Когда появилась ипотека в России

Происхождение слова ипотека: этимология и история

Когда появилась ипотека в России

История кредитования берет свое начало с древнейших времен развития торговли, но залоговые займы появились только в конце V – начале VI веков до нашей эры на греческой земле.

Происхождение слова ипотека относится к Древней Греции, как первоисточнику образования залоговых кредитов.

В то время средством обеспечения служила личность заемщика, а не какое-либо имущество, поэтому в случае невозможности оплаты кредита должник становился рабом и продавался с торгов.

Этимология

Впервые употребление слова ипотека и его общего понимая в современном смысле относят к правителю Древней Греции – Солону, благодаря которому ипотечный заем стал общепринятым способом получения денежных средств.

На древнегреческом языке подобный кредит носил название «ὑποθήκη (hypotheke)», которое образовалось от словосочетания hypotithemi, что в дословном переводе образуется из самостоятельных выражений – «hypo» – под и «tithemi» — класть, положить, поставить.

С развитием общества, слово «ипотека» стало встречаться во многих языках и культурах, однако записывалось в подобной первоисточнику манере, например:

  • Hypothéque – французский вариант обозначения залогового кредита;
  • hipotecas – обозначение по-испански;
  • hipoteca – итальянский вариант обозначения обеспеченного кредита;
  • hypotheken – ипотека на немецком языке;
  • hypotéka – употребление слова в Словакии и т.д.

Одним из немногих языков, которые не употребляют производные от греческого hypotheke в полном объеме, является английский.

Перевод на английский слова «ипотека» осуществляется в трех различных вариантах, которые употребляются в зависимости от конкретной ситуации или англоязычной страны:

  1. Mortgage – основной способ обозначения ипотеки в англоязычных государствах, данное слово образовано из двух составляющих: «mort» – мертвый, «gage»– обещать; что дословно обозначает «обещание до смерти» или «обязанный до смерти». Парадокс заключается в первоисточнике образование данного понятия, так как оно было введено во Франции, но фактически в ней не используется. Ставка по ипотеке в европейских и западных странах довольно низкая, для покупки дома или квартиры ее оформляют на длительное время – 40-50 лет, что в конечном итоге обозначает выплаты всю жизнь.
  2. Hypothec – еще одно обозначение ипотеки, второе обозначение – закладная.
  3. Hypothecation – закладная.

На сегодняшний день ипотека подразумевает под собой кредитный заем, который обеспечивается какой-либо (приобретаемой или имеющейся) недвижимостью, под определенную банковской организацией или застройщиком процентную ставку.

Процентные ставки тоже различаются в зависимости от страны и наличия у заемщика гражданства этого государства, однако в среднем по странам ипотека для россиян будет оформлена под следующие проценты:

Наименование государства Минимальный первоначальный взнос Максимальный срок кредита Минимально возможная процентная ставка в год
Великобритания 30% 20 лет 3,3%
Германия 40% 20 лет 3,9%
Франция 20% 25 лет 3%
Россия 20% 44 года 10%
Испания 40% 40 лет 4,3%
Кипр 30% 40 лет 3,6%
Израиль 40% 30 лет 3,5%

Исторических документов о ставках по ипотеке в Древней Греции не сохранилось, однако по общей доступной информации проценты для заемщика могли достигать 50% от суммы займа.

История возникновения понятия

Этимология и общее происхождение ипотеки первоначально представляла залог или закладную по ипотечному кредиту, однако дословно переводилось как «подставка» или «столб». Связано это с обозначениями, принятыми Солоном – правителем Древней Греции, в качестве гарантии залогового имущества.

Любой человек, который оформлял кредит под залог земли или дома, становился должником и для того чтобы участок не закладывался повторно другим займодавцам, на него устанавливался столб или большой камень с полным перечнем займов, а также выплат по ним.

Этот столб означал, что данная территория находится под обременением у лица-кредитора до истечения определенного времени и выплаты полной суммы кредита с процентами.

В случае неуплаты имущество обращалось в собственность кредитора, и он мог распоряжаться им по своему усмотрению.

Постепенно столб заменился таблицами на заборах или дверях, а позже и вовсе бумажными носителями информации о недвижимости, хранившейся в местном подобии архива.

В России ипотека появилась лишь в XVIII веке и только для людей высшего сословия. Позже кредитование под залог начало осуществляться и для крестьян, что позволило им восполнять урожай или приобрести какие-либо средства для выращивания посевов. Для дворян, ипотека стала способом приобретения дополнительных домов, земли и прочей недвижимости.

Обычно для дворян процентная ставка по ипотеке была более выгодной, так как данному сословию погасить заем было намного проще, чем крестьянам. Переводя на сегодняшний язык, крестьяне считались «проблемными» клиентами банковских учреждений, так как при передаче денежных средств работники никогда не были до конца уверены в их полном возврате.

Ипотека издавна закрепилась в финансовых кругах многих стран ввиду происхождения слова за несколько столетий до начала новой эры. Постепенно она претерпевала некоторые изменения –  способы ее оформления, а также обозначения залогового бремени, что позволило людям приобретать имущество за счет получаемых от банка средств.

Более подробно о том, что такое ипотека вы можете узнать далее.

Просьба оценить пост и поставить лайк!

По любым ипотечным вопросам вы можете получить ответ на бесплатной консультации у нас на сайте. Запись в специальной форме.

Ждем ваших вопросов.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/proishozhdenie-slova-ipoteka.html

Ипотека с какого года в россии

Ипотечные кредиты Сбербанк начал выдавать одним из первых, не прекращал выдачу ипотечных кредитов в кризис, выдает кредиты и сейчас. Радует также, что отделений банка много, ставки по ипотечным кредитам — «в рынке», хоть и не самые низкие.

Кредиты Сбербанк выдает на приобретение объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации, а также на строительство.

Ипотека в России: от агрессивного роста до зрелого рынка за 15 лет

Российский ипотечный рынок перешагнул сегодня 15-летний день рождения. Эксперты рассказали, как повзрослел российский ипотечный рынок за это время, какую роль играет ипотека сегодня в строительном секторе и в судьбе граждан. МОСКВА, 16 июл — РИА Новости, Елена Лыкова.

Российский ипотечный рынок перешагнул сегодня 15-летний день рождения — рубеж, за которым стоит развитие целой финансовой индустрии от принятия федерального закона «Об ипотеке» в 1998 году до создания реальных механизмов, которые помогают российским гражданам улучшить жилищные условия.

Отзывы об ипотечных кредитах Сбербанка России

В январе 2014 решил оформить ипотеку. Пришел в банк, оставил заявку.

Одобрили самую малость 680 т.

Решил купить квартиру в долевку.

Оформил. Предложили оформить страховку, я решил задать вопрос у вас на сайте нужно ли для долевого участия оформлять страховку.

Представитель Сбербанка ответил, что необязательно, так как страховка является добровольной. Я отказался от нее. Оформил ипотеку.

Ежемесячный платеж 9010 рублей.

Ставки по ипотеке вернулись на уровень 2014 года

Стоимость ипотеки увеличилась с нового года — заемщикам теперь приходится брать кредиты на новые квартиры в среднем под 12,5 процента годовых. Несмотря на то, что рост составил чуть более одного процента, эксперты прогнозируют «похолодание» на рынке жилья.

Но это продлится недолго, уверяют они.

В конце прошлого года кредит на покупку жилья в новостройке можно было взять по ставке от 10,9 процента, в среднем ставка составляла 11,5 процента годовых.

История развития ипотеки в России

Ипотечное кредитование в нашей стране – явление относительно новое, история ипотеки насчитывает всего 16 лет. Давно ушли в прошлое времена, когда квартиру можно было получить от государства в порядке очереди и сейчас жилищный кредит – один из самых эффективных способов решения квартирного вопроса.

История ипотеки в России берёт начало в 1997 году, когда Правительство РФ создало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее – АИЖК).

Войдите или зарегистрируйтесь

— За 9 месяцев этого года выдано ипотеки на сумму более 1 трлн рублей. 2018 год может стать рекордным для ипотечного рынка.

До этого рекорд установили в 2014 году: тогда выдали 1,75 трлн руб. – заявил на круглом столе «Ипотека в России » руководитель аналитического центра Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Михаил Гольдберг . Российские заемщики – не изнеженные европейцы, у которых бывает и отрицательная ставка по кредитам.

Ставок больше нет

Банки зафиксировали рост спроса граждан на льготную ипотеку, которой осталось «жить» чуть больше двух недель.

Однако отмечают, что активность потенциальных заемщиков могла бы быть и выше. Впрочем, граждан можно понять: все ждут дальнейшего снижения стоимости ипотеки в следующем году.

По некоторым прогнозам, ставки могут упасть до 10 процентов. Действительно ли есть такая вероятность и когда такое может произойти, «Российская газета» спросила у самих банкиров.

Ставки по ипотечным кредитам в Сбербанке с 18 октября снизились на 0,5 процентного пункта.

ВТБ24 намерен провести аналогичное снижение до конца недели, такую же возможность рассматривает и ВТБ Сбербанк объявил о снижении на 0,5 п.п. ставок по всей линейке ипотечного кредитования. В результате их размер по рублевым кредитам на приобретение готового и строящегося жилья составит от 12 до 13,5%, следует из сообщения Сбербанка, поступившего в РБК.

До какого года (возраста) выдается ипотека в России?

Ипотечный кредит – это рискованное решение и для банка и для заемщика. Обладать собственной квартирой мечтают все уважающие себя люди, но далеко не всем гражданам выдается ипотека, а до какого возраста (года) мы сейчас расскажем подробнее. В большинстве случаев банк не предоставляет клиентам полную сумму денежных средств для приобретения квартиры в долг.

Практически всегда нужен первоначальный взнос от заемщика, который может достигать 10% и даже выше (до 40%).

Источник: http://vigor24.ru/ipoteka-s-kakogo-goda-v-rossii-48275/

В россии появилась «неправильная» ипотека

Россияне все чаще берут потребительские кредиты, чтобы потратить их на первый взнос по ипотеке. С начала 2017 года количество таких займов выросло в 2,4 раза — с 1,8 тыс. до 4,4 тыс. штук, подсчитали в бюро кредитных историй «Эквифакс».

Расчеты проводились по такому алгоритму: были выбраны все потребительские кредиты (без учета автокредита, кредитной карты и POS-кредита) с суммой более 100 тыс. рублей, получатели которых в течение трех месяцев оформили ипотечный кредит в том же или ином банке.

Использование подобной схемы несет в себе дополнительные риски для банков, которые выдают оба кредита, и может оказывать негативное влияние на банковскую систему в целом, считают авторы исследования.

Беспокойство одновременным ростом необеспеченных и жилищных кредитов высказывал и Банк России. Эта рисковая ипотечная схема распространяется все шире и является «опорой развития для некоторых банков», говорил зампред ЦБ Василий Поздышев.

По данным регулятора, в июне в годовом выражении рынок потребительского кредитования вырос почти на 20%, а задолженность по ипотеке на 1 июня 2018 года — на 23% до 5,6 трлн рублей.

В июле ЦБ сообщил о намерении с 1 сентября повысить коэффициенты риска по потребительским кредитам из-за слишком бурного роста данного сегмента.

Налетай! Подешевело!

Банки стали проще давать потребительские кредиты наличными без указания целей: у них накоплен опыт и есть свободные деньги, которыми они охотно «делятся» под проценты, отмечают эксперты. А многие люди охотно берут, потому что сильно снизились ставки ЦБ, а с ними и ставки по всем кредитам. Плюс заработали льготные ипотечные программы.

«Вот люди и стараются воспользоваться ситуацией, чтобы обзавестись жильём, которое подешевело тоже. И раз всё дело упирается в первый взнос, то и банки, и люди, пытаются эту проблему решить, как могут», — пояснил «Ридусу» шеф-аналитик ГК TeleTrade Пётр Пушкарёв.

Сегодня большинство россиян могут решить свои жилищные проблемы только с помощью ипотеки. И на фоне понижающихся ипотечных ставок и относительно низких цен на жилье, она становится все более привлекательной. Поэтому население готово все глубже влезать в долговые ямы для решения жилищных проблем, полагает эксперт «Международного финансового центра» Гайдар Гасанов.

Снижение ставок по ипотеке, а также размера первого взноса привел к ажиотажу на рынке жилья, добавляет аналитик «Консультационного центра „Эшфорд“ Роберт Алоян.

»Каждый, кто был готов к созданию собственного угла, начал оформлять кредит на жилье или присматриваться к ставкам. К апрелю этого года рубль снова был ослаблен в преддверии новых санкций, а держатели ценных бумаг из России на рынке США стали оттуда выходить. В это же время сократились возможности граждан к покупке квартир и домов, но желание осталось. Навстречу таким «полуипотечникам», с недостатком средств на первый взнос и устойчивым финансовым состоянием, пошли сами банки и их отдельные сотрудники», — констатирует он.

Так ли страшен черт?

К сожалению, далеко не все граждане трезво оценивают свои возможности по выплате долгов, поэтому проблема «добрых» банков неизбежно коснется и клиентов, и финансовые структуры, предупреждает Алоян. Впрочем, размер потенциально проблемных долгов пока невелик, оговаривается он.

«Можно отметить, что ипотекой занимается небольшое число банков, в основном, с госучастием. Эти организации не имеют сильного перекоса в заемном капитале (для российского рынка), поэтому влияния на экономику и конкретно финансовый сектор не окажут. Даже при осуществлении риска по всем долгам, финансовые структуры смогут перекрыть их своим капиталом», — успокаивает эксперт.

Не видит особых поводов для тревог и Пушкарёв. По его словам, нет ничего страшного для банка, если вся схема реализуется в рамках одного и того же кредитного учреждения с его согласия. По сути, банк просто переложил деньги из одного своего кармана в другой свой же карман, погасил самому себе первый взнос по ипотеке, получает проценты.

«Если что не так, банку достанется квартира, он внакладе не будет. Разумеется, всему есть пределы, и с количеством таких займов банк не должен перебарщивать, чтобы в случае проблем у заёмщиков не остаться с целым жилым кварталом, который неизвестно как продать», — рассуждает аналитик.

Проблемы, скорее, могут возникнуть у клиента. Правда, по мнению эксперта, долговая нагрузка и здесь не должна выходить намного выше. Даже если на первый взнос было взято 300−400 тыс.

рублей, можно считать, что эти деньги просто прибавились к стоимости квартиры — если только проценты по потребительской части кредита изначально не грабительские.

И вполне возможно, что пока клиент накопил бы сам эту сумму на первоначальный взнос, то и квартира бы подорожала. А ведь многие ещё и платят за съёмное жильё.

«Но проблема для клиента в том, что эти 300−400 тыс. надо отдать за первые 2−3 года, максимум 5 лет, а не за 15−20 лет, как ипотеку. Поэтому люди идут на риск неотдачи этого кредита вовремя, даже если по ипотеке они смогут платить исправно. Так что, на мой взгляд, было бы честнее ипотеку разрешить регуляторно без первого взноса, или под 5% вместо минимальных 10% от суммы», — замечает эксперт.

Главное — не увлекаться

В целом, если не увлекаться подобными схемами и трезво оценивать все сопутствующие факторы, банк ничем особо не рискует, особенно если он не первый день знаком с историей счетов клиента, уверен Пушкарёв.

Клиент же рискует потерять платежи за первые год-полтора, что плохо, но тоже не смертельно.

Зато он может жить в «почти своей» отдельной квартире и имеет массу стимулов и бытовых условий, чтобы плодотворно трудиться.

Но не все эксперты смотрят на ситуацию столь безмятежно. Гасанов полагает, что использовать необеспеченный потребительский кредит для первого взноса по ипотеке неприемлемо как для банков, так и для клиентов.

«Выходит, что мы берем кредит для получения кредита. С учетом высокой закредитованности россиян это может негативно отразиться в сфере ипотечного бизнеса. Понятно, что у каждого банка имеется своя стратегия, но мы должны учитывать тот факт, что рост рыночного кредитования происходит за счет обеспеченных кредитов», — напоминает эксперт.

Что же касается ипотеки без первоначального взноса, то со стороны банков подобные предложения минимальны и ограничены, поскольку в такой ситуации финансовые организации несут достаточные риски, и проценты по таким ипотечным предложениям бывают, как правило, на 2−3% выше, отмечает аналитик.

Кроме того, банки расценивают заемщиков, которые пытаются получить ипотеку без первоначального взноса, как финансово не дисциплинированных и опасаются, что они могут не серьезно отнестись к своим долговым обязательствам.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/40394012-v-rossii-poyavilas-nepravilnaya-ipoteka/

Где и когда впервые был выдан первый кредит?

Поскольку точных дат и условий первого в мире кредитования точно сказать никто не может, мы обратим внимание на первые задокументированные банки, которые начали оказывать услуги.

Где впервые употребили слово «Кредит»?

Термин «кредит» впервые появился в древнем Риме, как услуга по выдаче заемных средств с оплатой процентов.

Когда появился первый банк, у многих исследователей и до сих пор ведутся споры, потому что одни говорят про их существование еще до нашей эры, а вот другие утверждают о то, что они были созданы в Италии в 14-15 веке.

Также есть мнение, что первым официально зарегистрированным банком является Английский государственный Банк, который был создан в конце 17 века. Население впервые могли брать кредиты под проценты на свои нужды под проценты.

Полезный материал: Когда и где появились первые банки?

Кредитование и раньше уже было похоже на современные услуги

Подобные до современных банковских схем проводились трапезитами еще в Древней Греции. Они брали на хранение ценные материалы (деньги, драгоценные камни, бумаги и подобные), а взамен выдавали некий процент от своей прибыли.

Эти деньги они потом выдавали под большие проценты другим людям, но за это требовали выдать им что-то равноценное в качестве залога. Единственным конкурентом у них мог быть только древнегреческий храм, который помогал бедным и мог выдать деньги в долг обычным людям.

Для вкладчиков очень заманчива была неприкосновенность и охрана сокровищницы, поэтому многие пользовались их услугами для хранения собственных сбережений. Но пользовались ли этим жрецы храма, до сих пор никому неизвестно.

Он официально зарегистрирован как первый государственный банк и проработал до конца 19 века.

Состоятельные граждане переживали за сохранность своих сбережений, поэтому отдавали их на хранение в банки. Надежная охрана хранилища позволила банкам завоевать репутацию, а вместе с этим и развить систему кредитования за счет денежных средств своих вкладчиков.

Так и выполнялся оборот денежных средств, с которых банк получал немалые проценты прибыли.

Первое бюро кредитной истории

Чтобы адекватно оценивать кредитную способность клиента, банкам нужно было создать некий учет, в котором бы велась вся история взятых кредитов. Таким образом было создано первое бюро кредитных историй в Америке в начале двадцатого века.

Благодаря нему можно было получить доступ к кредитной истории клиента и посмотреть, насколько выгодно с ним сотрудничать. Первыми, кто это испробовал это на себе, стали Нью-йоркские торговцы, которые начали продавать свои товары и услуги в кредит потребителям.

Такая система оказалась успешной и подобных бюро открылось более двух с половиной тысяч уже до средины 20 столетия. Единственный минус был в том, что все архивы были бумажные. Но в конце 70-х их успешно начали переносить в электронный формат, создавая огромные базы данных.

Когда кредитование появилось на российском рынке?

На самом деле законодательная база для обеспечения кредитных операций готовилась очень длительное время. Давайте разбираться, в каком году появились кредиты в России.

Первый законопроект «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» был разработан только в 1997 году. Он предлагал создать бюро кредитных историй, который работал бы при Банке России, но получил отказ в рассмотрении в 2003 году.

Однако в 2001 году Государством совместно с Банком России была спроектирована и принята «Стратегия развития банковского сектора в РФ». В ней были описаны ключевые моменты, которые позволят создать бюро кредитных историй, которое будет помогать кредитным организациям адекватно оценивать надежность клиента.

В 2002 году был подписан приказ министром Минэкономразвития РФ, согласно которому была создана специальная рабочая группа для разработки федерального законопроекта «О кредитных бюро».

На протяжении 2002 и 2003 годов, депутатами было предложено рассмотреть три подобных законопроекта, которые были направлены на создание независимого бюро кредитных историй.

Тем временем вносились правки и для создания проекта было привлечено много специалистов в финансовой сфере: представители Минфина России, МАП России, Банка России, банковских ассоциаций и множества других.

Новый рывок российской кредитной системы

Обновленный законопроект был внесен в Госдуму депутатами от фракции «Единая Россия» в 2004 году и был принят. Это был старт банковской системы и это позволило значительно расширить финансовые горизонты.

Банковская система начала процветать и совершенствоваться, ведь благодаря бюро можно было узнать, брал ли гражданин кредиты в других кредитных организациях и как он их возвращал.

Вся схема кредитования не изменилась еще с древних времен, ведь банк использует денежные средства своих вкладчиков для выдачи кредитов заемщикам, при этом зарабатывая на разнице процентных ставок, которые он устанавливает.

Нужно заметить, что фактически вкладчик выступает кредитором для заемщика, и фактически последний должен будет вернуть долг ему. Банк играет только роль посредника в подобных финансовых отношениях. Многие банкиры называют подобные сделки «деньги, написанные прочерком пера», ведь после заключения договора долг становится деньгами банка.

Чтобы количество кредитов не превышало максимально допустимое, Центральный банк может его регулировать и устанавливать некоторые дополнительные ограничения на выдачу.

Источник: http://moneybrain.ru/info/kogda-i-gde-byl-vydan-perviy-kredit/

Несколько интересных фактов из истории ипотеки

Кстати, за ипотеку мир должен благодарить греков. Жители Балканского полуострова еще в VI до н.э. придумали новую систему кредитования. В то время в качестве залога выступали земельные владения.

На земле должника, в Древней Греции, кредитором устанавливалась табличка, означавшая, что в случае невыплаты им долга земля переходит в собственность кредитора. Такая табличка носила название — ипотека (hypothéke). Причем, личность должника служила как обеспечением кредита, так и основной гарантией возврата займа.

В случае невыплаты ссуды попросту стиралась, сам  должник становился рабом, а все его движимое и недвижимое имущество шло в уплату долга.

Ипотека в древнем Риме

Римляне переняли ипотеку у греков в I в. н.э. При Римском императоре Траяне (98—117 гг.) были созданы специальные фонды для материальной поддержки сирот и вдов. Существующие программы кредитования этих фондов позволяли остро нуждающимся гражданам данной категории предоставлять ипотечные кредиты под 5% годовых.

Немного истории об ипотеке в царской России

Свое развитие ипотека в царской России начала в середине XVIII века. Причем, уже тогда существовал достаточно четко отлаженный механизм ипотечного кредитования.

В 1754 году открылся Государственный Земельный Банк для дворянства, занимавшийся кредитованием большого количества помещиков под залог недвижимости или земельных угодий.

Кстати, в 1905-ом году оборот банка был по тем временам просто гигантским: в его обращении находилось уже свыше полутора миллиардов рублей, которые были выданы под ипотечное кредитование.

По истечении ста лет получили право на ипотечные кредиты уже и крестьяне, составляющие большинство того общества. Крестьянский поземельный банк, который выдавал кредиты для выкупа земли, был открыт в 1883 году. Срок ипотечного кредитования в царской России составлял 66 лет, при процентной ставке всего 8% годовых.

К сожалению, представители Советской власти напрочь отказались даже от идеи ипотечного кредитования, причем, на очень долгие годы.

А также об ипотеке по-советски

В августе 1946 года вышло постановление Совета Министров СССР «О повышении заработной платы и строительстве жилищ для рабочих и инженерно-технических работников предприятий и строек, расположенных в Сибири, на Урале и на Дальнем Востоке», в котором были отмечены следующие моменты:

«Беря во внимание тяжелые климатические условия районов Сибири, Урала и Дальнего Востока, создающие дополнительные трудности рабочим и инженерно-техническим работникам, занятым тяжелым трудом: добычей нефти, руды, угля, а также, в металлургии, на строительстве и погрузо-разгрузочных работах, – Совет Министров СССР счел необходимым:

  • существенно расширить программу жилищного строительства в Сибири, на Урале и на Дальнем Востоке, причем, преимущественно для рабочих и инженерно-технических работников, занятых тяжелым физическим трудом.
  • для вышеуказанных категорий рабочих и инженерно-технических работников значительно повысить заработную плату в сравнении с существующей нормой заработной платы.

А также, в этих целях Совет Министров СССР постановляет:

  1. На 1946 и 1947 годы утвердить план жилищного строительства в районах Сибири, Урала и Дальнего Востока: всего 59649 жилых домов общей площадью 4 миллиона 199 тысяч квадратных метров.
  2. Установить, что строящиеся во втором полугодии 1946 г. и в 1947 году 59649 индивидуальных жилых домов будут продаваться в собственность рабочим, инженерно-техническим работникам по следующим ценам: деревянный рубленый жилой дом двухкомнатный с кухней– 8 000 рублей и каменный – 10 000 рублей; деревянный рубленый жилой дом трехкомнатный с кухней– 10 000 рублей и каменный – 12 000 рублей.
  3. Обязать Центральный Коммунальный Банк выдавать рабочим, инженерно-техническим работникам ссуду в размере 8 – 10 000 рублей для покупки двухкомнатного жилого дома со сроком погашения в 10 лет и 10 – 12 000 рублей при покупке трехкомнатного жилого дома со сроком погашения в 12 лет, при размере процентной ставки в 1 % в год.

И о зарплате по-советски: за годовую зарплату рабочий, инженер, служащий в 1947 году мог позволить купить себе дом.

Об ипотеке по Европейски

Сразу по окончании Второй Мировой войны несколькими крупными европейскими банками было разработано ипотечное кредитование в настоящем его виде.

Хотя большая часть населения Австрии, Италии, Германии и Франции уже не бедствовала, тем не менее, их граждане все еще не осмеливались позволить себе приобретать недвижимость за наличные.

Если в то время рынок вторичного жилья стремительно падал, то строительство нового жилья тем более пребывало в коллапсе.

Парадокс заключался в том, что деньги у народа уже имелись, только немногие могли и хотели откладывать, с целью накопления суммы для покупки квартиры или дома. Граждане предпочитали тратить свои кровные на относительно мелкие приобретения – мебель, автомобили, бытовую технику и т.д. А вот собственное жилье решались приобрести буквально единицы.

И буквально перевернула европейский рынок недвижимости грамотно разработанная и успешно воплощенная в жизнь программа ипотечного кредитования, давшая возможность приобретать жилье в кредит. По причине резко возросшего спроса на недвижимость цены немедленно стабилизировались и начался строительный бум. Собственно, послевоенная Европа, благодаря именно ипотеке, отстроилась и преобразилась.

Сегодня о европейской недвижимости мечтают многие россияне. Европейские апартаменты выглядят более дорогими и элитными, хотя при ближайшем рассмотрении квартира в одной из стран Евросоюза может показаться гораздо более доступной в плане покупки, чем квартира в Петербурге Москве или Петербурге.

Одним из главных факторов, благодаря, которому наши западные соседи более эффективно решают жилищный вопрос — это дешевая ипотека. Для большинства стран Европы характерны достаточно гибкие условия и низкие ставки по жилищным кредитам. Средняя европейская ипотечная ставка находится в пределах 5%.

Признанным ипотечным лидером Европы является Франция, где самые низкие проценты по кредитам — фиксированные ставки начинаются от 3,0%, «плавающие» — от 2,1%. Национальные кредитные организации крайне благосклонны к согражданам, которые могут оформить ипотеку на 108%.

Более того, из банковских средств французы имеют возможность оплатить не только сделку с недвижимостью, но и оплатить все необходимые юридические, нотариальные и страховые расходы.

Также действуют выгодные условия и для иностранцев: нерезидент имеет право получить ипотеку на 80% стоимости жилья.

Жителям Великобритании также предлагается одна из самых привлекательных ипотечных программ: банки предоставляют кредиты до 70% от стоимости жилья сроком на 20 лет, при процентной ставке в пределах 3,3%-6,25%.

Доступной ипотекой, правда, только для местных жителей может похвастаться и одна из самых дорогих стран Европы— Швейцария, где средняя стоимость жилья в самых престижных районах страны около 1 млн франков (800 тыс. евро).

При фиксированной процентной ставке для местных жителей в пределах 3,3%-6,25%. и при плавающей ставке под 2,1% годовых на длительный срок, вплоть до 100 лет.

А вот ипотечный кредит для иностранцев стоит дороже и покрывает не более 50-60% стоимости жилья.

Что касается Италии, то фиксированные кредитные ставки там немного выше, чем в более благополучных странах Европы — 4,5 — 5,5%, а заёмные средства редко покрывают полную стоимость жилья, так как дают их на сумму до 65% от оценочной стоимости недвижимости и на срок от 5 до 15 лет. В Италии существует определённая региональная специфика: охотнее банками кредитуется жильё на севере Италии или в окрестностях Рима.

Испанская ипотека уже несколько лет находится под влиянием затяжного экономического кризиса. Средняя фиксированная ипотечная ставка в местных банках от 4,3 до 5,5%, кредиты выдаются на срок от 5 до 40 лет.

По причине внутренних финансовых проблем, банки могут рассматривать заявки на ипотечные программы свыше полугода.

Тем не менее, испанская недвижимость по праву считается одной из самых дешевых и привлекательных и в Средиземноморском регионе.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1010781575966886185/neskolko-interesnyh-faktov-iz-istorii-ipoteki/

История ипотеки

Термин “Ипотека” ввел Афинский реформатор Солон в 594 г. до н.э. когда осуществил реформы, в результате которых была введена свобода завещания и отменены поземельные долги. До этого в Афинах залоговым обеспечением служил сам должник, которому в случае невыполнения обязательства грозило попасть в рабство.

На пограничной меже земельного участка должника устанавливался столб и назывался он «ипотекой» (от греч, — подставкой). Ставился такой столб на участке земли в знак запрета заемщику вывозить с него все привезенное и принесенное. Впоследствии это слово стало употребляться для обозначения любого залога недвижимости под кредит. Ипотеку имели и в Древнем мире, и в средневековой Европе.

Ипотека в России до 1917 года

Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. Именно в это время (1754 год) были открыты первые дворянские банки в Москве и Санкт-Петербурге.

Первое настоящее ипотечное кредитное учреждение появилось после 28 июня 1786 года, когда был издан манифест об учреждении Государственного заемного банка.

Дворянские банки были упразднены, кредиты стали выдаваться на 20 лет под 8% годовых.

Однако, ипотечный кредит существовал гораздо раньше.

Например, упоминания о закладе относятся к XIII веку, в XV веке уже упоминался вторичный заклад имения в другие руки, а также появились оговорки о том, что имение не заложено в другие руки.

В XVI залог земли распространился настолько, что появились соблазн и возможность злоупотреблять ипотечными займами, закладывая одну и ту же землю разным лицам или обманно занимать деньги, выдавая чужое имение за свое.

Отмена крепостного права вывела ипотеку на новый уровень. 22,5 миллиона бывших крепостных крестьян должны были выкупить земельные участки общей рыночной стоимостью 544 миллиона рублей. Для этого государство предоставляло им ссуду в размере 80%от стоимости надела.

Ссуда выдавалась на 49 лет под6% годовых. Для обслуживания такого огромного ипотечного рынка стали создаваться частные кредитные организации. С-Петербургское городское кредитное общество, стало первой частной организацией выдававшей кредиты на длительный срок.

С 1864 года появляются акционерные коммерческие банки, а с 1872-акционерные земельные банки. К началу 20 века акционерные земельные банки добились лидирующего положения в системе российского земельного кредитования.

Кредит в таких банках представлялся закладными ластами- ценными бумагами, высоко котировавшимися на бирже.

За все время своего существования, вплоть до 1917 года, из 11 акционерных земельных банков обанкротился только один.

Наибольшего расцвета ипотечная система России достигла к 1914 году. Объем ипотечных ссуд приближался к 4.5 млрд рублей. Если перевести объем объём выданных ссуд на золото, то его потребовалось 3483 тонн ( для сравнения, золотой запас России в период с 1992 по 2002г. колебался в размере 230-320 тонн золота).

Ипотека реально способствовала развитию экономики, промышленности, земельного рынка, городского и сельского хозяйства. Конец славной истории российской ипотеки положили революция 1917 года и последовавшие национализация и закрытие банков, отмена частной собственности на землю, централизация кредитных отношений.

Ипотека в России сегодня

В настоящее время ипотека рассматривается как залог недвижимости, т.е. залог наиболее ценного и неизменяемого имущества: земельных участков, зданий, строений, предприятий, квартир и др. недвижимого имущества. Выдавая кредиты, банки требуют оформить залоговый документ.

В соответствии с этим документом имущество не передается кредитору (залогодержателю) в собственность, а остается у должника (залогодателя), что дает ему возможность по-прежнему пользоваться предметом залога для удовлетворения собственных нужд.

Залогодержатель (кредитор) вправе лишь контролировать это использование, чтобы не допустить ухудшения качества или исчезновения предмета залога. Если это все же происходит, то кредитор вправе потребовать дополнительное обеспечение.

В настоящее время слова «ипотека», «ипотечное кредитование» присутствуют в многочисленных публикациях, выступлениях на радио и телевидении.

Но самую возможность ипотечного кредитования любое кредитное учреждение неразрывно увязывает с проблемой рефинансирования денежных средств, выданных в виде ипотечных кредитов, с использованием в качестве основы для привлечения долгосрочного ссудного капитала активов, возникающих у них после выдачи кредитов под залог недвижимости. В результате этого финансовые и кредитные институты рассматривают ипотечное кредитование как системное образование, способное обеспечить устойчивое, прибыльное ведение дел.

В свою очередь ипотечное кредитование рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства и др. Для абсолютного большинства рядовых граждан ипотечное кредитование представляется единственно возможным источником решения извечного для россиян жилищного вопроса.

Источник: http://www.ipoteka-kursk.ru/component/k2/item/202-%D0%B8%D1%81%D1%82%D0%BE%D1%80%D0%B8%D1%8F-%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B8

История развития ипотеки в России

 

В России рынок ипотечного жилищного кредитования только зарождается и понятия «ипотека», «закладная» еще не стали привычными для большинства россиян.

Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике.

Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.

С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой, стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране.

Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Ипотечное кредитование оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

 СУЩНОСТЬ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕКИ В РОССИИ

 

Ипотечное кредитование было первым на Руси видом кредитования.

Уже в XIII – XIV вв. одновременно с правом частной собственности на землю в России возник заклад, но долгое время он существовал фактически без законодательного оформления.

В 1754 г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства – санкт-петербургские и московские конторы Государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту и Коммерцколлегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. эти банки были реорганизованы в Государственный заёмный банк.

29 октября 1768 года манифестом Екатерины II в России впервые юридически был закреплен выпуск бумажных денег – ассигнаций. Эмиссия бумажных денег была возложена на ассигнационные банки, созданные в Москве и Санкт-Петербурге 1769 году.

Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на государственные нужды проводилось из средств Государственного заемного банка, который был образован в 1786 .

г с целью организации Ипотечного кредита землевладельцам, главным образом дворянству.

В том же заемном банке была образована страховая экспедиция – первое страховое учреждение в России. Манифест предусматривал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций.

Процедура оформления договора страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся архитектурный план объекта залога, передаваемого под обеспечение ссуды в Государственный заемный банк.

В Российской Империи 1 января 1835 г. был введён Свод законов гражданских (автор М.М. Сперанский), где залоговое право было подробно регламентировано. Залог в России в это время существовал в следующих видах (при этом само понятие «залог» относилось только к недвижимому имуществу): с казной; между частными лицами.

Существовал и третий вид залога, представленный в уставах учреждений кредитного и общественного призрения.

С 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве при сохранных казнах начали открывать первые сберегательные кассы.

В 1859 г. было принято решение о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права. Ликвидировались все существовавшие государственные кредитные институты, взамен них учреждались земские банки.

Одновременно создавались частные кредитные учреждения. В 1861 г. была образована первая частная организация долгосрочного кредита – Санкт-Петербургское городское кредитное общество. В 1863 г. было учреждено Общество взаимного кредита.

С начала 70-х годов XIX столетия в стране действовало 11 акционерных ипотечных (земельных) банков. История работы этих финансовых учреждений тесно переплетена с социально — экономической жизнью страны на рубеже XIX — XX столетий.

Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, взлет российской экономики к 1913 году до сих пор недостаточно оценена, хотя именно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью (за всё время лишь 1 из 11 разорился).

Рост кредитных институтов привёл к жёсткой конкуренции. В связи с этим Правительство в 1872 г. приняло меры, ограничивающие образование новых государственных залоговых институтов в течение 20 лет. Возросшие неплатежи помещиков и дворян по ссудам в государственные банки и развитие новых рыночных институтов резко изменили последующую кредитно — финансовую политику государства.

По российскому законодательству того времени на одной территории не могли действовать одновременно более двух земельных банков, чтобы не создавать друг другу ненужной конкуренции.

В Москве работало 8 основных государственных банков.

Московский земельный банк в поддержку ипотеки в 1891 году организует московское домовладельческое общество, на которое возлагают специальные функции контроля за недвижимостью.

В случае «неисправности» должника его владения переходят в собственность этого общества. С 1912 г. основным координатором по ипотеке становится Московский народный банк.

Частную ипотеку возглавляли 10 акционерных земельных банков, выдав ссуды под землю и городскую недвижимость, при этом на четко определенной территории.

Они предоставляли кредит в виде реализуемых на бирже закладных листов (особого рода ценных бумаг, действовавших на ипотечном рынке, имевших колеблющийся курс). В случае «неисправности» должника имущество «уходило» с публичных торгов.

Акции и закладные листы ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье.

На Государственный крестьянский поземельный банк (основан в 1882 году) была возложена задача ссужать крестьян деньгами для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам долгосрочные ссуды сроком до 35 лет.

За 1883 — 1895 годы банк выдал 15 тысяч ссуд на общую сумму 82 миллиона рублей. При его участии было продано и куплено 2,4 миллиона десятин земли, в основном помещичьей.

Ссуды выдавались в объёме до 75% от стоимости приобретаемого имущества, на срок 24,5 и 34,5 года, процентная ставка была достаточно высока и составляла 7,5 — 8,5 процентов годовых.

Государственный дворянский земельный банк основанный в 1885 году поддерживал помещичье землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд сроком на 66 лет в размере до 100% оценочной стоимости залога, выдав ссуды в 1887 году на 69 миллионов рублей, а в 1890 году — уже свыше 600 миллионов рублей (всего под 5% годовых, дополнительно взималась плата за банковские услуги и страховой процент, максимальный срок кредитования – 66,5 лет).

Всего на 1 января 1893 г. было заложено 102 313 имений с 46,3 млн. десятин земли и остатком долга 1131 млн. руб., однако основную сумму составлял долг Государственного Дворянского земельного банка.

В 1896 г. условия кредитования улучшились для крестьян: размер вырос до 100% приобретаемой земли, ставка снизилась до 3,5 — 4,5 процентов годовых.

В это время в России выходит закон об организации учреждений мелкого кредита. Начинается бурный рост залоговых учреждений.

Возникают ссудосберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы и земские кассы, которым государство оказывает огромную помощь.

Вновь открываемые кредитные институты могли образовывать первоначальный капитал из заёмных средств, которые они затем погашали за счёт своих прибылей, причём в большинстве случаев кредитором выступал непосредственно Государственный банк России.

В стране приняло массовый характер возникновение ссудно-сберегательных товариществ. Всего за 10 лет было образовано 729 товариществ. В первом десятилетии XX века они объединили интересы 8 миллионов человек.

К 1905 г. существовало более 500 товариществ мелкого кредита, а в 1915 г. их было уже 15 450. Кредитные товарищества объединялись в кредитные союзы, которых в 1914 г. было 11.

В это время залог являлся самым надёжным и гарантированным способом обеспечения кредита.

К 1917 году в России существовала развитая кредитно-банковская система долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована.

В финансовое обращение широко вовлекались ипотечные ценные бумаги: закладные листы, различные обязательства, векселя, сертификаты, а также непосредственно закладные.

Долгосрочное финансирование недвижимости способствовало бурному развитию экономики, промышленности, сельского и городского хозяйства. Россия по развитию кредитно — финансовой системы не уступала Западной Европе, более того, по объёмам ценных бумаг, обеспеченных ипотечными обязательствами, обращающихся на европейских рынках, Россия превалировала над всей Европой.

Специфический российский опыт долгосрочного кредитования, и, в частности, под залог земли, разнообразие кредитно — инвестиционных технологий и инфраструктуры в области залога недвижимости, несомненно сыграли огромную роль в развитии как американской, так и европейской ипотек, послужили базой для создания новых инвестиционных и ипотечных инструментов.

В России послереволюционного периода залоговое право продолжало существовать, но в условиях, когда для сколько-нибудь широкого применения института залога из-за необеспечения действительной оборотоспособности вещей, и, прежде всего недвижимого имущества. Поэтому в период более чем 70-летнего советского развития нашей страны залог превратился в малозначимый механизм, крайне редко использовавшийся в операциях по распоряжению имуществом.

Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с введением ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года.

В нем нашли отражение следующие положения:

— основания возникновения ипотеки, обязательство, обеспечиваемое ипотекой, предмет ипотеки;

— порядок заключения договора об ипотеке;

— закладная как ценная бумага;

— государственная регистрация ипотеки;

— обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке;

— переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц;

— последующая ипотека;

— уступка прав по договору об ипотеке;

— обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, и реализация указанного имущества;

— особенности ипотеки земельных участков, предприятий, зданий и сооружений, жилых домов и квартир.

ИПОТЕКА И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ В РОССИИ.

Ипотечный банк – кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и других объектов недвижимости).

Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облигаций – долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент.

В зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет технологию ипотечного кредитования. При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

— предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком; 

— андеррайтинг;

— принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;

— оформление кредитного договора и договора о залоге;

— сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.

На первом этапе банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки.

Источник: http://stud24.ru/economics/istoriya-razvitiya-ipoteki-v-rossii/8979-20990-page1.html