Можно ли погасить кредит досрочно без процентов

Содержание

Выгодно ли кредит гасить досрочно — особенности начисления процентов

Можно ли погасить кредит досрочно без процентов

В современном мире все большее число россиян прибегают к услугам финансовых организаций, оформляя кредиты. Поэтому вопрос о досрочном погашении крайне актуален сегодня.

Сейчас выплатить взятый займ можно буквально на следующие сутки после подписания договора.

Но выгодно ли кредит гасить досрочно? Чтобы в этом разобраться, нужно рассмотреть различные виды займа и условия их досрочного погашения.

Выгода досрочного погашения

Не секрет, что для любого банка  основным источником дохода является выплата клиентами процентов по кредиту.

Чем дольше срок займа, тем больше клиент приносит средств. Разумеется, досрочное погашение не приветствуется, ведь в этом случае банк лишается своей части прибыли. Чем длиннее срок выплаты, тем большую прибыль получит организация, поэтому многие предлагают клиентам длительную рассрочку с пониженной процентной ставкой.

Варианты кредитования

Стандартно банки применяют две схемы выплат по кредиту: равными долями (аннуитетную) и дифференцированную, что  сказывается не только  на общей сумме  выплаты, но и на графике погашения задолженность.

Схемы выплат

Чтобы понять, при какой схеме будет большая выгода от досрочного погашения, нужно понимать систему начисления процентов.

Схема выплаты  аннуитет предполагает оплату кредита равными частями. Вся сумма займа разбивается на определенный срок равными частями, в которые включены уплата тела кредита и процентов.

При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода. В первый период действия договора, основную часть ежемесячного взноса составляют проценты по кредиту. А в последние периоды практически всю сумму платежа составляет тело кредита.

На примере хорошо видно, как меняется структура выплаты ссуды со временем.

Схема платежей по аннуитету

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность. Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа.

Схема начисления процентов

Если и решаться на досрочное погашение такого займа, то нужно стараться это делать в первый триместр действия договора. Обратившись в компанию с просьбой досрочного погашения кредита с аннуитетной схемой, банк может предложить два варианта:

  • сокращение ежемесячной суммы после вноса определенной суммы;
  • полное погашение долга.

Дифференцированная схема

В отличие от аннуитетной схемы, дифференцированная предполагает разбивку всего долга с процентами на остаток. Таким образом, основная часть тела кредита равными долями разбивается на весь период, но с каждым месяцем оплата уменьшается.

Это происходит из-за того, что по мере уменьшения тела кредита, уменьшаются и выплаты процентов. При такой схеме выплаты кредита, досрочное погашение принесет выгоду, причем не важно, частичное погашение вы сделаете или полное.

Досрочное и частичное погашение

Давайте сразу оговорим, что ни один банк не вправе отказать клиенту, оформившему кредит, в праве досрочного погашения.

Здесь существует две схемы погашения:

При частичном погашении клиент оплачивает определенную сумму, превышающую размер ежемесячного платежа, уменьшая общую сумму долга. При таком варианте, кредит уменьшается и пересчитывается сумма ежемесячного платежа. При таком варианте, сокращается срок погашения кредита.

Полное погашение предполагает единовременный внос всей суммы кредита, включая уплату процентов на текущий момент. После полного погашения всей суммы, кредитный договор закрывается.

Срок кредитования

Согласно финансовой статистике, быстрее всех спешат погасить кредит ипотечные заемщики. Это и не удивительно, учитывая большой срок кредитования и взятую сумму займа. Следующей категорией клиентов являются пользователи автокредитов.

Клиенты, оформившие потребительские займы реже всего обращаются в банк с целью досрочного погашения долга.

Досрочное погашение имеет несколько преимуществ:

  • Это возможность поскорее снять с себя долговые обязательства и расплатиться с банком.
  • Это возможность сэкономить на выплате процентов.

Поэтому досрочное погашение кредита, независимо от того, какая схема расчетов применялась для займа (аннуитетная или дифференцированная), в любом случае позволит сэкономить на процентах.

Но это лишь поверхностный взгляд обывателя. На самом деле, чтобы понять всю выгодность досрочного погашения, нужно учитывать ряд факторов, в число которых входит рост инфляции, рыночные тренды и т.д.

На что идут банки?

Как уже говорилось выше, банкам не выгодно досрочное погашение, а значит, они готовы делать все, чтобы не допустить этого.

Напрямую отказать в досрочном погашении ни один банк не может, но у них в арсенале есть несколько простых инструментов, с помощью которых можно избежать этой процедуры со стороны клиента. До 1 ноября 2011 года практически в каждом кредитном договоре были прописаны штрафные санкции, возбраняющие досрочно оплачивать всю сумму кредита.

Штрафные санкции

Однако с 1 ноября, после внесения существенных поправок в Гражданский Кодекс РФ, любой гражданин, оформивший кредит, имеет право на досрочное его погашение без применения каких-либо штрафных санкций и комиссий.

Единственным условием такой процедуры является предварительное уведомление банка за 30 дней до погашения кредита.

Есть одно условие – необходимо подать заявку в банк в письменном виде за 30 дней до планируемой даты полного погашения. Заявка рассматривается в течение 3-4 рабочих дней, в течение которых специалисты готовят бумаги на досрочное погашение и закрытие договора, пересчитывают сумму процентов.

Перед написанием заявления обязательно лично обратитесь в отделение финансового учреждения и попросите рассчитать всю сумму оставшегося долга. Возможно, при выплате кредита раньше срока там будет учтена годовая комиссия за обслуживание и т.д.

Одной из уловок банков является запрет на частичное погашение кредита, если его срок, скажем, не превышает 3 месяцев. Да и устанавливать сумму минимального платежа, необходимого для того, чтобы погасить всю ссуду целиком, банк тоже оставляет за собой.

Срок кредитования

Конечно, все это в значительной мере усложняет жизнь заемщиков. Поэтому многие выбирают стандартный и привычный путь ежемесячной выплаты кредита, согласно условиям договора.

Однозначно, спешить с досрочной выплатой ссуды не имеет смысла в том случае, если :

  • Низкий процент по кредиту;
  • У вас нет свободных денег для выплаты. Досрочное погашение приведет к финансовым проблемам и угрозе подписания нового договора.

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня российские банки могут предложить гражданам несколько видов кредитования: ипотечное, автокредит, целевой, ссуду наличными. Каждый вид кредитования имеет свои особенности и процентные ставки.

Так, для потребительского займа обычно финансовыми организациями устанавливаются самые небольшие проценты, а вот автокредита, как правило, предполагает очень высокую ставку.

Автокредит

При авто кредите, клиент попадает в зависимость не только  от банка, предоставившего ссуду, но и от продавца авто, страховой компании.

Автокредит

Поэтому досрочное погашение кредита не только выгодно экономически в этом случае, но и снимает долговое обязательство, накладывающее арест на продажу авто, обязательную страховку и т.д.

При автокредите сам автомобиль служит залогом, что автоматически запрещает совершать какие-лимбо действия с ним. Досрочное погашение в этом случае принесет не только экономическую выгоду, но и психологически освободит от обязательств.

Кроме того, появится возможность продать или обменять авто.

Ипотека

Такой вид займа предполагает сравнительно невысокую ставку, но при этом очень большой срок кредитования.

Ипотечный кредит

Значительное уменьшение срока позволит существенно сэкономить на процентах, поэтому выплатить ипотечную ссуду раньше времени, конечно, выгодно.

В этом случае целесообразно закрыть договор в первые 2-3 года. Досрочное погашение кредита в последний год практически не имеет смысла, так как там вы выплачиваете уже тело кредита. А свою прибыль от процентов банк снимет на первых годах.

Раньше времени выплачивать всю ссуду по ипотеке имеет смысл и в том случае, когда вы хотите продать, обменять жилье.

Что нужно знать заемщику

Подписание кредитного договора – процедура серьезная и ответственная. После вступления в силу условий этого документа, будет уже сложно что-то изменить, даже если некоторые пункты вызывают у вас несогласие.

Поэтому перед оформлением сделки, взвесьте все весомые аргументы в пользу кредитования в этом банке и следуйте этим советам.

  1. Уточните у кредитного специалиста, предусмотрено ли условиями договора частичное и полное погашение кредита.
  2. В какой срок до полного погашения кредита нужно уведомить банк и какая процедура уведомления.
  3. Уточните, нет ли ограничений по минимальным суммам и срокам для досрочного погашения кредита.
  4. Если вы хотите частично внести сумму долга для досрочного погашения, спросите у себя, какая цель этого? Для того чтобы уменьшить срок договора или чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. При последнем варианте вы ничего практически не экономите, так как проценты по кредиту будут начисляться весь период действия договора.

    Когда выгодно досрочное погашение?

  5. После полного погашения ссуды и закрытии договора, обязательно потребуйте у банка письменное подтверждение о закрытии кредита.
  6. Если вы не хотите испортить свою кредитную историю и попасть в «серый» список заемщиков, не рекомендуется досрочно погашать кредит в первые 2-3 месяца. Лучше выждать этот стартовый период и уже потом выплачивать весь займ полностью.
  7. При росте инфляции, досрочное погашение кредита может не принести предполагаемую выгоду. Посмотрите внимательно на финансовое состояние рынка и проанализируйте тенденцию роста инфляции. Возможно, окажется, что к концу выплаты по кредиту, сумма ежемесячного взноса уже не будет иметь такой же денежный эквивалент, как сейчас.
  8. Досрочное погашение, по мнению финансовых экспертов, необходимо совершать исключительно за счет свободных денег. Нет никакого смысла брать новый кредит в другом банке, чтобы досрочно закрыть существующий. Также не имеет смысла досрочно гасить ссуду, взятую на развитие бизнеса. В этом случае, вам придется вывести деньги из оборота, что не целесообразно.
  9. Если у вас появились свободные деньги, которые вы можете спокойно пустить на досрочное погашение кредита, ознакомьтесь перед этим с депозитными условиями в этом банке. Возможно, ставка от депозитного вклада превысит ожидаемую выгоду от выплаты всей ссуды.
  10. Выгода от досрочного погашения зависит от срока кредитования. Чем он дольше, тем ощутимее будет выгода.

Заключение

Разобрав экономическую целесообразность досрочного погашения кредита, не стоит сбрасывать со счетов и психологический аспект. Долговые обязательства ложатся на заемщика порой непосильным бременем. И одна мысль об освобождении от кредитного договора перекрывает всю выгоду.

Но даже в этом случае смысл в досрочном погашении будет только тогда, когда на его погашение не идут последние деньги семьи. Это поставит под угрозу стабильность финансового положения и возможно опять загонит в новое долговое обязательство.

Источник: https://bank-explorer.ru/kredity/vygodno-li-kredit-gasit-dosrochno.html

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату.

Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика.

Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno/

Досрочное погашение кредита — выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа.

Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках.

Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: https://kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Порядок и условия досрочного погашения кредита

Досрочное погашение долгов по кредитам – стремление, присущее всем, кто пользуется траншами, полученными у банков. Ведь чем меньше пользуешься средствами, взятыми в долг, тем меньше сумма переплаты по телу, процентам, в ряде случаев даже можно вернуть часть страховых взносов. Но как в реальности погасить займ раньше срока? Можно ли это сделать, не будут ли препятствовать кредиторы?

Способы погашения

Гражданский кодекс РФ банкам запрещает удерживать какую-либо сумму, начислять комиссионные, если клиент решил вернуть заемные средства раньше срока. Таким образом, если досрочно погасить часть или всю задолженность, можно существенно сэкономить. Долг можно погасить по двум схемам: аннуитетными или дифференцированными платежами.

На этапе оформления договора кредитования рекомендуется уточнить у работников банка, какую схему погашения долга практикуют в их учреждении. Это станет определяющим фактором при выборе тактики дальнейших действий.

Если полностью рассчитаться с долгами

Досрочное погашение всей суммы долга предполагает, что заемщик выплачивает полностью тело займа, плюс проценты, начисленные на момент возврата. Если решено уплатить все, сразу, стоит обратить внимание на важные моменты:

  • Прежде чем вносить оплату по кредитным обязательствам не мешает уточнить у представителя кредитора точную сумму других начислений: просроченных платежей, рассрочек, штрафов, другое.
  • После оплаты долга на руках должна остаться квитанция, подтверждающая, что сумма выплачена в полном объеме.

Частичная оплата 

Если денег недостаточно для полного покрытие долга, сделать это можно частями. При внесении части займа, превышающей обязательный ежемесячный платеж, сумма остатка заново пересчитывается, меняется и график плановых платежей. Как будут происходить расчеты между кредитором и заемщиком? По аннуитетной или дифференцированной схеме, что обязательно указывается в договоре.

На сегодняшний день существует два способа погасить долг частями: выплачивать аннуитетными или дифференцированными платежами.

  • При погашении аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, включающую части основного долга, начисленных процентов.
  • При выплате дифференцированными платежами задолженность погашается равными долями. Проценты с каждым разом будут уменьшаться за счет того, что начисляются ежемесячно, на остаток долга.

Какой график платежей лучше?

  • Плюс первого варианта – в фиксированной сумме, когда заемщик точно знает, когда и сколько следует вносить в счет погашения долга.
  • Во втором случае все иначе. Приходится постоянно уточнять, сколько нужно заплатить в следующий раз.

Кроме того, при аннуитетных платежах сумма от начала до конца действия договора остается той же.

При внесении платежей по дифференцированной схеме в первые месяцы после заключения договора придется платить немного больше, чем в случае с фиксированными платежами. Однако позже ситуация изменится.

Когда примерно половина  суммы кредита будет покрыта, выплаты по дифференцированным платежам будут меньше, чем по аннуитетным.

И все-таки, как выгоднее погашать долг по кредиту?

Выбирают аннуитетные платежи

Выбирают дифференцированные платежи

При всех типах потребительских займов, если кредит независимо от типа является краткосрочным.

При долгосрочных кредитах, когда берется займ на внушительную сумму, например, ипотека, автокредит.

Если ежемесячный бюджет распланирован, важно, чтобы не менялся без веских причин.

Если важно максимально снизить переплату.

Если ежемесячно человек получает стабильную заработную плату.

Если ежемесячный доход стабильный, а не сезонный.

Тем, кто по финансово не может позволить себе платить больше, свыше установленной суммы.

Когда ссуда оформляется на длительный срок.

Есть ли минусы в досрочном погашении

Любое нарушение графика выплат невыгодно для банка. Негласно Вас даже могут внести в список неблагонадежных клиентов, хотя по факту это не так. Чем это чревато? При следующем обращении за кредитом банк может согласиться, но дать деньги по завышенной процентной ставке, либо вовсе ответить отказом.

В каких случаях досрочное погашение невыгодно для самого заемщика?

  • Если ссуда берется для рефинансирования, снижения финансового груза на ближайшее будущее. Благодаря банковскому займу предоставляется возможность не накапливать долги, сохранить хорошую кредитную историю.
  • Если оформляется целевой беспроцентный займ, например, на покупку бытовой техники. В этом случае выплаты частями по сумме будут идентичны тому, как если бы просто прийти в магазин и купить товар за наличные. А если учесть инфляцию, колебания на валютном рынке, получится, что покупка в рассрочку даже обойдется дешевле.

Будут ли препятствия со стороны банка

Не имеют ограничений в отношении досрочного погашения кредиты по обычным банковским картам. Что касается остальных займов, проблемы могут возникнуть. Например, потребительские займы выдаются в широком диапазоне сумм, вариантов выдачи. Это создает дополнительные обстоятельства в отношении досрочного погашения.

  • Ипотека, автокредит, другие долгосрочные займы могут иметь мораторий на досрочное погашение сроком от 3-6 месяцев до трех лет.
  • Помимо моратория кредитор может внести в договор ограничение на размер досрочного платежа, другие нюансы, которые оговаривают на этапе оформления ссуды.

Законны ли такие действия кредитора? Вполне, поскольку запрет со стороны государства налагается только в отношении штрафов. Любые штрафные санкции в сторону заемщика будут противозаконными, если договором прописаны иные условия.

А что с кредитами под залог имущества? Банки имеют право вносить ограничение по досрочному погашению займа частями, либо полностью запрещая погашать долг раньше срока. Но в любом случае как поступить в той или иной ситуации будет прописано непосредственно в договоре.  

Совет! Решать вопрос о досрочном погашении займа рекомендуется на этапе подписания договора с кредитором. Следует внимательно изучать условия соглашения, особенно строчки, пункты, сноски, прописанные мелким шрифтом. Не мешает проконсультироваться с юристом, адвокатом. Знание прав и обязанностей избавит от необходимости платить больше, чем положено по закону.

Оформление досрочного погашения

Процедура внесения денег предполагает четкое понимание всех юридических моментов, а именно – правильных действий, грамотного оформления документов.

  • Первое, что нужно сделать – уведомить банк о намерениях не меньше чем за 30 дней до запланированной даты возврата. Для этого потребуется заполнить заявление, образец которого есть у кредитного инспектора банка-кредитора. В документе обязательно указывается сумма, которую планируете внести на карту, счет кредитора, точная дата проведения платежа.
  • Зафиксированную в заявлении сумму рекомендуется внести на 1-2 дня раньше указанной даты. Дело в том, что проведение банковских операций потребует времени. Если оплатить заранее, можно быть спокойным, что деньги поступят на счет в оговоренное время. В противном случае платеж может поступить позже указанной даты, будет зачислен не в уплату долга, а на покрытие платежей согласно графику. Это актуально, если планируется покрыть не весь долг, а лишь часть.

Совет! При подаче заявления обязательно зарегистрируйте его в банке. Лучше это сделать в двух экземплярах, тогда один оригинал останется у кредитора, другой – у Вас на руках.

Перерасчет и получение процентов

Самое экономически выгодное предприятие – погашать раньше срока ипотечный кредит. Во-первых, сэкономить на процентах по займу удается максимально, во-вторых, – собственность выходит из обременения, поступает в полное распоряжение заемщика.

Выплаты по ипотечным кредитам происходят, как правило, по аннуитетной схеме. Если ипотека выплачена досрочно, клиент вправе потребовать от банка пересчитать сумму, возместить часть ранее уплаченных процентов.

Это право есть у заемщика на основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ.

Можно ли вернуть страховку 

Это вопрос актуален, когда займ оформляется на покупку жилья, транспортного средства, когда на этапе оформления кредитного договора заемщика обязывают страховать имущество, свою жизнь.

Предмет залога страхуется по закону, страхование жизни – с согласия, одобрения клиента.

Если же заемщику удается досрочно покрыть долговые обязательства, возникает резонный вопрос: можно ли вернуть страховку, стоимость которой может достигать 40% от общей суммы кредита.

Закон гласит, что после уплаты долга соискатель ссуды имеет право вернуть страховые взносы, но только в случае, если это предусмотрено договором страхования. Если в договоре есть пункт о невозможности это сделать, клиент утрачивает право получить возврат денег за страховые взносы.

Если же право вернуть страховку все-таки есть, поступают следующим образом:

  • После подачи заявления в банк целиком выплачивают задолженность.
  • В страховую компанию с паспортом, копией кредитного договора, документом о погашении долга.

Стоит учесть, что страховые взносы можно вернуть, если не было просрочек по платежам, других проблем. На возврат дается пять дней после оформления договора, причем вернуть страховку полностью удастся, если займ закрыт в первые два месяца после оформления полиса. Если с момента подписания договора прошло полгода и больше, страховка будет возмещена лишь частично.

На практике встречаются случаи, когда страховая компания выплачивает кредит вместо заемщика, но только в случаях, когда предусмотрено полисом. Покрыть долги заемщика страховкой удается в случаях, когда:

  • Страхуются жизнь, здоровье соискателя займа. Основанием для покрытия долгов служит потеря трудоспособности, инвалидность, смерть кредитуемого лица.
  • Страхуется сохранность объекта залога. Выплата долга страховой компанией банку происходит в случае ненамеренного повреждения имущества при обстоятельствах, не зависящих от должника: затоплении, пожаре, стихийном бедствии.

Частичный возврат страховки при досрочном закрытии долга возможен в досудебном, судебном порядке.

  • На этапе досудебного решения заемщик обращается с претензией в банк, страховую компанию. По закону на рассмотрение заявки дается 30 рабочих дней.
  • Если по истечении 30 дней ответа нет, обращаются с письменным заявлением в Роспотребнадзор, где на рассмотрение заявки также дается 30 рабочих дней.
  • Если ответ Роспотребнадзора не соответствует ожиданиям, обжаловать решение можно путем подачи искового заявления в суд.

Действия после покрытия долга

Когда заявление написано, задолженность по займу полностью погашена, необходимо обязательно затребовать с банка письменное подтверждение о том, что кредитный счет закрыт.

  • Если этого не сделать, на счету могут случайно остаться мелкие суммы (буквально копейки), на которые по-прежнему будут начисляться проценты, пеня.
  • Если же взять официальную бумагу с подписью и печатью банка, на руках будут неоспоримые доказательства факта, что кредит оплачен.
  • В случае возникновения каких-либо разногласий, претензий, суд будет на стороне заемщика.

Если ссуда давалась под залог имущества, после выплаты долга необходимо снять обременение с объекта залога, чтобы распоряжаться им по своему усмотрению.

Как быстро решить финансовые проблемы? Обращайтесь в «БИК-Финанс»

Компания «БИК-Финанс» предлагает выгодные условия кредитования для физических, юридических лиц. Партнерские отношения с ведущими российскими банками, наличие собственных средств позволяет предлагать лучшее, что есть на сегодняшний день. Спектр услуг нашей компании обширен.

У нас Вы легко оформите кредит под залог автомобиля, недвижимости, ссуду на время продажи или ипотеку. Если интересуетесь, как взять ссуду на потребительские цели, перейдите по ссылке.

Необходима лояльная программа перекредитования на выгодных условиях? Узнайте подробности на этой странице.

Заключаем договора сроком на 25-30 лет без справки о заработке, поручителей, с любой кредитной историей. После подачи заявки нужная сумма будет выдана в течение 1 дня.

Для одобрения заявки не обязательно иметь постоянное место работы, быть официально трудоустроенным. Наши условия гибкие, деньги выдаем, даже при открытых просрочках по другим обязательствам.

Не откладывайте на завтра, позвоните по телефону: 8 (495) 241-44-61.

Источник: http://bfcredit.ru/novosti/poryadok-i-usloviya-dosrochnogo-pogasheniya-kredita