На какой срок лучше брать ипотеку

Содержание

На какой срок выгоднее брать ипотеку

На какой срок лучше брать ипотеку

Ипотека является почти единственным способом обзавестись своей жилплощадью для многих российских семей. Она принадлежит к группе долгосрочных банковских продуктов, что сопряжено с множеством рисков. Средний ипотечный срок достигает 10-15 лет.

Поскольку ставки по ипотеке высокие, заемщику придется переплачивать довольно приличную сумму, достигающую в среднем 1,5-4 от первоначальной суммы займа.

Большинство заемщиков стараются, как можно быстрее погасить долг, чтобы сократить переплату, однако, доходы многих не позволяют это сделать быстро, поэтому часто досрочное погашение приходится на последние несколько лет, когда основная сумма процентов уже выплачена.

Возникает вопрос, на какой срок лучше всего оформлять ипотеку, как срок влияет на переплату, на каком сроке лучше всего делать частичное или полное досрочное погашение. Рассмотрим эти моменты подробнее.

Что такое срок ипотеки?

Это установленный на договорной основе период времени, в течение которого заемщик обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга. Срок прописывается в кредитном договоре, и с его учетом рассчитывается общая сумма переплаты.

Клиент вправе сам выбрать срок, на который он хочет оформить ипотечный займ, но чаще всего срок рассчитывается, исходя из платежеспособности заемщика. Банковская схема гласит: «Чем меньше срок – тем меньше переплата».

По сути – это верное утверждение, но платеж на коротких сроках бывает большим, что создает риск невыплаты, если у клиента начнутся финансовые сложности.

Поэтому, даже при стабильном источнике дохода и его солидном размере, стоит всегда подстраховаться и оформить кредит с «временным запасом» или на более длинный срок.

Если денег будет хватать, то можно сделать частичное досрочное погашение, экономя тем самым на процентах, а вот если ситуация обернется неожиданно, то небольшой платеж позволит исполнять заемщику обязанности без просрочек.

На какой срок лучше всего оформить ипотеку?

Данным вопросом задается каждый ипотечный клиент. Средний срок ипотеки в России достигает 10-15 лет. По статистике, именно в этот период укладываются многие заемщики при выплатах ипотеки.

В отличие от американских или западных клиентов, которые платят ипотеку десятилетиями, передавая ее даже по наследству, россияне предпочитают быстрее снять с себя узы долга.

Дело связано в переплатах – если в США ставки по ипотеке не превышают 1-2% годовых, то в России процент не меньше 12-15%, что создает огромнейшие переплаты даже за 20-30 лет.

Выбирая срок, стоит руководствоваться нескольким правилами:

  • Риск попасть в просрочку на коротких сроках высок, если наступит неблагоприятная финансовая ситуация (увольнение, болезнь, потеря источника дохода).
  • При оформлении на длительные сроки (15-30 лет) можно погашать кредит досрочно частичными взносами, уменьшая итоговую переплату. В этом случае платеж будет более комфортным, и избежать риска просрочки и штрафа можно легче.
  • Частично досрочное или полное досрочное погашение сейчас в большинстве случаев проводится без штрафов и комиссий. Иногда банк может ввести мораторий, например, нельзя погашать частично в первые 1-2 года. Обычно в начале выплат практически никто не гасит полностью (исключение владельцы маткапитала или субсидий), поэтому это правило сильно не напрягает.

Переплата на длинных и коротких сроках

На длинном периоде переплата будет однозначно больше, поскольку проценты рассчитываются за каждый месяц. Рассмотрим это на примере:
Расчет переплаты по ипотеке произведен с помощью ипотечного калькулятора.

Срок ипотеки: особенности выбора

Ипотечным договором устанавливается период времени, за который должник обязуется выплатить всю сумму займа. Гражданин, обратившийся за ипотекой, самостоятельно выбирает время для погашения.

Однако банк может установить общий период выплат, исходя из состоятельности и платежеспособности клиента.

Иными словами, если лицо попросту неспособно потянуть сумму кредита, то в ипотеке ему отказывают.

На какой срок выгоднее брать ипотеку? Ответ на данный часто задаваемый вопрос зависит от многих факторов. Среднее значение времени в России – 10-15 лет. За десятилетие, как правило, выплачивается вся сумма займа.

Для грамотного выбора необходимо уяснить следующие простые правила, которые позволяют облегчить решение вопроса, на сколько лет дается ипотека:

  • риск просрочки при малой длительности обязательства. Болезнь, увольнение или иная неблагоприятная ситуация могут ударить по выплатам. Следует иметь это в виду, беря ипотеку на маленькое время;
  • досрочное погашение – право, которым не стоит пренебрегать. Это касается как частичных, так и полных выплат. Если ипотечный кредит был выдан на длительное время, то досрочные выплаты «по кусочкам» снижают общую переплату;
  • переплата. Стоит основательно поразмыслить над убытками, которые сопровождают выплаты по ипотеке. Чем больше срок – тем больше переплата.

После ознакомления с правилами, можно перейти к анализу конкретных видов ипотеки.

Краткосрочная разновидность

Как правило, краткосрочность избавляет от переплаты. Существует и обратная сторона медали – высокий размер выплат. Гражданину придется отдавать львиную долю дохода. Помимо этого, высок риск форс-мажорных обстоятельств (болезнь, увольнение т.д), которые снижают общую платежеспособность.

Таким образом, краткосрочный вид выделяется следующими достоинствами:

  • собственно, короткий срок погашения;
  • снижение уровня переплат. разница в переплате при ипотечном кредитовании измеряется десятками тысяч рублей;
  • психологический эффект. Что легче: освободиться от обязанности за 5-10 лет, или нести бремя в течение 20?
  • низкие проценты. Чем дольше длится обязательство – тем больше ставка. Краткосрочная обязанность радует сниженным уровнем процентных начислений.

С другой стороны, данная разновидность имеет следующие недостатки:

  • риск. Многие банки не дают кредит кому попало. Особенно это касается краткосрочного ипотечного кредита;
  • большой размер выплат;
  • меньше маневренности. Банковские организации довольно жестко регулируют вопрос коротких сроков.

Взвесив все плюсы и минусы, желающий взять данный кредит может правильно выбрать необходимую стратегию поведения. Сколько лет лучше брать ипотеку в случае, если необходимы сжатые сроки? Среднее значение – 5-7 лет. Это, конечно, не ипотека на год (которую вряд ли кто-то предоставит), но пятилетие – не слишком большое время.

Долгосрочная разновидность

Стандартная ситуация. Среднее время – от 10 лет. Максимальный срок, на который можно взять ипотеку, составляет 30 лет. Как правило, за такой большой промежуток выплачивается абсолютно вся сумма.

  • можно стать собственником дорогого жилья, ведь плата растягивается;
  • маленький размер выплат. К примеру, была взята сумма 2 миллиона на 15 лет. Каждый месяц, очевидно, придется платить меньше, чем при пятилетнем обязательстве;
  • сниженный риск. Банки охотно выдают кредит на большое время. Болезнь, проблемы с доходами несильно влияют на отдачу;
  • если все рассчитано, то долгосрочность не будет казаться бременем.

Не обошлось и без недостатков:

  • высокая ставка. Большая длительность несет с собой и большие проценты;
  • потеря ликвидности. Проще говоря, жилье, которое приобретено на долгое время, постепенно теряет свою привлекательность и стоимость;
  • переплаты. По факту, ключевая проблема, над которой стоит задуматься каждому. Чем больше время погашения, тем больше будет переплата. Возьмем обычный пример из жизни: ставка составляет 13%, срок – 15 лет, сумма – 1 миллион рублей. Сравниваем с аналогичной ситуацией, в которой время погашения будет составлять 5 лет. Переплата будет примерно 600 тысяч рублей. Немалая цифра.

Исходя из вышесказанного, лицо может оценить собственные возможности и сделать правильный выбор.

Сводим риски к минимуму

Поиски ответа на вопрос, на сколько лет брать ипотеку, могут привести к следующим нюансам:

  • банковские организации советуют основательно поразмыслить над долгими сроками. Для банков короткие обязательства сопровождаются определенными рисками, в связи с чем они порой отказывают в предоставлении «быстрого» ипотечного кредита;
  • досрочное погашение к настоящему моменту редко наказывается штрафами. Многие банки идут на встречу гражданам, желающим погасить часть долга раньше положенного времени. Часть организаций, однако, накладывают мораторий (запрет) на досрочные выплаты в первый год. Данное обстоятельство никоим образом не свидетельствует о проблеме, ведь мало кто способен избавиться от обязательства за один год;
  • ключевой совет: выбрать срок до заключения договора. После подписания уже будет сложно что-либо предпринимать. Лучше заранее вооружиться необходимыми знаниями и мыслить наперед;
  • существуют специальные калькуляторы, помогающие в расчете ипотечного кредита и сроках выплат. Не следует пренебрегать такой возможностью;
  • стоит внимательно разобраться с размером первоначального взноса. Если он больше 30%, то можно прибегнуть к сокращению времени обязательства. Иными словами, многое зависит от предоплаты. Если гражданин изначально способен внести лишь 10% — не стоит рисковать.

Вооружившись данными советами, лицо снизит собственные проблемы к минимуму. Ответ на вопрос, на какой срок лучше брать ипотеку, зависит от многих факторов. Главное – знать собственные возможности. Доход, вероятные расходы, количество лиц, которые способны помочь с выплатами – все должно учитываться.

Помимо этого, может помочь статистика. Среднее значение ипотечного времени составляет 10 лет, что является идеальным сроком для погашения ипотеки. Банки охотно сотрудничают с гражданами, которые обладают «чистой» кредитной историей, и не любят короткие сроки обязательства.

10-15 лет – стандартное время для ипотечного кредита.

На какой срок лучше брать ипотеку?

Вы интересуетесь вопросом о том, на какой срок выгоднее всего заемщику брать ипотеку? В этой статье мы рассмотрим с вами несколько вариантов кредитования с разными периодами действия договора, и расскажем, в чем их преимущество.

Итак, когда россияне говорят о выгодности того или иного кредита, неважно, на какие цели он берется – покупку дома, бытовой техники или автомобиля, для них наиболее важное значение имеет размер процентной ставки. Логично, что выбирать нужно предложение с наименьшей ставкой, ведь чем она ниже, тем меньше будет ваша конечная переплата.

Мы подготовили для вас ряд статей, которые позволят вам найти самые выгодные варианты жилищного кредитования:

Однако многие из нас упускают такой немаловажный факт, как срок возврата задолженности. Есть одна простая истина: чем больше срок кредитования, тем больше вам нужно в конечном итоге заплатить. И наоборот, чем он меньше, тем ниже будет размер той суммы, которую вам придется переплачивать банку, т.е. зависимость прямая.

Рассмотрим пример: вы хотите взять потребительский займ на 1 миллион рублей под 17% годовых. Если вы берете его на 3 года, ваша переплата составит 283,5 тыс. рублей, а если на 5 лет, тогда 491,2 тыс. рублей. Правда, разница очень ощутима?

Казалось бы, все довольно просто, и на вопрос о том, какой срок выбрать ответ очевиден: чем он меньше, тем лучше для семьи и её бюджета! И здесь нам нужно обратить внимание на еще один немаловажный показатель, который будет прописан в вашем будущем договоре, это – ежемесячный платеж.

Ежемесячный платеж – это денежный взнос, который вы обязаны будете делать в банк каждый месяц. Он рассчитывается исходя из общей суммы долга + размера начисленных процентов, поделенных на количество период выплат, т.е. месяцев. Также сюда могут быть включены различные доп.выплаты, например, страхование.

Соответственно, если у вас крупный срок, то ваш платеж будет делиться на большее количество месяцев, и будет сравнительно небольшим. А вот если он будет маленьким, например, 1-2 года, тогда и взносы ваши будут очень велики. Здесь действует обратная зависимость.

Вспомним наш пример: если брать 1 млн. рубл. на 3 года под 17%, платить вам ежемесячно нужно будет по 35,7 тыс. рубл. А вот если «растянуть» выплаты на 5 лет, то выплачивать нужно будет сумму поменьше, а именно – 24,9 тыс. рубл.

Особенно эта зависимость сильно проявляется при ипотечных кредитах, т.к. для большинства людей отдать 2-3 млн. рублей за короткий период не по силам.

Вот и заключается договор в среднем на 10-15 лет. И пусть там ставки немного ниже благодаря различным программам и гос.

субсидиям, но тем не менее переплатить за такой крупный период вам придется почти столько же, сколько вы потратите на покупку жилья.

И вот здесь вы должны определиться с тем, что для вас важнее: платить каждый месяц крупные взносы, но значительно сократить размер итоговой переплаты, или же платить поменьше, но в конечном итоге отдать банку сверх ранее взятой суммы еще почти половину.

Какой можно сделать из всего этого вывод? Если вы задумались над тем, на какой же срок вам будет выгоднее взять ипотеку, то ориентируйтесь, прежде всего, на свои денежные возможности, и на долгосрочные цели, чтобы сделать для себя отношения с банком максимально выгодными.

Источник: https://mikrozaimy24.ru/kredits/na-kakoj-srok-vygodnee-brat-ipoteku.html

Срок ипотеки: максимальный и минимальный в ТОП-20 банков в 2018г

Приветствуем! Кредит с применением ипотеки – наиболее популярен в последнее время из всех обязательств долгового характера.

Заемщики готовятся к нему очень тщательно – изучают кредитные предложения банков, выбирают наилучшуюкредитную организацию по отзывам клиентов, собирают средства на первоначальный взнос и узнают максимальный срок ипотеки, чтобы рассчитать свои силы на весь. Попробуем рассмотреть на какой срок лучше брать ипотеку исходя из сложившейся практики.

Длительность ипотеки и возраст заемщика

Средний срок, на сколько лет дается ипотека, равен 15 годам – именно столько обычно достаточно для заемщика, чтобы распределить средства собственного бюджета. Различают также 3 вида долговых обязательств, основанных на срочности кредита:

  • Краткосрочная ипотека – период действия до 10 лет;
  • Среднесрочная – берется на периодот 10 до 20 лет;
  • Долгосрочные обязательства – превышают срок кредитования в 20 лет до 30 лет.

Большинство кредитных организаций устанавливают фиксированный срок ипотечного кредита, однако, он может быть изменен в ту или иную сторону исходя из ряда факторов:

Большинством кредитных организаций установлены минимум и максимум возрастных порогов для заемщика. Они основаны на том, чтобы учитывать возможную платежеспособность гражданина и уменьшить количество рисков банковской организации.

Так, часто устанавливаемый возрастной ценз от 21 до 60-65 лет означает, что нижний порог обусловлен возрастом начала трудовой деятельности гражданина и его возможностью нести долговые обязательства по погашению ипотечного кредита.

Верхний возрастной порог обусловлен установленным в государстве пенсионным возрастом. Поэтому чем ближе заемщик к достижению пенсионного возраста, тем меньше для него устанавливается продолжительность кредитования.

Например, у мужчины в возрасте23-35 лет есть возможность оформить кредит на максимальный период времени, у женщины в 47 лет максимальный срок кредита в большинстве банков будет равняться 8-18 годам, так как большинство банков не приветствуют кредитование дольше, чем трудоспособный возраст, пусть даже и пенсионный.

Увеличить срок кредитованияпенсионерам, имеющим стабильный доход, вполне возможно, например, при залоге уже имеющейся недвижимости.

Ряд банков отходят от шаблонных требований и дают ипотеку по совершенно иным требованиям к возрасту. Сбербанк и Транскапиталбанк кредитуют неработающих пенсионеров и могут выдавать ипотеку до 75 лет.

Ак барс банк и банк «Открытие» могут выдавать ипотечный кредит с 18 лет.

Все эти моменты позволяют оформить ипотеку на максимальный срок, а значит снизить ежемесячный платеж и увеличить вероятность одобрения, если доход небольшой.

  1. Платежеспособность гражданина, оформляющего кредит.

При рассмотрении кредитной заявки банк проверяет платежеспособность гражданина. Исходя из стабильности ежемесячных заработков, их размера рассчитывается максимально возможныйразмер кредита.

Немаловажным фактором является способность заемщика документально подтвердить все свои расходы. Много граждан получают зарплату «в конверте», поэтому справку по форме 2-НДФЛ не могут предоставить.

В таком случае ряд банков допускает оформление ипотечного кредита на сокращенный срок кредитования с обязательным внесением первоначального взноса в размере, отличном от установленного минимума и на определенный срок, ниже стандартного.

Посмотрите наш прошлый пост «Максимальная сумма ипотеки». Там вы узнаете о таком понятии, как соотношение доход/платеж. Это соотношение кардинально влияет на количество лет кредитования.

  1. Стоимость кредитуемого объекта.

Установленная цена за реализуемую недвижимость с помощью кредитного калькулятора даст понять гражданину – насколько допустим для него тот или иной срок кредитования. Например, с зарплатой 20 тысяч реальнее взять кредит на недвижимость со стоимостью в 1,5 миллиона, чем в 25.

Используйте наш ипотечный калькулятор для расчета.

  1. Наличие программ субсидирования со стороны государства или поддержка застройщика.

Например, аккредитованные в банке строительные организации за счет собственных средств предлагают гражданам на срок от 1 до 10 лет снизить годовой процент по кредиту. Предложение может быть направлено на определенное строящееся жилье, содержать определенные условия по размеру вносимого первоначального взноса и сроку, на который даётся кредит.

Данные предложения действуют только у партнеров банка, которые готовы субсидировать разницу в процентах, поэтому таких предложений на рынке немного, и они распространяются на определенные неликвидные квартиры или на обычные квартиры, но с учетом завышения стоимости.

Срок кредитования в ТОП – 20 кредитных организаций

На сколько лет дают ипотеку ведущие российские банки – узнаем из таблицы.

БанкиМинимальный, летМаксимальный, лет
Сбербанк 1 30
ВТБ24 1 30
Райффайзенбанк 1 25
ВТБ Банк Москвы 1 30
Газпромбанк 1 30
Банк ДельтаКредит 3 25
Россельхозбанк 1 30
Банк Санкт-Петербург 1 25
Банк Возрождение 1 30
Абсолют Банк 1 30
Промсвязьбанк 3 25
Банк Уралсиб 3 25
Банк Российский капитал 1 25
Банк АК БАРС 1 25
Банк Центр-Инвест 1 20
Транскапиталбанк 1 25
Банк ФК Открытие 5 30
Запсибкомбанк 3 30
Связь-Банк 3 30
Банк Жилфинанс 1 20

Срок кредитования обусловлен не только возрастом гражданина и его платежеспособностью. Государство также имеет право ограничить гражданину, на какой срок брать ипотечный кредит, например, в рамках действия специальных программ.Сроки действия ипотечных кредитов по специальным программам

Разработанная накопительная военная ипотечная система в соответствии с Федеральным законом №117 позволяет военнослужащим ежегодно аккумулировать на собственном счете начисляемые по программе средства. Итоговая сумма тратится на покупку жилья.

В связи с тем, что работа военных носит определенный опасный характер и выход на пенсию осуществляется ранее, чем у обычных граждан, верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военную ипотеку можно взять с 22 до 45 лет. Максимальный срок ипотеки для военнослужащих составляет 23 года.

  1. Ипотечные программы для молодых семей.

Программы кредитования семей без детей или хотя бы с одним ребенком предоставляют парам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий оформить ипотечный кредит с применением привлечения государственных средств.

Сертификат на определенную сумму, которая выдается в счет кредита, либо оформляется как первоначальный взнос, выдается лицам не младше 21 года и не старше 35 лет. Определение срока ипотеки, на сколько лет она оформляется по данной программе, зависит от банковской организации.

Срок выдачи кредита лицам старше 36 лет дольше не сделать, так как данные программы также учитывают платежеспособность и работоспособность в связи с наличием вредных факторов, а также достижение заемщиками пенсионного возраста.

Условия данной программы можно узнать из поста «Ипотека молодая семья»

Период, в который оформляется выход гражданина на пенсию, различен не только из-за места проживания заемщика, но и из-за характера его работы.

Если заемщик не участвует в специальных ипотечных программах вроде военной ипотеки и кредитов на недвижимость для молодых семей, то момент погашения обязательств не должен превышать период, в который гражданин достигает 75-летия, если иное не предусмотрено условиями договора.

На какой срок выгоднее брать ипотечный кредит

Срок кредитования, выбираемый заемщиком, зависит также от установленной процентной ставки и общему размеру переплаты. Рассмотрим на примере Сбербанка, как ведущего ипотечного и сберегательного учреждения, размеры переплат по программе покупки готового жилья.

За основу берем сумму недвижимости в 1,5 миллиона, размер первоначального взноса в 20% и возраст заемщика 25 лет:

  • При сроке кредитования в 5 лет ставка по кредиту для обычного заемщика будет равна 11,75%, ежемесячный платеж гражданина составит около 26,5 тысячи, общий размер переплаты за 5 лет – 392,5 тысячи рублей;
  • При сроке кредитования в 15 лет платеж становится меньше – около 14,2 тысяч, но зато увеличение общей суммы переплаты равно 1,35 миллионам рублей, что практически одинаково с ценой приобретаемой недвижимости;
  • Срок кредита 20 лет – платеж равен 13 тысячам, переплата – 1,9 миллиона;
  • При оформлении кредита на 30 лет ежемесячно вносимая сумма уменьшается до 12000, однако, переплата более 3 миллионов рублей.

Можно ли сделать вывод, что выгодна ипотека, минимальный срок которой составляет 5 лет? Да, можно, однако, для некоторых граждан высокий платеж может быть довольно обременительным, они соглашаются на переплаты и увеличение срока кредитования.

Также посмотрите разницу в платеже между 20-ю и 30-ю годами ипотеки — это всего 1000 рублей, а переплата за дополнительные 10 лет на 1 млн. больше. 15 — 20 лет самые оптимальные периоды для равномерного гашения ипотеки. Если вы чувствуете в себе силы и готовы быстро гасить кредит, то берите на меньшие сроки.

Как долго оформляется ипотекаи на какой срок может зависеть и от самого гражданина – всегда есть возможность сделать  досрочное погашение ипотеки или получить поддержку от государства. Не стоит бояться длительных сроков ипотеки. По статистике ипотеку в России платят не более 8 лет.

Ждем ваших комментариев. Будем признательны за оценку статьи. Обязательно подпишитесь на обновление проекта.

Источник: https://ipotekaved.ru/usloviya/srok-ipoteki.html

Максимальный и минимальный срок ипотеки, чтобы жильё стало твоё

Ещё лет 15 назад трудно было представить, что ипотека получит в России такое развитие и популярность. Кредитование жилья при нынешних его ценах, — практически единственная возможность для семьи, особенно молодой, улучшить свои жилищные условия.

Однако нельзя не отменить что многие условия, которые при ипотечном кредитовании может предоставить тот или иной банк, иногда заёмщику просто неизвестны. Например, максимальный и минимальный сроки ипотеки могут быть разными при разных условиях. Вот в этом давайте и разберёмся.

От чего он зависит?

Решаясь на ипотечный заём, тщательно рассчитайте свои возможности и желания. Как правило, в России банки предоставляют ипотечный кредит сроком на 10, 15, и 20 лет. Некоторые банки сейчас идут и на увеличение срока до 30, а то и 50 лет, но обычно такие выплаты даются при социальных программах, которые поддерживает государство.

Обычно срок выплаты ограничивается пенсионным возрастом заёмщика (для мужчин – 60-65 лет, для женщин – 55). К этому времени вы обязаны рассчитаться полностью, включая все проценты. В тех странах за рубежом, где пенсионные выплаты больше и стабильнее, возраст заёмщика может длиться и дольше, но у нас это – редкость.

Что же касается минимального срока, то временной отрезок в 5 лет встречается редко, а меньше – вовсе практически не регистрируется в данном виде.

Если у вас есть возможность за 3-4 года выплатить взятое с процентами, лучше возьмите простой потребительский кредит на подходящих условиях.

Выбирая временной отрезок, за который вам предстоит рассчитаться с кредитором, учтите все возможные риски.

Особенности длительного срока

Если растянуть платежи на длительное время, сразу видны определённые преимущества:

  • ежемесячный платёж не сильно обременителен;
  • можно выбрать квартиру подороже, и, следовательно, просторнее и в хорошем районе;
  • есть возможность даже откладывать определённые средства для следующих платежей.

Но при этом нужно помнить, что:

  • чем дольше срок выплат, тем, больше сумма, которую вы в итоге переплатите;
  • ежемесячную долгую финансовую зависимость трудно через какое-то время уже переносить психологически, ведь в чём-то неизбежно приходится себе отказывать;
  • выбирая долгий срок, будьте уверены, что ваши доходы за это время не упадут, ваше социальное положение не изменится, и предприятие, на котором вы трудитесь, не обанкротится, или вас не сократят.

Особенности короткого срока

Они практически очевидны:

  • за небольшое сравнительно время вы избавляетесь от долговой кабалы;
  • проценты «набегают» меньше;
  • вы получаете возможность участвовать уже в другой кредитной программе с положительной кредитной историей.

При этом на поверхности лежат и минусы:

  • большие, часто обременительные ежемесячные выплаты;
  • не все банки идут на короткие сроки;
  • положительное влияние инфляции на величину короткого кредита практически исключено.

Дорогой читатель! Каждый случай имеет индивидуальный характер.

Если статья не решает вашу проблему или вы желаете узнать подробности — обращайтесь по телефону +7 (812) 426-14-07 (доб. 916) или через онлайн-консультант.

Это просто и совершенно бесплатно!

Какие банки предоставляют ипотеку надолго?

Большинство этих кредитных организаций работают со сроками в 25-30 лет. А вот максимальное время заёмщику может представить банк ВТБ – там можно выплачивать заём в течении полувека.

Зато Сбербанк может выдать ипотеку, даже если заёмщику на момент погашения кредита должно быть не больше 75 лет. Правда, такие условия предоставляются, как правило, постоянным и надёжным клиентам.

Изменение условий выплаты ипотеки

Сразу отметим, что срок выплаты кредита можно, при определённых условиях, как уменьшить, так и увеличить.

Большинство банков запрещают досрочное погашение договора в первые 6 месяцев его действия.

Некоторые из них предусматривают даже штрафные санкции за досрочную полную выплату, поскольку на процентах в этом случае кредитная организация выигрывает мало.

Преждевременный расчёт в подобных ситуациях – явление нечастое. Гораздо чаще бывает иначе, – человек попадает в трудную жизненную ситуацию, происходит резкий скачок инфляции, тяжёлое заболевание и т. д.

В подобных ситуациях следует не прятаться от кредиторов и уходить от платежей, а обратиться непосредственно в банк с просьбой о реструктуризации долга, чтобы увеличить срок выплат. Как правило, клиентам идут навстречу.

Абсолютное большинство банков может предоставить вам право платить ежемесячно только проценты некоторое время, обычно, это 3-6 месяцев. Остальной график платежей разрабатывается индивидуально.

Иногда некоторые банки (в основном, Сбербанк) могут на 2 года вообще прекратить выплаты. Но, согласно законодательству, этим послаблением могут воспользоваться только молодые семьи при рождении ребёнка.

На какой период времени лучше взять ипотеку в России?

Понятно, что чем короче срок выплаты, тем удобнее заёмщику, — сумма процентной переплаты будет значительно меньше. Но при этом возрастёт ежёмесячный платёж.

Рассмотрим пример, когда ваша квартира стоит 2,5 млн руб. Средний первоначальный взнос, который вы должны сделать сами, — 20 % от этой стоимости, то есть 500 тыс руб. Значит, фактически кредит вам предстоит брать на сумму 2 млн руб и, скажем, на средние 13 % годовых .

Если его брать на 5 лет, и ежемесячная сумма при этом будет неизменной, то переплата по процентам у вас составит всего 730 тыс., но и ежемесячный платёж превысит 45 тыс. Сможете вы потянуть такую сумму? Скорее всего, большинству наших бюджетных семей она не под силу.

Кредит на 10 лет уже уменьшает регулярные выплаты до 30 тыс., но при этом и переплата уже превышает полтора миллиона. Однако этот кредит, пожалуй, людям со стабильным хорошим заработком наиболее подходит, потому что, если занять деньги на 15 лет, процентная выплата вырастет уже до 2,5 млн., а ежемесячная выплата сократится лишь до 25 тыс.

Однако, для многих семей и такое уменьшение существенно, так что и такой срок ипотеки специалисты советуют выбирать. А вот кредит уже на 20 лет, как многим экспертам представляется, для такой суммы займа уже невыгодный. Переплата подскакивает до 3,6 млн., а ежемесячная выплата падает лишь до 23 тыс.

Так что разумнее всего, как и часто в жизни, выбрать середину, — ипотеку на 10 или 15 лет. В конце концов, это не такой уж и большой срок, но зато за это время ваши жилищные проблемы будут окончательно решены.

по теме

На сколько времени лучше брать ипотеку ответит эксперт в видео-ролике:

Не нашли ответ на свой вопрос? Проконсультируйтесь бесплатно!

Обращайтесь по телефону +7 (499) 653-60-72 (доб. 356) или через онлайн-консультант.

Мы поможем решить ваш вопрос совершенно бесплатно.

Источник: https://vseodome.club/ipoteka/maksimalnyj-i-minimalnyj-srok.html

Максимальный или минимальный срок ипотеки — на какой срок лучше брать ипотеку?

Ответ на вопрос, на какой срок выгоднее брать ипотеку, напрямую зависит от материального положения человека. Однако важно не только это. От того, на какой срок будет оформлена ссуда, будет зависеть процент по договору и размер переплаты.

Чаще всего, выбрать период кредитования можно самостоятельно. В отдельных случаях банки регулируют желание клиента исходя из уровня его дохода и прочих показателей.

Каждое кредитное предложение имеет свои, четко оговоренные сроки. Чем короче период, тем меньше сумма переплаты — именно так звучит основное правило кредитования. При этом важно понимать, что сумма ежемесячного платежа будет тем меньше, чем длиннее период кредитования.

Чтобы понять, на какой срок лучше брать ипотеку, важно изучить различные предложения и сопоставить их со своими финансовыми возможностями. К примеру, срок ипотеки (минимальный) в Сбербанке составляет всего один год. Однако далеко не каждый способен выплатить огромную жилищную ссуду всего за 12 месяцев. Такие периоды больше характерны для небольших потребительских кредитов.

Максимальный срок ипотеки в России достаточно вариативен. Одни банки готовы ссудить средства на 20–25 лет. Другие готовы ждать намного больше. Например, максимальный срок ипотеки «ВТБ 24» составляет в отдельных случаях целых 50 лет. Готовы ли клиенты нести финансовое «ярмо» настолько долго, зависит только от них.

Период кредитования

В общем случае средний срок, на который оформляется ипотечный заем, составляет 15–17 лет. Именно столько, чаще всего, достаточно заемщику, чтобы грамотно распорядиться своими накоплениями. Бывают и другие ситуации. В зависимости от срока кредитования различают следующие виды ипотечных программ:

  • краткосрочная — менее 10 лет;
  • долгосрочная — более 20 лет;
  • среднесрочная — от 10 до 20 лет.

Часто финансовые учреждения устанавливают граничный срок займа самостоятельно. В отдельных случаях он может быть сдвинут в любую сторону.

Можно ли увеличить срок ипотеки и как это сделать? Для этого должны иметься веские основания: болезнь, потеря работы, тяжелые жизненные обстоятельства и другое. Так, если в период выплаты займа у молодой пары рождается ребенок, банк часто идет навстречу и по заявлению заемщика отодвигает срок погашения кредита на несколько лет.

Наиболее востребованным в России считается среднесрочный ипотечный кредит.

Минимальный срок ипотеки

Практически все банки заявляют минимальный срок ипотеки в один год. На практике же подобный срок используется редко. Виной тому несколько факторов:

  • крупные суммы займа;
  • существенные процентные ставки;
  • необходимость доказать банку столь высокую платежеспособность.

Если заемщик зарабатывает столько, что способен вернуть ипотечную ссуду в течение года, в банк он, скорее всего, не пойдет. Недостающую сумму он наверняка одолжит у родственников и друзей, или предпочтет краткосрочное потребительское кредитование.

«Быструю» ипотеку погашать сложно. Придется ежемесячно оплачивать солидные суммы. Заемщики бывают вынуждены экономить на каждом куске хлеба.

При заключении краткосрочного ипотечного договора следует учитывать множество факторов:

  • возможность изменения финансовой ситуации;
  • появление незапланированных расходов (рождение ребенка, болезнь, крупный ремонт);
  • инфляция;
  • невозможность прогнозировать рост доходов.

Возникновение таких факторов сделает выплату займа практически невозможной. Это приведет к образованию задолженности, «пятнам» в кредитной истории, штрафным санкциям, вплоть до полной потери имущества.

При отсутствии четких гарантий погашения ипотеки в столь короткий период кредитные менеджеры вынуждают увеличить срок кредитования.

Максимальный срок ипотеки

Долгосрочные обязательства часто сопровождаются сниженной процентной ставкой. Кроме того, такие выплаты не нанесут значительного ущерба семейному бюджету. Такие ипотечные договора заключают:

  • при оформлении ипотеки на новостройку;
  • для проведения строительных работ с целью расширения квадратуры помещения;
  • при завершении ранее начатого строительства;
  • для покупки земли с «недостроями».

На долгий срок советуют оформлять ипотечную ссуду и тогда, когда доходы не слишком большие, но имеют регулярный характер. В этом случае минимизируется риск возникновения просрочек. Прибегают к этому способу и тогда, когда денег для уплаты первого взноса явно недостаточно.

Каждый банк предлагает свою долгосрочную программу. Например, максимальный срок ипотеки «Райффайзенбанк» составляет может быть растянут на 30 лет. При этом на момент окончания выплат клиенту должно исполнится не более 65 лет.

Максимальный срок ипотеки в Сбербанке также ограничивается 30 годами. А вот граничный возраст заемщика при определенных условиях можно «растянуть» до 75 лет.

Досрочное погашение

При оформлении ипотечного займа не слишком состоятельные клиенты часто прибегают к интересной хитрости. Изначально заем оформляется на максимально долгий период, а потом по мере поступления дополнительных средств ссуда погашается досрочно.

В этом случае плюсы и минусы ипотеки, а точнее, такого ее оформления очевидны.

Заемщик получает возможность ежемесячно вносить небольшие суммы, которые ему вполне по-карману. Если в дальнейшем финансовое положение изменится, за счет внесения дополнительных сумм можно существенно снизить размер переплаты.

При внесении внепланового платежа можно просить как уменьшения срока кредита, так и пересчета размера помесячного платежа. Что выгоднее? Следует просчитать заранее.

Внимание! Некоторые банки позволяют изменять схему дальнейших расчетов каждый раз при внесении дополнительных средств.

Минус в такой ситуации только один. Следует заранее найти банк, который не станет противиться досрочному погашению ипотеки и позволит делать это на выгодных условиях. Это непросто.

Критерии отбора оптимальных условий кредитования

При подборе программы ипотечного кредитования, важно обращать внимания на такие моменты:

  • схема внесения платежей;
  • наличие явных или скрытых комиссий;
  • разовые выплаты за оформление договора и банковское обслуживание;
  • уровень дохода заемщика.

Ну и основные факторы:

  1. Размер ссуды. Планируйте количество заемных средств так, чтобы помесячный платеж составлял не более 50% от совокупного дохода семьи.
  2. Начальный взнос. Предпочтительно для начала иметь сумму, превышающую установленный банком минимальный размер. Так можно добиться намного более выгодных условий кредитования.
  3. Ставка в процентах. Взвешивайте показатели в комплексе. Как ни странно, наиболее низкая ставка не всегда самая выгодная.
  4. Период погашения задолженности. В зависимости от этого показателя меняется не только месячный платеж, но и процентная ставка (в некоторых случаях). Этот вопрос следует продумывать тщательно.

Факторы, влияющие на срок ипотеки

Период, на который выдается ипотека, зависит от большого количества факторов. Рассмотрим подробнее некоторые из них.

Возраст гражданина

Практически все банки устанавливают возрастные ограничения для клиентов. Это обусловлено тем, что финансовые учреждения хотят быть уверенными в платежеспособности. Ограничения позволяют существенно снизить финансовые риски кредиторов.

Популярный диапазон 21–60 лет. По мнению кредитных экспертов это самый продуктивный и трудоспособный возраст. В некоторых финансовых учреждениях границы сдвигаются в ту или иную сторону. Дополнительно изменить возрастной ценз можно путем внесения дополнительного залога, а также привлечением созаемщиков или поручителей.

Платежеспособность заемщика

Все ипотечные заявки обязательно проходят процедуру рассмотрения. При этом тщательно изучается платежеспособность клиента. Рассматривая заявителя буквально под микроскопом банк рассчитывает максимальный размер средств, который можно выдать.

На этом этапе важно документально подтвердить уровень доходов. Если клиент не может предоставить справку 2-НДФЛ, некоторые банки позволяют подтверждать доходы иным способом. Также позволяется оформить ипотеку с уменьшением срока кредитования и существенным увеличением первого взноса.

Стоимость приобретаемого жилья

На срок кредитования также влияет и сумма, на которую претендует заемщик. Рассчитать примерный ежемесячный платеж можно и самостоятельно. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором. Достаточно просто ввести нужные данные и все станет ясно.

Наличие государственных программ субсидирования

С учетом таких программ реально изменить не только период кредитования, но и процент. К примеру, многие партнеры-застройщики предлагают клиентам частично компенсировать ставку по ипотеке в первые несколько лет. Таких предложений не так уж много, чтобы найти выгодное, придется потрудиться.

Сроки действия ипотечных займов по спецпрограммам

В отдельных случаях срок кредитования регулирует не только финансовая организация, но и государство. Это касается действия специальных предложений.

Программы для молодежи

Одиноким гражданам с детьми и молодым парам предлагается особые условия кредитования. Молодежью считаются лица в возрасте от 21 до 35 лет. Каждая финансовая организация имеет свои условия для таких клиентов. Им дано право самостоятельно определять срок кредитования и условия погашения.

Ипотека для пенсионеров

Срок, определенный для выхода на пенсию, зависит не только от возраста человека, но и от рода занятий. Существует перечень профессий, в которых люди выходят на заслуженный отдых по «горячей сетке». Пенсионерами становятся в 60, 50 и даже в 36 лет.

Если же пенсия была получена на общих основаниях, срок погашения ипотеки рассчитывается таким образом, чтобы не выходить за 65-летний юбилей.

Военная ипотека

Военнослужащие как раз и относятся к одной из категорий, которые выходят на заслуженный отдых раньше остальных. С учетом этого участники программы НИС могут получить ипотеку лишь на условии ее полного погашения к 45 годам. Оформлять ипотечный кредит армейцам разрешено с 22 лет. Так что максимальный срок погашения ни при каких условиях не превысит 23 года.

Выводы

Оптимальным для погашения, все же, являются среднесрочные ипотечные кредиты. В этом случае заемщик получает возможность выплачивать ссуду посильными платежами, и избежать образования задолженности.

В случае досрочного погашения появляется возможность и дополнительно сэкономить на процентах и переплате.

Статистические исследования говорят о том, что чаще всего ипотечные займы оформляются на период в пятнадцать лет, а выплачиваются за восемь.

На какой срок выгоднее брать ипотеку — советы банкиров (видео)

Эта подборка ответит на все Ваши вопросы. Обязательно посмотрите все экспертные видео.

Источник: https://nsk-home.ru/articles/hypothec/item/1904-maksimalnyj-ili-minimalnyj-srok-ipoteki-na-kakoj-srok-luchshe-brat-ipoteku.html

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: