку. В нужный день передайте деньги для погашения.

При полном погашении кредита запускается один из следующих сценариев:

  1. Банком производится списание всей суммы задолженности со счета. Договор закрывается. Но чтобы быть уверенным, что никаких дальнейший претензий не будет, клиенту рекомендуется сделать визит в отделение и получить справку, что задолженности больше нет.
  2. После того как долг погашен, клиент пишет заявление и обращается к банковскому сотруднику с тем, чтобы тот закрыл договор.

То, какой вариант является действительным для того или иного банка, можно прочитать в кредитном договоре, либо сделав звонок на горячую линию.

 О чем надо знать при досрочном погашении

Чтобы избежать конфликтных ситуаций, необходимо разузнать все нюансы полного досрочного погашения, пообщавшись с сотрудниками банка или прочитав предоставляемую на их официальном ресурсе информацию

Чтобы погашение прошло успешно, надо быть готовым к следующим действиям:

  1. Оповестите банк за 30 дней до погашения. Впрочем, лучше уточнить, за какой срок подобное заявление надо оформлять, т.к. некоторые банки принимают его и за меньшее количество дней (это должно быть указано в договоре, либо позвоните в банк).
  2. Вы должны знать точную сумму погашения. Если не доплатите хотя бы копейку, то договор вам не закроют
  3. Касательно даты избавления от задолженности, то она будет соответствовать дате ближайшего планового платежа. До этого дня банк может получать прописанные в договоре проценты.
  4. Вам необходимо получить подтверждение о том, что долг полностью списан банком. Попросите, чтобы вам выдали справку о том, что долг по закрытому договору отсутствует. Для частичного досрочного погашения чаще всего бывает достаточно внести сумму, превышающую требуемую. Но вы обязательно должны знать об условиях того банка с которым сотрудничаете.

Почему нельзя слишком часто пользоваться досрочными погашениями

Банки негативно относятся к тем клиентам, которые производят досрочные погашения через-чур часто. Особенно нежелательными являются клиенты, которые стараются погасить заём в 2-3 раза раньше срока указанного в договоре.

У банков имеется т.н. «серый список» в который они заносят тех заемщиков, которые систематически погашают кредиты заранее, тем самым лишая банки возможности заработать на процентах. Т.к. в обязанности банков не вменяется сообщать о причинах отказа, то они весьма часто используют этот инструмент.

Право любого заемщика  на досрочное закрытие кредита подтверждено Законом. Однако, существуют многочисленные нюансы, о которых нельзя забывать, чтобы провести это с наибольшей выгодой для себя. Помимо того, нельзя производить такие досрочные погашения через чур часто. Иначе в дальнейшем банки попросту начнут отказывать вам в выдаче займов.

Источник: https://vse-o-kreditach.ru/kak-pravilno-dosrochno-pogasit-kredit/

Как правильно досрочно погасить кредит

В современном мире кредитные программы являются неотъемлемой частью жизни многих людей. Мы постоянно хотим покупать новые вещи, ходить в рестораны и отдыхать на дорогих курортах.

Но где же взять на это всё деньги? В такой ситуации кредит станет отличным решением проблемы, ведь на сегодняшний день можно оформить десятки различных займов на выгодных условиях и ежемесячно платить небольшой процент. Правда, взять деньги у банка ещё полбеды, и нужно знать, как правильно погашать кредит или закрыть его досрочно.

В этой статье мы рассмотрим наиболее популярные условия, которые предлагают российские банки, и как правильно общаться с кредиторами, чтобы не получить дополнительный штраф.

Почему лучше выплатить кредит досрочно

Чем шире временные рамки, тем больше сумма конечной переплаты. Погасив кредит досрочно, вы существенно сэкономите на дополнительных процентах. Давайте рассмотрим простой пример: кредит в 12 тыс.

рублей выплачивается в течение года, и каждый месяц начисляется дополнительно 5 процентов. Соответственно, ежемесячно заёмщик должен вносить 1050 рублей (1000 основной кредит + 50 рублей процентов). Таким образом, за год вы переплатите 600 рублей.

Вроде бы, сумма небольшая, но чем больше кредит, тем выше банковский процент.

Существует два типа платежей: аннуитетный и дифференцированный

Задаваясь вопросом, как правильно погашать кредит, для начала нужно разобраться, насколько это выгодно в вашей ситуации.

В некоторых банках существуют лояльные кредитные программы, и, выплатив требуемую сумму досрочно, вы не переплатите никаких дополнительных процентов.

Но в то же время бывают ситуации, когда финансовые компании не хотят идти навстречу клиентам и не предоставляют возможности гасить кредит раньше оговорённого срока.

Если разбирать, например, ипотечные кредиты, то там ситуация обстоит совершенно иным образом. Оформив займ, скажем, на 15 лет, примерно 11 вы будете просто выплачивать банку проценты сверху. Фактически основное тело вашего долга начнёт уменьшаться только на последних годах, когда ежемесячный платёж будет направлен в большей степени на сам кредит, нежели на проценты.

Такая система кредитования пришла в Россию из Западных стран, а регулярный платёж принято называть аннуитетным. Но не будем долго вникать в сложные банковские расчёты, и лучше обратим внимание на то, как платить кредит правильно и максимально экономить собственные деньги.

Как происходит досрочное погашение

Прежде всего, необходимо развеять популярный миф, что банк имеет право отказать в досрочном закрытии вашей кредитной истории.

На самом деле это не так, и единственным человеком, который принимает решение о том, когда выплатить займ, являетесь вы.

Согласно статьям 809 и 810 Гражданского кодекса России каждый россиянин может в любой момент закрыть имеющуюся задолженность, предварительно уведомив банк о своём решении не менее чем за тридцать календарных дней.

Важно запомнить, что некоторые банки самостоятельно устанавливают временные рамки, согласно которым заёмщик обязан уведомить их о досрочном погашении кредита за 50-60 дней. Желательно такие моменты сразу же уточнять непосредственно в отделении банка, тем самым предотвращая возможность возникновения неприятных ситуаций.

Клиент обязан погасить только проценты за тот период, когда он пользовался банковскими деньгами, и никакие дополнительные комиссии взыматься не должны! Не бойтесь отстаивать собственные права и в случае чего обращаться в ЦБ РФ или другие государственные инстанции. Федеральный закон находится на стороне клиентов, и ни один коммерческий банк не имеет права потребовать дополнительных процентов.

С 2011 года каждый клиент имеет право досрочно погасить кредит в любом банке

Если вы хотите частично погасить кредит, то по закону вы также имеете на это полное право. В таком случае банк обязан выдать новый график платежей, по которым клиент будет выплачивать остаток долга. Обязательно сразу берите в отделении банка официальный документ, подтверждающий досрочное погашение кредита.

Как погасить кредит в крупных российских банках

На самом деле поправка к закону касательно возможности досрочного погашения займа в любой момент, на финансовом рынке является палкой о двух концах.

С одной стороны, это крайне выгодно для многих клиентов, которым удалось собрать требуемую сумму раньше окончания кредитного договора.

Но с другой стороны, коммерческие банки теперь вынуждены повышать процентные ставки и ставить заёмщикам другие жёсткие ограничения. Особенно это коснулось ипотечных кредитов, которые оформляются минимум на 5-10 лет.

Что касается вопроса, как правильно по закону не платить проценты и досрочно погашать задолженности, то здесь всё будет зависеть от политики того или иного банка. Например, сотрудники Нордеа Банка лояльно относятся к желанию клиента досрочно закрыть кредит и не пытаются взять никаких дополнительных комиссий.

Если вы интересуетесь, как правильно досрочно погасить кредит в Сбербанке, то сделать это не составит особого труда. На сайте компании есть специальный онлайн калькулятор, позволяющий в любое время рассчитать требуемую сумму для полного погашения задолженности и понять, сколько денег вы на этом сэкономите.

Как пользоваться калькулятором?

  1. В специальную строку необходимо занести дату оформления кредита (месяц и год).
  2. Общую сумму займа.
  3. Далее указать процентную ставку и срок, на который вы оформляли кредит.
  4. Тип платежа по вашему кредиту: аннуитетный или дифференцированный.
  5. Срок и сумму погашения задолженности.

Указав необходимую информацию, калькулятор автоматически рассчитает остаточную сумму, если кредит погашается частично и количество ежемесячных платежей.

Вы можете досрочно закрыть кредит полностью или же внести требуемую сумму частично

Типы платежей

Очень важным аспектом темы, как правильно погашать кредит, является тип регулярного платежа. В банковской системе существует два наиболее популярных вида: аннуитетный и дифференцированный.

Когда вы заключаете договор с банком, в документе должна быть прописана эта информация, и на неё стоит обратить особое внимание.

В чем же разница между этими двумя типами? Давайте разберёмся подробнее:

  1. Аннуитетный платёж состоит из двух частей: одна идёт на уплату процентов за использование банковских денег, а вторая — на погашение тела долга. Изначально клиент в большей степени оплачивает именно банковский процент, а основная сумма кредита остаётся неизменной. Со временем это соотношение изменяется в обратную сторону, и заёмщик начинает выплачивать уже непосредственно сам кредит. Простыми словами: сумма кредита становится меньше с каждым последующим платежом, и проценты также пропорционально уменьшаются.
  2. Дифференцированный платёж в России чаще используется крупными банками и по этой системе основное тело кредита изначально распределяется на равные части, после чего на них начисляются дополнительные проценты.

Сказать, какой тип платежей более выгодный довольно сложно. Но отвечая на вопрос, как правильно погашать кредит и не платить лишних комиссий, стоит отметить, что лучше пользоваться дифференцированными платежами.

Их основное преимущество заключается в прозрачности, так как когда дело доходит до аннуитентных платежей, очень сложно потом разобраться, какую сумму заёмщик должен внести для досрочного погашения задолженности.

По закону клиент обязан сообщить банку о решении закрыть кредит минимум за 30 дней

Сбербанк: как правильно погашать кредит физическому лицу

Особое внимание стоит обратить на потребительский кредит в Сбербанке, процедура погашения которого несколько отличается от других типов займа. Возвращаясь к теме предыдущего раздела, потребительский кредит тоже имеет два вида платежей.

Погасить займ по дифференцированной системе можно в любой момент, и для этого достаточно просто сообщить о своём решении и внести требуемую сумму удобным способом: онлайн переводом, наличным расчётом или пополнением через терминалы Сбербанка.

Что касается процедуры погашения кредита аннуитетными платежами, то частичная досрочная оплата долга должна происходить по следующей системе:

  1. Заёмщик вносит требуемую сумму на счёт.
  2. Непосредственно в день очередного платежа с сотрудниками банка согласовывается новый график.

Итак, завершая статью, необходимо отметить, что каждый отдельный банк имеет собственные условия досрочного погашения кредита. Например, в Альфа банке существуют свои сроки, за которые клиент обязан сообщить о решении досрочно закрыть кредит. Одной из наиболее лояльных компаний считается Сбербанк, чьи сотрудники всегда помогут и расскажут, как правильно погашать кредит досрочно.

Запомните: вы имеете право закрыть задолженность в любое время и без дополнительной переплаты в любом коммерческом банке.

Не все частные компании, особенно мелкие, положительно относятся к этой поправке в законе и могут попытаться навязать вам собственные условия. Но не стесняйтесь обращаться в суд, ЦБ РФ и другие государственные структуры, так как с 2011 года все банки обязаны работать по единой кредитной системе!

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-pravilno-dosrochno-pogasit-kredit.html

Особенности досрочного погашения кредита

В данной статье мы рассмотрим все, что связано с досрочным погашением кредита – что значит досрочное погашение кредита, что значит полное досрочное погашение кредита, как рассчитать досрочное погашение кредита, правила, и предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита.

Определение

Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга. Иными словами досрочное погашение кредита – это расчет по своим кредитным обязательствам перед банком раньше, чем это предусмотрено в кредитном договоре.

Вопросов у населения по поводу досрочного погашения кредитов всегда возникает много, ибо, как взять кредит уже все выучили, а как закрыть кредит раньше времени мало кто пробовал, да и вообще не все до конца понимают, зачем это нужно, что можно, а что нельзя при досрочном погашение, и что говорит по этому поводу законодательство РФ.

Приступим!

Виды погашения

По сути, досрочное погашение займа может использоваться в качестве одного из способов реструктуризации кредита, но этот способ не входит в канонические способы реструктуризации, хотя разумные люди могут его использовать в качестве единственного грамотного метода реструктуризации своих долгов, поскольку другие в России не работают.

Зачем использовать досрочное погашение кредита в качестве реструктуризации долга? Зачем вообще нужно реструктуризировать долг, читайте здесь.

Каждый банк по своемому представляет методику и сроки досрочного погашения кредита, но старается опираться на Гражданский кодекс РФ.

Досрочное погашение кредита может быть двух типов:

  • полное досрочное погашение кредита
  • частичное досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение кредита предполагает полное погашение всего остатка долга по кредиту по состоянию на текущий момент. Читайте, статью о том, как узнать свою задолженность по кредиту, чтобы верно знать какую сумму вам нужно погасить.

Частичное досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение кредита – это частичное, не полное, погашение остатка долга по кредиту, чаще всего превышающее размер ежемесячного платежа. В результате частичного досрочного погашения уменьшается либо сумма последующего ежемесячного платежа, либо срок кредита. Оно и понятно, подобным платежом вы, как бы, закрываете больше месяцев в графике платежей, чем это положено.

В случае если тело вашего долга в результате частичного погашения уменьшилось, то банк обязан перестроить график платежей и пересчитать сумму начисленных процентов, а вы не должны забыть его забрать у банка.

Но все это возможно только, если кредитный договор с банком не запрещает частично досрочное погашение кредита. А так же, если вы действуете по согласованию с банком.

Как рассчитать

Всех и вся нужно контролировать! Не стоит слепо верить, что банк самостоятельно и честно рассчитает сумму вашего долга на момент досрочного погашения кредита. Лучше все перепроверить самостоятельно.

Как рассчитать досрочное погашение кредита:

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дни/365/100

Где

СПДП – сумма полного досрочного погашения кредита

ОД – основной долг по телу кредита

П – проценты за пользование кредита

СК – ставка по кредиту в годовом выражение

Дни – количество дней, сколько вы пользовались заемными деньгами.

Для простоты расчета вашего остатка долга при досрочном погашении займа можно воспользоваться онлайн калькулятором досрочного погашения кредита в сети интернет.

Но этот способ не гарантирует даже 90% достоверности, так же как и выше приведенная формула. Если в результате самостоятельных расчетов вы останетесь должны банку 2 рубля, то он вас потом замытарит. А оно вам надо?

Правила досрочного погашения

Для того чтобы чувствовать себя как рыба в воде, в вопросе досрочного погашения займов, нужно знать золотые правила досрочного погашения кредита:

  1. Возможно полное или частичное погашение кредита. Это две разные формы досрочного погашения займа, о них написано чуть выше
  2. При частично досрочном погашении кредита уменьшается либо срок, либо ежемесячный платеж.
    При частично досрочном погашении кредита банк обязан вам перестроить график платежей
  3. При частично досрочном погашении кредита внесенная сумма платежа должна быть больше ежемесячной суммы платежа, иначе платеж будет засчитан в качестве очередной ежемесячной платы
  4. Необходимо уделить особое внимание просчету суммы долга, не делать этого самостоятельно, а поручить сотруднику банка
  5. Уведомить банк о досрочном погашении кредита в письменной форме о своих намерениях
  6. За досрочное погашение комиссия не взимается
  7. Проконтролировать расчеты и действия банка
  8. Погасить кредит досрочно можно уже через 1 месяц, после его оформления (это закон), а в некоторых банках значительно раньше
  9. По итогу, получите письменное подтверждение от банка об отсутствии задолженности

ВНИМАНИЕ! Обращайте внимание на кредитный договор. Закон разрешает досрочно погасить кредит уже через 1 месяц, после того, как вы его оформили. Если у банка в договоре прописаны какие-то другие сроки, то они нарушают закон, но чтобы это доказать, с банком нужно начинать судиться. В противном случае сотрудники кредитной организации будут вам тыкать в подписанный вами кредитный договор.

Компенсация за досрочное погашение

Достаточно частым вопросом от «зеленых» пользователей кредитных услуг является вопрос – предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита?

ПО ТЕМЕ>>  На каких условиях выдает кредиты пенсионерам Совкомбанк

Ответим на него отдельно, чтобы это было ясно всем и навсегда.

Никакой компенсации за досрочное погашение кредита не предусмотрено! Ни банк, ни законодательство РФ пока до этого не додумались. Никогда это не практиковалось и видимо практиковаться не будет.

С какого буя банк вам что-то должен компенсировать? Вы что-то потеряли, что-то потратили?

Если речь идет о возврате страховки при досрочном погашении кредита или о возврате процентов, то это совсем другие вещи (их банк в отдельных случаях возвращает), но признать их формой компенсации с точки зрения смысловой нагрузки очень сложно.

Порядок

В общем и целом порядок досрочного погашения кредита выглядит очень просто.

ВНИМАНИЕ! Если в вашем городе, в силу тех или иных причин, больше нет того отделения банка, в котором вы брали кредит, а до ближайшего несколько сотен километров, то досрочно погасить кредит можно дистанционно. Самым сложным в этом деле будет подать заявление на досрочное погашение кредита в этом банк.

Сделать это можно по Почте России: отправьте на адрес банка заказное письмо с уведомлением о вручении и с описью вложения. Лучше это сделать за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения кредита, чтобы все было по закону. И только тогда гасите кредит любым дистанционным способом.

Не бойтесь, что вы не посетили банк, что не пообщались с сотрудником, что он нигде не расписался, данный способ погашения займа весьма юридически надежный для любого разрешения противоречий в суде.

В прочих стандартных ситуациях правильней сделать следующие поступательные действия:

  • посетить отделение вашего банка
  • проконсультироваться с сотрудником банка по поводу сроков и порядка досрочного погашения кредита в целом
  • попросить сотрудника рассчитать досрочное погашение кредита (по возможности дома проверить верность расчетов)
  • взять бланк заявления на погашение кредита, заполнить его в двух экземплярах
  • и подать заявление в соответствие с требованиями банка к срокам подачи (по итогу сотрудник банка обязан поставить отметку о приеме заявления к рассмотрению)
  • далее, возможно еще раз посетить отделения банка для внесения суммы долга через кассу банка
  • или внести сумму задолженности другими способами (через банкомат банка, терминал, личный кабинет на сайте банка и прочее)

Но если вы решили сделать все, чтобы не посещать офис банка (будь-то самостоятельный расчет суммы досрочного погашения кредита, самостоятельный поиск образцов заявлений в интернете и прочее), по нашему мнению, это не совсем верно, и может способствовать появлению критических ошибок. Проще и лучше не полениться и съездить в отделение банка, где собираетесь досрочно погасить кредит.

Условия

Условия досрочного погашения кредита довольно разнообразны и очень сильно зависят от конкретного банка. Разнообразие чаще всего касается сроков досрочного погашения (некоторые банки допускают погашения займа уже на следующий день после выдачи), сроков и формы подачи заявления и прочее.

ПО ТЕМЕ>>  Золотые правила реструктуризации кредита

Но в основном все банки ориентируются на законодательство страны, определяющее свое отношение к досрочному погашению займа. Те, кто игнорирует закон, являются мошенниками и их можно привлечь к ответственности.

Условия досрочного погашения кредита:

  • обязательная подача письменного заявления на досрочное погашение кредита, либо за 30 дней до внесения платежа, либо не позже, чем за 1 день (все зависит от банка)
  • заявление должно содержать дату и номер счета, с которого будет проводиться платеж
  • на практике, погашение возможно по прошествии 3-6 месяцев кредитного договора, реже 1 месяца, но сейчас банки практикуют и моментальное досрочное погашение кредита (сегодня взял кредит, завтра его уже закрыл)
  • за досрочное погашение кредита штрафы и комиссии взиматься не должна (основание – законодательная база)
  • при частично досрочном погашении кредита часто уменьшается либо срок кредитного договора, либо сумма ежемесячного платежа
  • погашение возможно, как наличными денежными средствами, путем внесения их на счет, так и через банкомат банка или через личный кабинет на сайте банка (все зависит от вида досрочного погашения кредита и от самого банка)

Последствия злоупотребления досрочным погашением

В рамках данной статьи следует так же упомянуть о последствиях злоупотребления досрочным погашением кредита.

Нет, вас не арестуют и не посадят в тюрьму, если вы слишком часто досрочно погашаете кредиты.

Но если вы постоянно берете кредиты в одном и том же банке и постоянно их досрочно погашаете, то при очередной подаче заявления на получение кредита в этот банк, кредитная организация запросто может отказать вам в выдаче займа без объяснения причины, а в бюро кредитных историй будет внесена соответствующая пометка, что в итоге ухудшит ваш скоринговый балл.

Хотя причина тому будет только одна – и она, надеемся, всем понятна.

Требование банков

В отдельных случаях банк может выставить вам требование о досрочном погашении кредита.

То есть ни с того ни с сего, однажды вы можете вынуть из своего почтового ящика уведомление с требованием банка, досрочно погасить кредит. Такие случаи не очень часты, но, однако встречаются, особенно часто они «проскакивали» до кризиса 2014 года.

Что делать, если вы получили такое требование? Что оно значит? Стоит ли чего-то бояться? И куда бежать?

Требование банка о досрочном погашении кредита означает только одно – банк самостоятельно и в одностороннем порядке намерен разорвать с вами кредитный договор, и требует погасить всю вашу задолженность по кредиту на момент расторжения договора.

На основании ГК РФ 811, банк имеет такое право (разорвать с вами договор в одностороннем порядке), тем более, если банк заранее отобразил этот пункт в кредитном договоре.

Но, что делать, если банк имеет по закону на это все права и именно вам прислал требование о досрочном погашении кредита?

Для вас самые главные последствия от такого требования – это судебный процесс, в котором будет решаться ваша судьба. Без судебного решения банк не имеет право ничего у вас экспроприировать.

ВНИМАНИЕ! Чаще всего требование банка о досрочном погашении кредита означает банальный шантаж. В том случае, если вы не платите по кредиту, у вас идет просрочка, банк пытается вас раскачать, вывести из себя любыми методами.

И это как раз один из них.

Банки редко идут самостоятельно в суд, особенно из-за мелких кредитов, им проще продать долг коллекторам, поэтому последствий получения требования о досрочном погашении кредита для вас может никаких и не быть.

Но если банк все же подал на вас в суд, то самая главная ваша задача – доказать суду, что у вас серьезно ухудшилось финансовое состояние и вы не имели никаких умыслов на совершение мошеннических действий. Суды всегда встают на сторону заемщика, если выше упомянутое получается доказать.

Источник: https://creditoshka.ru/vse-pro-dosrochnoe-pogashenie-kredita-k/

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: